收20%一年的債基疊增ETF #1208

諗 Sir,

本人42歲，單身，無物業及兒女，手上有HK$3.5M 儲蓄，月入$75K，但工作壓力也越來越大，可能於1-2年之後要轉收入低些(假設月入$37K)的工作，因此會影響可借貸額，要把握1年內的各種投資。

現租單位每月租金$14K租約到1月，除了租金及mpf及salaries tax及給父母家用，我每月只用數千，所以可儲$42K, 一年可儲$50萬，之前已完成收息101及103課堂，但未有執行保險及債基方案，因本人希望能先上車，住港島最好(因希望父母都在附近),但理解樓價太高，其實任何地區近港鐵都可以，希望可以於3年後退休(健康原因)，並做到兩宅(例如沙田第一城或翠屏花園等細兩房或其他租金回報高而穩定的屋苑，其中一宅租金作生活可能太冒險)或任何短中長期的保險及債基方案收息作生活費。

剛睇完了你的投資教學第46集有關三年一翻的計劃，我有下列想法：

1）於明年初租約到期後，儲蓄應約有380萬，用120萬首期買入400萬單位自住，每月供款與現租金相若;

2）剩下的260萬中，取200萬投入諗Sir三年一翻計劃，可以現在執行，但只持有60萬現金作此債基波幅若下跌的撥備;

3）往后三年，頭兩年應能每年儲蓄50萬，可以用此兩年的100萬作首期買入另一300萬單位，或將此100萬投入每年約12%的債基;

4）三年后，三年一翻計劃約有400萬，之後轉為毎年約12%的債基, 或者抽其中200萬投入5年double保險.

請諗Sir多多指點，感激！

渴望退休的中年小肥

人搵錢，辛苦又難受，過四十先知都未為遲。渴望退休，步驟為將今時洗費打七折，再看幾時能穩當收息得相同份額。以讀者例月洗費75K-42K = 33000，當中租金佔14K，若添置自住樓，收息$19000即令生活更優悠。

ANSWER:

由於45歲後借貸力下降，加上退休洗費以租金形式產出最佳，故裸房族讀者應先買樓一間。港島樓現由跑輸大市轉為與大市同步(根據2008-2016年中原分區指數比較)，未係吸納好時候。係個人借貸力最盡為75000/10000*50%*2.59 = 8.4mil之下，讀者在旺市動用一半借貸力入手淘大為好選擇。4-5百萬預算有選擇，若唔怕同父母住遠一點，沙田第一城同意是正路開始點。四百萬樓8成上會借320萬，月供320/259*10000 ~ $12300，首期80萬。係萬二蚊供款有還本金當儲錢之成份下，供樓實在比租樓後。尤其見讀者過四十歲的個案，各位裸房族好應思量是否一直租樓捱落去? 始終人的體能會下降，用體力對抗資產，就如用肉身撼牆，三歲小朋友都唔會做。

買樓後淨260萬，目標是為自己產出19k月入，即年收19k*12/2.6mil = 8.7%年息。用筆者在收息101授予之債基疊增之法，收息少都10-15%，代表讀者能收夠息退休難度不大。今日再講多一隻美國上市的ETF，叫NYSE:CEFL，佢執行的概念近似我地買債基疊增收息，而家買收19.5%息，鐵證筆者授予的方法其實存在，大家唔需要再否定20-30%之年投資物是否不存在。

惟筆者建議除了單看息更要顧風險，NYSE:CEFL(上圖)收息當然要扣起20%作美國withholding tax，投資人其實只淨袋約15%，另外更有下列三點:

1.你的錢將要投放在美國市場，係香港銀行之STATEMENT未必有交待。另見下點2，此一ETF收行政費高至年4.2%，計埋20%的withholding tax，你買左呢隻ETF等於收4蚊息要比1蚊美國人賺，而風險全由你承擔。

2.收月費0.35%，即一年收成4.2%行政費用，可見如用筆者收息101方法自己在香港執行，省下不少年費。

3. CEFL 是過去一年高低波幅達60%，遠比筆者運用方法只波動10%以內的少。造成此原因估計是該ETF管理人一味求高息，唔理係咩債都買一餐而不理投資人死活，以為自己的年4%收費作支持。

筆者授課雖然收費，但可用一價碼買斷。到堂為收息課之口碑，即授予學生殺著。

讀者260萬資金之一半即130萬慢慢逐投入，每月收息為130萬*12%/12 = $13000/月。另外130萬可將30萬投入倍增保險方案，但留意保險方案會在保貸資料留下記錄，反而債基筆者已問有關機構職員，不對資料有改動。係讀者臨近45歲借貸力見珍貴之下，用唔傷借貸力的借基做主打為上算。當然保險收息近乎保本，用少些資金做都無問題。最後是100萬淨低資金如何運用? 由於儲蓄率高(42/75 = 56%)，所以100萬可作備用現金之餘，可撥當中20-30萬買ETF收息，留意是較穩定的而唔係CEFL。詳情在12月ETF課解說。不少修畢收息101的同學都以ETF班作進一步課程，增加自己投資的「範數」。

留意3年一翻是要用30%年回報的債基疊增A套餐，對讀者而言太高風險。看來讀者對投資的經驗不多，只看回報而未有遇下風險輸大錢的經驗，故由收10-15%開始為佳。

第一堂: 直債基本網課(1小時)

直債買入基本需知
加息或減息時如何選取債券
直債類別及不同應市心得

第二堂: 債基基本網課(1小時)

債基買入基本必知
銷售人員不會同你講的套客手法
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製作債基出入市系統的原理及方法
股價債價升跌看法獨門心法

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第五堂真人班(直債抵買方案及進階) 3小時

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※只接受修畢「收息101 / 股樓債賺價課程」的學員報名，本課程不對外開放！※

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沽樓靚價賣出秘傳心法
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偷雞出租規範風險的安排
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買樓收租的裝修及如何控制成本

第三堂 (三小時) 搵筍盤及按揭借貸學

買樓換樓前必知事項必要識計的按揭
議價策略及搵筍盤貼士
睇樓正確步驟及留意地方
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買住宅/買劏房收租/買樓做學生宿舍揀單位秘訣
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