成家夾埋儲六千! 如何改變下半生?#1104

諗sir, 你好!

 

看到你的blog, 很開心, 但也很不開心!  開心的是原來呢個世界仲有方法俾我地呢d吾係含住金鎖匙既人有機會脫離苦海.   但不開心的是原來我已白白浪費增值自己資產的最好時刻!

早年因要幫家人還債, 所以一直未能儲起第一桶金. 很辛苦捱到三十歲, 才有錢開始儲蓄, 儲了4年, 終於儲到足夠的錢可以與另一半結婚及買了人生第一層樓.   

 

現財政狀況如下︰

1) 屯門居屋(已補地價), 2013年198萬買入2房單位, 聯名做了九成按揭, 每月供$8000, 現值270萬 <==看了你的著作後, 現很後悔當時用聯名買入, 現少了一個用九成按揭再買多一層樓的機會

2) 本人月入2萬 (35歲), 先生月入2萬2(38歲), 育有一子

3) 我們財政大致獨立, 本人扣除家用, 供樓(每人半1半), 自己家庭開支後, 每月儲6千左右, 婚后3年, 現儲了20萬.  因先生除了幫手供樓外, 還要每月給8千父母作家用, 所以沒錢儲, 只有我一人每月儲6千.  現儲蓄了20萬左右

4) 先生在今年9月會多一筆10萬至15萬的現金

 

我一直也尋找方法, 希望可以擺脫「窮」局, 但無奈一直未有找到好的方法.  有幸看到你的blog 及各網友留言后, 才發覺自己很渺小, 自己真的窮得很貼地 (若我做官員一定不「離地」, 堅貼地 ).

面對自己微薄的收入及資產, 連基本的債基我想也未必有資格入場.  我小苦妹是否要成世都咁苦, 走不出這個「窮」局? 仲有無翻身機會? 希望你可以俾d提示我啦, 謝謝你!

小苦妹上

 

ANSWER:

重提早前指出之概念:「若賣樓可得你10年所儲,請賣樓。」

留意: 係指10年之儲蓄、而不是10年之收入。收入只滿足一些人的虛榮感、權力慾。真正淨到cash係戶口先可助你早日「上岸」。

 

套用讀者,由於上半生比較顛簸。努力工作但要同家人還債。努力工作但又要買樓結婚。而家只有女讀者能月儲6000,先生仲要兼顧父母。由於年過35,老實講你係超班馬應已跑出(但未勝出),唔係個類人你知道大器晚成的機會多不屬於你的。故未來儲蓄水平不見能大幅提升,此番假設下讀者10年儲蓄為6000*120月 = 720,000。比佢現時賣樓270-175 = 95萬少。故提議讀者賣樓。

 

為什麼是十年儲蓄而唔係五年呢? 參考「亞洲神童」張如城由2011年911出道大唱「真愛是真」再係2008年尾復出大唱「愛意」溶化恆指,你就知道人既行事有週期、而股市樓市都有週期。樓市你今日放左等足十年,點都比你等到下個中期低位比你入市。但如果你一心想等個大低位、最低位先買,最好說你一係太貪心、一係太naive。另外,有良好收入條件既人唔使博,努力儲兩間幫搵租客幫手供埋就可穩過關。賣自住樓去放手一博既人,應是遇上不可抗力之情況,要將過幾年在樓市所賺套出作更大作為、讓下半生命運稍改。

 

讀者賣樓即時套出95萬、連手上儲蓄廿萬、加先生將回15萬,共約130萬在手。建議都要買返一樓在手、但為左彌補收入及儲蓄都不高之情況,讀者需住偏遠一點將就。澤豐、景峰或者新屯門中心細單位應有250萬之價碼。或者睇睇新墟有冇單幢樓可在此價碼,有就住得好方便。單名購入付兩成首期、即50萬、連埋雜費加簡單裝修應60萬內完成。若找到未買過樓既兄弟姊妹,不妨去盡! 比25萬阿妹九成上會買樓而自己住同供。無論賣樓後八成上或九成上會,為的都是要將2013至今的樓市賺幅套出,成功令自己有70至95萬係戶口。呢筆錢已經係讀者未來10年可儲金額。有左呢舊錢下半生先仲有得傾,仲有得諗。

 

重置後夫婦只一人有樓,另70萬cash係手、令家庭處於良好位置,可等樓市回調時再用另一名買樓上會再偷偷出租,時間過自住同偷雞樓都會供滿,咁到時仔大樓又供完,勞碌一生總叫獲得回報。如可在今時找到細妹襄助可九成上會再租回予自己,到時夾埋細妹更是三個人每人一間樓,可控有更多租客幫手加快儲蓄進度,借力打力。咁做好處係樓始終會供完,但炒股成世真係唔知邊日你先可以停手。

 

由於個人資源不足、一定要住偏遠d、同埋搵埋細佬妹去盡d。至於70萬係手,應保守為主、做很低波幅的債基疊增方案年收息8-10%。70萬投入月收$4800-6000,應可大大幫忙減輕讀者財政煩惱。

 

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緊記你28歲前將股票亂炒一通係可以。成家立室後股票只用黎幫你錦上添花,切忌倒錢落海。至於做股票全職trader,能夠成功而為之既人很少,成功者亦不見有愉快生活。在筆者工作所遇,成功既trader多用電腦操盤、而唔係自己人肉咁買。












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