食豬柳變食豬仔包的羊小姐#931

諗Sir,

 

你好!看你的<收息論><楼换楼>,又驚又喜,喜是收益良多,驚是自己一事無成,無樓無依靠(單身中年女人)無父蔭(父母與兄弟同住公屋),一分一毫靠自己一雙手,有時只吃猪柳蛋一餐為慳钱,可惜活到現在離三宅太遠,懇請指點指點。 背景資料: 今年45歲,月入$28000,手頭現金50萬, 人民幣30萬,支出每月租金$9800,家用$3000,每月剩$9000。 快要做單身老女人了,因怕老來孤苦無依無人養,無錢看醫生,所以聽朋友介紹2012年及2014年用積蓄買了二份保險(附1,2圖)求安心,看了你的分析,擔心被保險骗,到老一場空,而且供的很辛苦很辛勞,日日用錢計過算計,買麵包也買大包可分兩次吃和夠飽肚,請你幫助回覆以下問題:

 

1.兩份保險每年回報多少?我真的吾識睇,保險sales 講每年5%以上。如不好,怎算?何時cut抑或贖回?

2.想買第一層楼收租,可行嗎?最多能做按揭多少?能買多大的銀碼? 心急人,請賜教,多謝。

楊小姐

 

answer:

若果一份保險係唔識睇,何苦要買呢? 聽人講? 係聽咩人講? 佢又有咩動機的。雖每日食豬柳蛋係有感困苦,但經濟社會仍會對知識不足及不認真去理財的人作出懲罰。每天努力返工,亦好要花些時間去打理財產,至少了解幾項投資物的特性。

保險公司收取保費,扣除享有保額所需支付保險成本後,淨低一般會投入債券。債券市場的深度比股票還高,可惜不合香港人愛快上快落的性格,本地幾本主流財經雜誌都以講股票為主。大家投入保險後收取的紅利,就是保險公司操盤後獲得之利潤。由於操盤者都係人,所以回報一般同外間買債息口相近,不同處是保險公司比機會大家用幾萬蚊就可間接進入債市。當然獲利後會分幾多成利潤比客人,全由公司決定。

 

坊間有些保險之費用是透明性高的,亦因透明性所以利潤會多分,造成較好回報。惟此類XX保險因年期短及經紀不太想講收費所以經紀少提。而讀者買入的是「無收費」人壽保險(因保監不需人壽保交待費用,所以經紀話無收費亦可過關,當然將原本賺到10蚊比2蚊你,只要你肯簽名接受佢就是賺了)。

 

先睇第一份保障,回報簡單計計,不搞什麼IRR。以15年為例,頭5年供了573,000,在起保後15年保證有690,000。計埋不保證的紅利回報為1,056,832。假設紅利「全成真」! 簡單計回報為(1056832 – 573000) / 573000 再除以15年,即簡單年回報為5.6%。留意已用紅格圈起,所派紅利是不保證的及會隨時調整。另外,呢個數係假設你每年派紅利後都唔攞走,一直滾存15年後至有呢個數 = $1,056,832

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其實要5.6%回報有何難? 誠哥幫到你,昨天已提及佢公司有直債年回6%。當然收息同學追求的,不是5-6%的回報、而是10-15%的,原因如下:

 

圖表展示了香港由1999-2013年年通賬數字。由2009年有QE之後通賬率為2.4%, 5.3%, 4.1%及 4.3%。筆者再查埋2014數據,為4.4%,即過往5年共通賬為22.22%。換言之銀紙內含值5年少了1/5有多。若果讀者捱猪柳蛋只為一年5.5%不保證之回報,到老黎預示只可食冇肉在內既「豬仔包」,連塊「柳」都比西裝友拎走埋。仲有若大家只保持回報在5%水平,如何對衡通賬呢?

 

留意,政府有印鈔權,行QE將銀紙多發可解決出糧問題,銀行炒燶輸錢問題,而埋單既就係小市民。較細既個體,就希望蝦你唔識野做錯投資,說服你要求一個低得可憐既回報仲要十幾年之後先有、而自己就即時攞走你既錢去享受嘆世界。

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當然,見圖亦示1999-2003年有通縮,這世代亦是近年初投股市的年輕人未經歷的、而14年夾埋通賬只升了10%,不太嚴重。可是筆者看法是2008年後始有QE,往後通縮的時期會比之前短。另外讀者提及佢仲做左另一份年金plan,而家約45歲月供$3600打算20年後月收$2750為期20年。這不其言令筆者想廿年後$2750可以仲買到d咩呢? 而家50蚊想食lunch都難,20年後300蚊一餐飯是起碼的了。

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當然保險要取消等於全份沒收,尤其此兩份保單只供5年,所以建議是死捱供埋落去,當買個教訓。由於要再食2-3年,所以要求尋豬柳之外的菜式,否則食老麥太多有健康問題。今日睇頭條得知豬柳包買一送一,或能慳返些少。至於讀者可以買市價多少的樓,不在此談這技術性的。只想說知識不足導致投資失誤,所錯失的時機及費用高昂得令人後悔不堪。

 

 












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