諗sir – 為37歲無米負資產的人生翻盤

諗sir你好:
小弟現年37(其實還有半年便38了),已婚,育有一女(5歲)及一子(剛1歲).

小弟任職銀行,現時月入3.5萬,無其他收入 (實際上也有少少其他收入, 是例如拿舊報紙去廢紙回收、二手物品買賣、參加問卷調查(不定時的,每次有3-5百元收)、在網上做問卷等, 但一年加加埋埋先得7-8千蚊, 所以當沒有吧)

太太任職公務員,人工略高於我,但她負責子女教育使費、家庭工人姐姐薪金、家居買餸錢等,另她尚要俾家用外家, 及償還私人貸款(過往多年替外家買嘢, 簽咭找數而累積的咭數約十多萬, 將咭數轉為私人貸款, 每月還萬多元), 基本上她每月僅能收支平衡, 所以只能得我一個儲錢.
小弟的”資產”如下:
A. 一自住已補地價居屋,09年買入價200萬,現估值約400萬
B. 存款4萬 (對!沒錯!是只有4萬….不是現金流,是手持現金金額)
C. 股票巿值3萬

負債如下:
A. 按揭餘額約174萬(當年以95%上會, 連按揭保險, 實際原貸款額約197.5萬)/B. 私人貸款餘約0.3萬/C. 欠親戚約21萬
以往因為種種原因, 如結婚、生小孩(2個小朋友都是在私家醫院生)等, 每次儲到一筆儲蓄, 均會被一舖清袋…..
至08年12月,當時仍在租樓的我,因感到長遠交租即係繼續幫人供樓,是純支出,不是辦法,故當時手持只有不足10萬cash的我,膽粗粗買了當時租住單位同屋苑的一個單位(即現居單位). 因物業樓齡達25年, 單位未裝修過, 水電喉等亦未換過, 所以也花了三十多萬裝修(包括更換水電喉等, 亦已包括家俬、電器等). 當年是問親戚借錢24萬, 再加私貸合共約12萬, 應付裝修費.
因此, 在這段時間, 小弟儲錢速度奇慢.
至13年9月, 小弟的細仔出世了, 當時所餘儲蓄(約8萬)亦一舖清袋用來俾醫院費. 儲蓄回復0 ….. reset重新儲錢出發…..
小弟現時每月可儲蓄約7000元.


每月支出約2.8萬, 主要支出包括:
a. 供樓月供0.7萬
b. 管理費+地租每月平均共0.1萬
c. 家居上網、寬頻電視+本人手電月費, 合共約700元
d. 家居用品入貨每月約0.1萬
e. 俾老婆家用每月0.65萬
f. 俾我屋企家用每月0.1萬
g. 個人及家居保險每月約600元
h. 家居電費每月約0.1萬
i. 個人零用每月約0.6萬
j. 備用現金開支每月約0.1萬 (是撥入用作特別開支, 如做人情、仔女去睇醫生等使費)
目標是希望能5年內, 能手持流動資金100萬, 及能添置一物業出租. (其實還有10、15年目標, 不過首先要完成5年目標)


老婆在5年後, 便有資格申請公務員房屋津貼, 所以我諗住遲D將現居物業轉為佢名, 以享有關津貼. (如要轉名, 係先去律師樓搞咗先, 定係直接去銀行搞?因為而家筆Mortgage Loan都係我個名, 供款亦係我戶口)
小弟現時的財務狀況甚為薄弱, 儲蓄能力亦甚低….
期望諗Sir可指點一下小弟, 教教小弟該如何部署……

answer:

其實本案讀者人工都唔算低了,可是過的生活在財政上可用緊絀黎形容。當然你可以講佢心靈上好充實,物質既滿足算得係咩? 只好說錢可以比人多點選擇,夫婦嗌交都少左。不少人未婚都為擺酒席而煩惱,真係唔知真愛係太少定係雙方都對身上所穿所吃所擁地位太過在意?

讀者形容自己過往幾年儲錢速度奇慢, 要知每人手上既錢都係hard earn money, 你冇能力冇才華,真係比一蚊都嫌多。無錯筆者自己都認為現今香港社會太殘酷,已往幫下鄰居睇住個仔呢件事經已好耐無見。男人再唔爭氣到年紀大只會自覺更大無力感,做問卷撈part time賺多一千幾百只徒然。最致命係有鋪癮竟容許自己每隔幾年清袋一次。當人有條私人貸款數係身,再每隔幾年都有儲蓄reset既之情況,其實距離要麻煩人開口借錢既之情況又近一步。呢件事唔係講讀者,筆者認為佢地夫婦在照顧小朋友方面好盡責,可是為家庭建立財政屏幕方面有點問題,首先係問親戚借錢裝修,兩個小朋友又選擇私家醫院開刀生,要知私院兩個夾埋成15萬先基本可落樓。今時今日38歲人資產負數既結果(因為幾萬蚊儲蓄減現時私人貸款為負數),其實早早因一些壞習慣而種下。當然成件事更早種下既因,或者係無去專注發展自己事業啦。

另外銀行人又無為自己盤數balance。將28000月入減哂各項支出,淨低不等於所述的儲蓄七千。秘撈又唔見可cover咁多。所以37歲人第一步,係認真面對自己,記錄一下自己每個人洗費儲蓄如何。

由於賣樓可得十年儲蓄,建議讀者賣樓,再用九成上會買回300萬物業住遠些少。要扭轉日後情況,必須住遠或差些少去付出。咁做減去預留40萬首期後,自己可套160萬。所套金額不要買股票,讀者投資水平應低,不宜作有大價格風險之投資。所淨錢應50萬投入「5年double保險方案」,那5年後保證有另50萬予他們單名九成上會買第二宅,如遇正樓市低位,人生或可再翻盤,至於仲淨100萬入手債基每月提供12500利息,即夠支付由7000增至10000的新樓按供款,更可每月儲多12500-3000 即9500。對讀者而言已非常不錯。

讀者往後財政狀況還可改善,都因09年入手樓一間,你同意嗎?












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