高分低能之人生財富部署 #1999

諗SIR,

 

自上年開始經朋友介紹上您的課，已完成買樓101,103 及收息001, 003(最近一班TEDP53)。正想完成003後同Consultant 傾下投資分配就入市實踐時，被告知資產少於50萬唔駛傾，只能捱貴的認購費買B餐試下(不能栱杆所以收5%左右)。失望之餘都知道自己過往完全沒有理財，工作10年不至於月光，但冇儲錢目標，咁多年落來都冇儲到咩錢在手，唯有痛定思痛，重新來過積存到第一個50萬，100萬先有得諗下一步。

 

 

個人資產方面:

 

cash: 港幣 12萬，美金 20,400

股票: 港幣 1萬 (帳面輸45%，2016年買， 17,800買入 -1816 CGN Power & 3988 BOC)

流動資產合共 港幣 29萬  ， 股票應該會繼續坐艇先。

 

另外有2個PLAN:

 

一個Friends Provident 101 plan :2011年開，15年plan，供左30萬，paid up左冇再供，亦draw過一次錢(限制下攞盡20萬)，現在戶口剩HKD 8萬左右，要放到2026年，仲有6年，管理費貴， Agent冇心機跟。see attachment for valuation report

 

另一個係CHUBB saver plan，2015年開，10年plan，每年供3萬，保證派3.5%，so far 派緊3.75-4%。目前供左15萬但戶口value只有11萬 (attached please find proposal but that based on 一年供5萬)，應該cut plan 取11萬輸4萬還是已 供左一半(5年)，供埋另外5年尤佢自己滾存?

 

保險方面:

– 2014 年買入AIA危疾 年供 HKD 22,000，供18年

– 目前2020年，傾緊買住院，因為 公營機構合約工零medical benefits，首年保費6,000(34歲)。Agent當然叫我搭多份儲蓄用來finance返年老後.每年加保費既保單，作為不愔投資既我係咪應該就範算呢? 咁5年供完佢算還是攤長10年供，還是考慮課上提的保險融資?

– 保險proposal 見附件。

 

問題匯總:

 

1) 綜合上述情況，如每月儲40,000-45,000 可以放嚮邊?月供股票? 如何儲到舊首期/疊增栱杆之本金返黎? (50-100萬)

2) 應否加按父母持有的海怡部署買樓 以租養租 ，但得我一個人供。(自住想響番港島但呎價太癲買唔落手。)

3) Friends Provident 101 plan 及 CHUBB saver plan 應否cut? 

4) 如唔cut Friends (因已draw一次錢)，Friends agent 冇心機跟，係咪可以買晒A1餐擺埋多6年? 甚至停止paid up 開始供翻每個月5,500? 照買A1餐慳認購費。

5) 買完AIA住院保應如何部署供斷/finance份住院保? 

    AIA 買5年, 10年? 中人壽的5年精英? (我是否合資格做保費融資?)

 

小妹完全是高分低能一族，人工一路加但對人生財富部署無想法，無章法，亦沒有另一半可一同商量，望諗SIR對於BB班的我多多指點，知錯能改 善莫大焉，多謝諗SIR。

 

ANSWER:

單拖無負擔做左成十年野連50萬都儲唔到，筆者唔評論，現在向前看。

 

理財經驗不足，唔應該拎父母心血亂黎，海怡樓係要加按但唔係而家。

 

當然對於一些有理財經驗的人，筆者認為要趁下星期銀行重新會考慮接按揭既時候加按，因為今年樓市唔爽，加上銀行唔太想借，已近成事實，有經驗者好趁而家年初願借時按多兩個錢，留黎買口罩。筆者已叫人打探邊2-3間銀行最有意欲想借，同埋大家預左只批到六成，八成勉強可試。需要按揭服務WHATSAPP 96991141找「買樓易」的陳生，此公司為筆者舊銀行同事成立，對銀行有「直線」，為大家處理按揭問題。諗sir舊生請註明，優先。

 

所以理財是很個人問題，資產不同，經驗不同，都要因發問者之特性作出不同回應。有感讀者之前理財「亂咁黎」，原因是已做安排沒有章法。CHUBB saver plan好處是派3.75%，最少3%，但對於未來通賬率因印銀紙大升，加上今次經濟下行一定引發中美政府都狂印銀紙救經濟，呢3.75%息係頂唔到物價飛漲的。

 

筆者認為利用傳統保險儲蓄，將來會跑輸通賬，而保險公司派息一般唔會高過自己買債。因保險公司，根據友邦年報，佢69%賺到既錢都係買債，其餘主買股。那為何你自己唔學買債而要比保險公司縛死年期，跟佢主意去買? 

 

至於住院保險係要，但唔應該利用人壽儲蓄的紅利去供斷住院保。人壽儲蓄只3-4%紅利，有些更pk至IRR=0.5%，那何不買條匯豐直債，派成5.5%息，就當你$130溢價買設黎，都係當頭六年派5.5%*6年 = 33%息係補償之前付出+30元溢價之損失，但之後5.5%派息比起你份保險早Break even及高利很多。難度你認為匯豐穩健性不及保險公司? 進取者更在收息101課，明白一些比匯豐更好的直債選擇。

 

至於 Friends Provident為投資相連性計劃，一次過比基金管理費及保險平台費，費用比起你自己散買基金高，早走早著。

 

讀者應先為自己定立理財目標，如無家人照料，先為自己產出等於現收入一半的被動收入很必要。好似你而家如月入40k但月月有債券派成20k息比你，你就唔需要搵條命博去返工，可以已經係杜拜哂緊太陽，幫香港親戚搵下口罩咁樣。讀者月儲40k，亦即一年後又有50萬現金返，請佢同自己講:「呢50萬一定要有係手。」人工高只係幻象，自己袋有錢就最實際。

 

買B餐是很好的，在2020年1月B餐升了(上圖)，相反全部資產都因疫情而下跌。讀者年尾再有50萬，可攤兩注入A餐。A餐派息高達近20%但波幅高，正因壞時候不會長存，留子彈分幾注入市合情合理。但妄想自己可最低位一注撈底叫「貪心」。2至3年後100萬債基(混合A+B餐)派息達每月10K-12K，到時再想是否加按父母樓讓自己再買下一層樓，及添些債基。今年好去觀察派息是否準及養成儲蓄習慣。

 

一盤生意之盈利會突然間爆升，之後因為你大賺而出現競爭對手，慢慢回落。你見香港電視的股價會因網購增加需求而爆上，投資人湧入一天爆一成，而唔會因為多了人網購而每日升1-2%。正因如何，買股票是要hit and run，快出快入(當然投放用日或星期計，不鼓勵day trade)，買股票不支持月供。

 

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