若要100萬年被動收入，要幾錢係手? #1658

你好，諗sir

本人賣物業後有1800萬現金，應該點投資？

說說本人經濟狀況，本人30歲是家庭主婦有100萬積蓄，老公每月收入35000 ，一直住在我家人送的物業，今年已賣出物業，有1800萬，想買細單位自住，但因樓市價格太高，本人跟老公暫時租屋住，在1年內都不計劃買樓，本人跟老公除左買小小保險公司基金，就無其他投資

請問諗sir,我的1800萬應該如何理財？本人還有一子一女要養，諗sir,麻煩你教教我如何用1800萬理財，萬分感激

ANSWER:

不少人予意見話本BLOG來信的讀者多是有錢人或高薪者，這個筆者都控制不到，所謂吸引力法則，你怎拋球出去自然有近同形式之回彈。BLOG中大部份方法由一百幾十萬港幣開始都得，請看倌自行scale down貼近自身情況。另一件事係近日同傳媒朋友談及財務自己，佢地想制作一個理財入門節目，由討論「財務自由」開始。不少人將唔使撈同財務自由連在一起，這點筆者同意一半，更想提出若要人生自由不再受財務問題困擾，除了搵夠錢，亦要懂怎麼保存錢，缺一不可。

當你有錢就會有賊出現，所以保存功夫好緊要。好多人試過「彈起」，但瞬間又爆破，就係有賺錢機遇而唔識保存。筆者文章不只授予賺錢之法、更分享保存之心路歷程。

利用低波幅的投資物用債收息，是其一保存之法。留意買股票希望從生意冒升中獲利，是搵錢之法。不少人被誤導認為買股票是「保存之法」又或是「保存與賺錢皆好之法」，只好說網上的贊助節目或SALES太多，你見大部份上市公司老闆都出入名門，你就知將錢保存在佢地公司，交由人地決定是什麼一回事。

講講用債保存，上星期有人留言問:「若要100萬年被動收入，要幾錢係手?」我們用現今3個回報假設代表不同投資人願冒之風險: 先是不願冒風險的，只可用定期或美國國債，而美金定存或10年期國債孳息率為3%，此等人要食息唔食本咁產出100萬年收入需港幣100萬/3% = 3300萬。可能你心諗:「我唔打算留錢比後人，咁何需食息唔食本? 我想將3300萬臨死前用埋佢。」筆者看法是用20-30年計通賬累疊下很可怕，即而家香港通賬年約4%，你將1.04平方20次，就知係一個大數目了。所以你3300萬用到臨尾，很可能要拎埋本金出黎津貼貼買力損失的。

當然靠打工難儲3300萬，咁有咩方法? 若用BBB評級債為主的債基加A級之直債，債基可產出10%年回報而直債例如渣打或工商可產出5-7%，咁平均9%年回報可預期。那需要資金=100萬/9% = 1100萬。誠然近萬不少收息101同學行套餐B，運用AA評級的美國國債類別加上用美金本位再加適度槓桿，年息可增至18%，需550萬作投資。若果閣下直拎唔出550萬，咁就Scale down只收50萬件年收入，其實月月4萬餘係香港都夠用了。若真唔夠，那就間唔中去台灣住下吧! 香港廿蚊一杯珍珠奶茶，台中廿蚊都唔使就一杯珍珠奶茶，仲要係廿蚊台幣。

下圖解釋玩到成10-18%，會不會好高風險? 圖表描述一個債券基金組合的performance backtest，如買入後不進出，投放26年可升500%(10000升至50000)。描述價格波幅之標準差顯示只3.42%，等於匯豐股票股價標準差的1/5(匯豐達15-20%)。由於股票、債、同黃金都是有價格波幅之投資物，在投資人全盤之考慮而言將股票同債價一併比較是沒問題的。若果我們要找出香港游水最快的人應集中考慮其速度，而不應考慮究竟佢係少年組定係老年組。當然如目標是找出明日之星，咁就梗係分組睇。

另一個量度風險的方法是睇其最高跌幅，即Max drawdown，為投資物見下一新高時需先經歷的最大跌幅。上債券基金組合的Max drawdown為13.69%，呢個係有策略咁time the market的結果。而長放就-4.47%。另外不時在課上面談之sharpe ratio，最高有1.58。希望就此圖解說若用評級達BBB或高至A的債，上圖或不少研究都顯示遇上海嘯式大跌市要忍受跌幅為10-15%之間，用債基組合收息過活風險應為大多數人能接受。如果唔想冒風險，自己就要有更多錢。金額需由500萬提升至1100萬或更要達至3300萬。

讀者手上資金應用直債加優先股理財。直債原因是對有資金的人而言，買直債完全可取締保險之理財用途(當然保險的保額需要未能取締，但可用定期壽險及買醫療對應)。直債係之前文章講過，渣打、東亞或長江基建的，派7%左右，係收息101課程搞好直債特性及點慳支出去買才入場吧! 同時點去分配資金去分段入才是重點，不少人以為就咁搵到個投資物CODE去買就完事，其實資金點分配及投資期間點應對才是主要學習目的。另外優先股舉出一個例子，巴克萊銀行的，8.125%息。匯豐有發行近同的優先債，在收息104有授。

明天再談談讀者貼去做好「賺錢」同「保存」去達致財務自由。

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