100萬累積財富策略#1150

諗Sir你好,

我已於今年三月及五月份出席收息101及103的課堂。我對理財此課題非常有興趣,故此報讀諗Sir的課程,以增加這方面的知識。以下為我的個人財務背景資料:

  1. 三年前出售物業所得約100萬,現我名下持有另一單位作自住用途
  2. 與家人同住,有一要好女朋友,打算於二至三年後結婚租樓或購買單位作自住用途
  3. 現居所的銀行按揭貸款為100萬元,利率為2.15pa, 年期為30年
  4. 我現年30歲,從事文職人員工作,每月收入不多,連同兼職收入有大約$15,000, 女朋友跟我收入相若

 

理財規劃及狀況如下:

 

  • 打算將30萬元投入五年保險方案
  • 有意購買或租住大約300至萬350萬元兩房單位作日後結婚自住用途,目標地區觀塘、九龍城及黃大仙區(不介意購買樓齡較舊之單位)
  • 投入50萬元於債基方案,目標創造每月$5,000元收入
  • 現有兩份人壽保險,一份為純人壽保險。另一份儲蓄人壽只供了一年。
  • 此外,還有一份醫療和一份意外保險。 想透過增加被動收入以增加家用金額及購買另一樓宇作供樓之用。 投入股票造成了兩成帳面損失,故想尋找一些能創造穩定的正現金流收入的投資物,如債基

 

問題如下:

  1. 能否在不加按的情況下每月額外產生$10,000的被動收入?因自知收入不多,若加按要考慮有關風險問題。
  1. 保險方面的支出會否佔個人收入的比例會否過多?

 

謝謝!

 

祝生活愉快

要學習理財改變命運的人

 

ANSWER:

15K人工,但要每月產出10K被動收入,讀者實在太拓舉筆者。如能輕易攪掂恐怕聽日無人返工,成香港既看更會消失。當然讀者有一皇牌,早年前賣走樓套左100萬,我地即管睇下用呢舊錢黎收息係半穩陣情況下最盡可做到幾大。又或前排有些年青人趁銀行狂打電話叫人借錢、加上公司肯出些證明,有批人可問幾間銀行支取信用卡低息現金夾埋有近百萬。點都好,係低息環境之下,究竟揸住100萬點收息?

 

100萬而人工低,最好不要用保險收息。手上資金流動性不高而遇上保險縛死你批錢,就當DOUBLE保險都要5年先可成事。做直債而保本屈機收10-15%息、但入場門檻要20萬美金起跳,對讀者亦為不合。又靈活又派高息的投資,係香港做債基疊增加美國ETF收息為最適合。下方見我地用google finance比較三項投資物在過去一年之升跌。

 

1.黃色線係匯豐,一年跌20.29%、而家買息率係7.6%。

2.紅色係美國上市之ETF,年息率10.7%,一年至今跌7.08%。

3.最後係籃色債基,一年至今升9.41%,派息陣達年13%(最盡20%一年、但當然文字表達不了)。可見收息應用債基、波幅低而派息又比匯豐好。

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籃色線的債基內含債券,波幅比股票低是肯定的。各位買股票黎收息,是多年來股評人及贊助商吹捧之效。見債基息比匯豐高而波幅又較低,令收息究竟應用股或債一事毫無懸念。

 

不過筆者會買番隻ETF(紅色)做「前鋒」,因債基只有息不太賺價。在港有質素的上市公司少,轉投美國科網股如FACEBOOK, AMAZON, GOOGLE, MICROSOFT, CISCO去收息兼長放望增值為更好設置。呢隻ETF雖用股票但主要運用期權策略去產出利息,而買家可不用參與期權操作,只消當股票落盤咁買入ETF便可輕鬆入手。那配置是100萬拆六成60萬做債基(籃色),收息月$6000-8000。而40萬轉美金做ETF(紅色)一年收$40000利息即月收$3300。留意債基同呢隻ETF關連性不高,有效分散用險,此為選取此兩投資物的原因。對於只問NUMBER而不做風險管理的人,只好說在投資學習及心法同樣重要。計後一百萬一個月總收$9300-11300。已達讀者要求。

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知道近日網上討論新加坡的一隻REITS(上圖),佢主要買入香港又一城收租,派息年6.76%。若有私銀槓桿更可將回報推至年10%以上。此投資物在本年的收息堂已有談及,筆者亦表達了自己冇買。知道有老闆對呢項投資推崇備至,在年初食飯時已跟他談及呢隻新加坡REITS。但由於老闆有私銀槓桿而平民沒呢隻牌出,加上筆者的學生不少有港樓但資產淨值仍在10M之下,再加碼於呢隻新加坡但又買港樓既REITS實令風險太集中,同時自上次美國議息後各國REITS的價都被一直推上,筆者自己投資就唔鐘意湊熱鬧的。故自己同堂上建議都是去美國買紅色隻ETF較好。

 

不過一般零售銀行的客戶都有好消息,有銀行肯接受將自己行賣出的保單作抵押及借出內含值,年息率只是2%。那不少人壓在保險的死錢有得番生! 這在收息101同各學生分享。另外未有100萬者可觀察自身情況後,用信用卡之低息備用現金先套錢投資再還本,賺取10-2%=年8%之息差。同意有些人可因此強逼自己儲蓄,更每年賺息差,都屬一個可提的投資策略。










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