現正煩惱10至20年後的人生佈局#2410

諗sir你好，有個人生理財個案，想請教？

一家四口，現租住單位。

一人工作，年薪約40萬，另一半全職照顧小朋友。小朋友2年後小學，校網亦是考慮之一。

本人名下有一物業，無借貸全資擁有，剛被市建局宣布考慮收購重建。該物業家人長者住緊，已排3年長者公房隊。

之後亦會考慮抽居房，買。

——

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ANSWER:

人生佈局又唔一定全關錢事，不過有錢定必令人更有選擇，更易選擇。

讀者自己無買樓擴大資產，老婆又無做野，只靠年薪40萬去養住一家四口同老人家，重擔。

先比答案讀者，學好點出返份糧比老婆建立借貸力，市建局賠既錢拆做兩份首期夫婦每人一間八/九成上會。安頓好父母在公屋，政府福利攞多些。

假設市建局收購價800萬，咁160萬已拎左去買樓做首期。淨低現金(800-160 = 640萬)一半做定期算(即320萬)，可以考慮存國外。另一半(320萬)買債收息，當10%息，好似我800萬收息倉那效果，收到3萬一個月可預期，為自己產出第一份被動收入。收息倉唔一定要800萬，另備有50/120/300萬 mirror倉。

以下是解釋:

老婆唔使做係夫婦同心既表現，不過本網很多月薪5 萬7萬既人，我都唔贊成夫婦其中一人放棄工作。說實在，老公搵7萬其實打平只夫婦每人3萬5，仲要老婆負責小朋友功課同家務，萬一小朋友考試唔係太好而老公人到中年工作不順，就當工作保住生活都唔叫易過。

離開香港玩「下一場」可以係辦法。不過40歲丟低你阿爸阿媽，加上香港主場都撈得未必太掂，咁你去到外國，係咪又一定夠力保家眷先?

尋晚直播都講左，是次施政報告，重點是換走公務員，係北面起樓只係Side product。還有，提供更多誘因比新香港人住係香港，搭兩個站就可返內地買平些少既野或者使用服務，都可以令佢地安心在港工作。前天施政報告有講再擴大輸入優才計劃(不過施政報告宣傳小冊子就唔點講啦~)，將來若進一步輸入外勞去降低香港工資水平，無疑香港受益。不過大家呢?

前幾天我有個銀行的舊同事就退休，想過黎我買樓Powerteam呢邊再做。佢自己都知佢呢類銀行舊制員工，即係2000年之前入職經歷過92-27年狂加人工個批，銀行想剷走佢地好耐了。而家新請一批妹妹人工平，又後生。銀行而家d工序又切到咁細加半電腦輔助，又點會攪唔掂呀。

所以，趁早買間樓，儲多1-2個租客係香港低稅環境幫你加快儲蓄，另外夫婦有做野保個銀行借貸力存在，起碼買齊三間樓老婆先唔做野唔要個借貸力，此為萬全之策。可能你又心諗:「你咪又係叫人買樓?」 咁如果唔買樓，其實你做生意去槓桿於你既員工都可以。否則槓桿於租客就係好方法。

至於往時你係公司升上Senior再槓桿於你班手下既做法(即係老點你班手下)，在輸入外勞及管治架構變構，再加上網絡世界下一個小人物隨時可得到傳播機會之情下，恐怕在港未能太行得通。

為什麼要槓桿於別人? 除非你夠錢洗，否則年老力衰一定出現，你必須及時搵人幫你出力。

另外用債產出被動收入，幾時都可以拎走。中年如比讀者更高薪者，要小心有更大被裁或逼走既可能。大劉私有化，同誠哥選擇走，隨之既人脈及手下，究竟會點被收編或直接消失? 好要留意。

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