樓與股哪樣回報好?

呢個係香港人不時問既問題,你見諗樣成日講樓宇買賣,一定認為諗樣會選樓為較好既投資。不過諗樣從數據所得,很多股票既升幅比起樓價更大時間更快,但本樣選擇不把資本押在股票身上只是對該非實物既財務產品看不通而矣。 計算股票投資是否有可觀回報,最百搭既係用市盈率。市盈率係該公司每股價錢除以該年度利潤,如市盈率等於14倍即係你今日用一百蚊買隻股票14年後可收番哂當初比既一百蚊,而擁有多了既就你手上股票。但公司每年賺既錢都唔同,而賺幾多錢好多時候係「人為後果」,例如會計制度既灰色地帶,應收賬項幾時入薄等,都可以人為咁令市盈率以致股票價格大幅波動,所以話香港上市公司既殼有價有市,不無道理。 另外有人話買賣股票收費低廉,又無資產管理費。其實你投資間公司點去運用公司既錢,你都冇權過問。公司點去貴判工程比同系未上市公司,另外用幾千萬買隻遊艇話係員工福利支出,你都不能過問。總之股票就係人衝你就衝,跟紅頂白執返一萬幾千就是了。所以阿媽講左幾十年都係講「炒股票」而唔係「炆股票」或「煲股票」,不無道理。 投資地權係一個實物,可以係樓房車位外牆使用權,比較簡單易明。先論回報,其實樓房一定比股票慢同回水耐(即係股票一日可以走幾水,樓有時以年計)。再講樓既「市盈率」,如夾硬要舉出現為25倍,即係你買間樓如租金回報係4%都要25年先回本。但係樓房定價可用地點、座向、間隔訂明,比較容易明白。師奶唔使睇財務報表都明,亦唔會「人為」咁被上調下調盈利,仲唔會有「渾水」出黎唱衰你。只要你勤力D去睇樓,你會越睇越明,但係你買隻股票幾時約你去睇廠呀!? 又如果你驚買中兇宅或遇租霸,去買個車位係不錯選擇。 至於買樓附有高傭同印花稅,你可以靠買新樓(發展商回贈)或空殼公司買賣避免。起碼買賣前講清楚收費「條氣都順D」。總好過死揸隻八號仔,多年睇財技如表演,最尾黎一個私有化,投資者幾時被逼離場都唔知時間。 總結係股票投資係一個好正既短炒恩物。現時股票上升係靠銀紙泛濫帶動,唔可以再用old book咁教話要睇經濟增長。咁既情況下你死揸股票只係得個桔,倒不如學曹sir咁話投資要趁勢,搭程順風車就算數。

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深圳何時超過香港?

本星期billy系列同睇樓系列都要暫停,講一講廣泛被討論既話題。雷鼎嗚先生在晴報專欄提到深圳中產階段湧現,如維持現有增幅GDP應可在五年後超越香港。 至於人均GDP既超越要長一倍幾時間。     1979年初大陸改革開放,深圳個陣仲係一個小鎮。香港人去深圳多係食地道雞、摘荔枝。現時深圳高樓林立,積極發展無煙工業。到2011年,深圳常住人日為1400萬,是香港近一倍,比附近省會廣州的一千萬更為巨大。長此下來,究竟深圳會否超越香港? 香港同深圳多年後既關係會係點呢?     香港cross over馬爾代夫 世界上類似香港既地方可用馬爾代夫相比,只不過馬爾代夫比香港更極端,全國九成只靠旅遊業。馬爾代夫信奉嚴緊的伊斯蘭教,與外來遊客有文化差異,更對遊客的開放與渡假時隨便的態度,產生極大歧視。香港同內地同胞情況未有馬爾代夫咁極端,但係可參考馬爾代夫發展成既旅遊生態模式。     在該國遊客建議入住由六星級酒店發展的小島,與大島上的貧民區分離,島上洗美金。香港政府如規劃得善,可考慮將大嶼山發展成有賭場有酒店有野賣既渡假王國,大嶼山遊客洗「人仔」為主,令遊客同香港實體經濟分隔開,達成「經濟防火牆」,免香港物價同民生大受附近幾千萬既居民沖擊。高鐵總站亦都可重新規劃在青衣或經屯門起橋到東涌停泊,騰出九龍市區珍貴土地,努力將現貨櫃碼頭搬走令葵涌至西九龍連成一線,建出大市區至更有效運用土地。     多年後:尖沙咀淪為「同胞地界」 可惜睇現走勢政府係將尖沙咀同銅鑼灣分左出黎,將遊客湧哂去個度谷高地價,令該區大地主(九倉同希慎)得益。香港人而家係廣東道行街,真係越黎越唔習慣。既然兩班人係廣東道行街都眼超超,咁大陸人不如唔黎囉。香港工業已n年前北移,創新科技攪到「劈屎都不如」,如果冇大陸人黎買野社會只更向金融地產傾斜。無論螳蟲、雙非問題,都唔應該諗點樣趕絕大陸人,而係要諗點樣安置人。剛出數字已反映訪港內地遊客增幅有放緩現象,如本文有幸比特首睇到的話請考慮「經濟分流」政策。   多年後: 物流業再被分薄,人材唔再係人材 係香港冇廠房之下,物流業再被侵蝕已是不能逆轉。冇貨出、冇貨運、冇物流。Made in HK 又唔再受鬼佬歡迎,大陸既廠多為wal-mart捱生捱死總內地碼頭直出美國。至於發展高端物流,即係做planning或車隊管理,香港唔見多出該方人材。香港自九七後確實向部份產業過份傾斜,有力能既學生都唔想做物流或機械方面既培訓,走哂去讀global business,係惡性循環下人材越見單一化。而出現了大量單一種類既人材,以致人材就唔再叫人材(ok?)。     香港要靠醫療及教育產業 講左咁多壞消息當然有好消息! 發展醫療及教育中心確實為香港另一契機。上月香港科技大學公佈內地入學申請暴增五成,內地生進入本港大學為港人帶來金錢、土地投資更人材。香港學校自98年起已在內地招生,根據調查內地生黎香港原因第一最多為1)透明、民主、自由的意識 2)有英語教學易與西方接軌3)公平發展的工作機會。是的! 清廉社會十分重要。年青人咪再話香港而家冇咩機會,等得港人全被內地同化,你連見工機會都要用銀紙買了! 至於連日被熱烈討論既教科書新聞,由教育局資助既教科書竟然對政權集中機制歌功頌德!! 咁做香港人不是自毀牆城嗎?   深圳何時超過香港? 大家依然是有得爭的! 請香港人要放下身段,不要再扮大佬了,內地有品味有教養既中產確實不斷增多。快利用內地拍馬都未有既優勢,好好的幹一場吧!  

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香港,最適合居住地方?

香港,最諗適合居住既地方!!? 看罷「快樂地圖」鄭伊健係亞努阿圖滑沙,塞在幾百呎蝸居既看港人都唔知比咩反應好。TVB想話比港人聽快樂其實好簡單,可惜剛放工回到家食完飯既港人完全feel唔到,睇完伊麵洗埋碗就要上床訓了,第二朝仲要一早醒去博殺! 近排「經濟學人」雜誌用空間品質為標準,選出香港做最適合居住既地方,聽到既港人真係「O哂咀」!學人話香港平均行十里路就可以走入郊野行山,比起鬼佬地方好好多! 聽到咁既理論就知真係出自「學人」,完全未係香港落地測試過,唔知道我地既生活連蟻都未必捱到,本文即管睇下香港有幾「諗」好! 生存空間:仲你粒「豆」個陣就要開始爭位 雙非遺害,令大肚婆生仔都要爭床位。筆者相信人都未造就先去book床位呢樣野得香港先有既。爭返黎既空間有品質嗎? 冇! 做左廿幾三十個鐘既醫生護士唔打錯針整死你已經算萬幸。在此情況下香港人一出世連活命既空間都欠奉,請問學人空間何來? 另外醫療平均水準下降,但政府次次都同人講佢有幾多十億撥款,咁D錢究竟去左邊呢? 有請高永文醫生查察一下。 思考空間 到得兩歲又要爭入咩Playgroup,之後幼稚園。講黎講去又係要鋪好入中小學個靚位。可能大家都有遇過隔離鄰居鬧個仔唔彈琴既事,小朋友至少學5-6樣野,乜小朋友個腦真係有咁多位? 總之搞鬼錯哂! 社會現時已見不少「高分低能」,絕對係呢個騎呢教育制度之下既產物,唔思考淨係一咪死讀書,香港人思考批判能力每況愈下。至於仲有幾多老師係熱愛教育既大家心中有數。總之一眾司長高官既仔女,都唔會「墜」入香港教育制度的。 戀愛空間 戀愛係年青人最重要既事。可惜港女習慣以樓掛帥,一聽到個男仔住公屋真係咩feel都冇咩。你幾時見過浪漫戀愛係關幢樓事架!? 可惜香港人就係空間太少,政策失誤令買樓艱難政府絕對有份! 有樓係手既仔易爭到女可能唔少人同意,證明港女係好需要空間品質的! 雖然香港表面上女多男少,但係唔見得港男特別吃香。一眾港男請加油! 唔吃香既原因可到前文「等待安居的日子」入面個肥仔搵到答案。講到第二篇都仲記得個肥仔! 真係…. 發展空間 香港年青人就係因為冇發展空間至嘈得咁犀利,亦即係曾爵士所提及的「社會上流通道」。筆者所見係年青人多不能展其所長,致鬥志被磨滅喪失為多。香港再多一班行屍走肉既年青人,未來仲點會有希望呢? TVB一心想推出節目令大家開心,可惜更把問題突出! 願社會各界放下私自利益,就能減少爭吵,做更多實事。經濟學人講香港人有可量度的綠色空間,可惜大家思想上的自由空間,實在少之又少。

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5.成為千萬富翁的八個步驟 – 結語篇

>>到上回 上回講及Mr.Loy同meiling將錢補比銀行做出租物業上會。現時手上有2010年買入的麗城花園,到2015年市值3.60mil,爭銀行1.80mil每月供$6653正收租$12000。2012年用2.0mil買入荃德花園兩房單位,2015年市值1.80mil自住。Mr.Loy補完錢比銀行後現金只餘$172,000,諗緊點去買第三間樓。 東涌 港珠澳大橋已在2016年竣工,其實東涌樓個價已係2014年炒起。2010至12年連屯門樓都可以炒貴七成,13到14年可是東涌既天下。先係東涌地鐵站一帶,延展至東涌碼頭附近既發展中心個office。該office係2012年已動工交由中國建築興建,造價兩億,負責統籌港珠澳大橋既興建。連個office都咁貴當然唔只為起一條橋,之後東涌既發展有東涌至屯門大橋及更多地基工程。Mr.Loy好辛苦咁儲左三年錢,到2018年去買樓。   動真格的跌下來 2018年,樓市在過去三年動真格的跌下來。告別2012-14年的反反覆覆,2015年樓價先行急跌兩成半,同2012年比價格平了三成。大批2012年左右推出的地皮係2015年尾竣工,當市場預視短期供應大增,業主紛紛係15年頭出貨間接推低個市。到2015年頭,香港政府又諗17年交接,而特首希望係17年在任時前幫中央推出一系列關於人民幣改革既政策。當時興起一股炒港幣升值既熱潮。熱錢流入香港而令港樓跟勢炒起。原來2016年先係樓市既高潮,係15年下跌兩成半後樓市在16年上升兩成,人們均認為調整完結而紛紛入市。 不過到2018,樓市已徹底洗刷2016年既升幅仲跌突! 同2012年比較,樓價低三成。Mr.Loy當時有現金$172,000+$12000*36=$604,000。麗城花園又還左三年按揭欠$1.80mil-$3653*36=$1.66mil,而樓價為2.52mil。荃德花園還左六年欠銀行$1.80mil-$3613*72=$1.53mil而樓價為1.40mil。荃德花園變左負資產(負$1.53-1.40mil=0.13mil),不過只要keep住還都好少會call loan,最重要係Mr.Loy有成60萬cash可補差價。   ……….已隱其餘內容 (內容已放入出版新書「樓換樓」,請在2013年7月19日後到各大書局購買) 或網上和筆者認購請email: [email protected]  

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聯繫匯率脫勾戳破九七後的假繁榮

回上文以人民幣計價賣樓:  Billy成世仔都冇諗過自己做官,佔唔到原本為自己擴權而提倡既人民幣樓宇買賣報價會比特首睇中而邀請自己做該項目智囊。Billy得施老闆答應,一旦事成billy返到公司就升做九龍區總司令。 熱錢湧入博港幣升值機會 係特首背後同鎂光燈前,billy睇住特首將自己有份擬定既買賣方案讀出。話香港在2012年開始實行人民幣借貸至今市場已成熟,加上人幣存款深度已足,係時候在樓市試行人民幣計價模式,為人民幣達成全面流通而作出貢獻。係最後環節billy被介紹為特選政治主任, 專輔財政司長去推行「香港新樓宇買賣模式」。特首咁高調去推行樓宇人民幣計價被外界解讀為聯匯脫勾第一步,因市民藏富於樓房,一旦用人民幣計價會引發整個市場改變。 就係一個記者會令全部人深信港府已拍板動手廢除聯繫匯率,令大量熱錢湧入博港幣升值機會,有人話再過幾年港幣會同人幣合一,港幣潛在升幅兩至三成。 告別九七後的假繁榮 任總經常穿梭中港兩地,為港幣脫勾出謀獻策。阿爺想透過獻策者加大對港貨幣市場控制,既可為人幣國際流通作出試驗,亦可免得自己直接干預香港貨幣市場,破壞一國兩制。港幣升值令香港告別九七後的假繁榮,香港再不能借助美元貶值帶來的好處,上市公司因用港幣結算而令盈利減少,股票先行大瀉。跌幅以零售股及出口股為最。相反外地人黎香港會買夠成年所需既物品,驚下次黎香港唔可以用人仔換到咁多港幣,零售股出現了一次性的利潤大增。用港紙計既實物(例如樓房)在該年跑出,上升一成半,為停泊資金提供收租平台。其實脫勾不會令港元匯價大幅攀升,但大鱷已窺覬這機會多年,一時之間社會訊息混亂,令股票跌者越跌,實物升者越升。 開頭billy覺得十分得特首之重用。由於議題在港不斷被討論,佢得到名聲而不時可與城中巨賈聯繫。Billy既工作係同各大機構高層開會,發現呢班平時係鏡頭前勁nice既高層到會議時一點先也不nice,差劣到對政府局長同議員都有輕視既睇法。Billy根本係會議中不能作話,而返到office又冇政務官比野佢做。始終唔係紅褲子出身,政圈中人脈斷絕而難成大事,Billy只見財政司成日同班bankers密斟而佢只係齋坐。 匿名信 當你發現自己身在其位而不仕其事,好可能惡運將至。施老闆收到由公司內部黎既一封匿名信,指自billy離開公司後九龍南區群龍無首,力邀billy返公司「主持大局」! 仲有建議叫billy同施老闆「裡應外合」,政府同公司「兩面通」一齊發展香港! 施老闆睇完封信當然好嬲,心諗自己係老闆主持大局既當然係自己。即擢升另位董事替代billy位置,加大該區資源務求做得比billy更好。 Billy估唔到咁快比人斬斷返公司既後路,佢心諗同michelle都仲有間公司空殼用黎炒樓,每個月收緊十萬八萬租,生活應該唔成問題。Billy已經將當初入行搵五十萬既小心願忘得一乾二淨,認為自己枉為英雄,見自己建立既根基逐漸被人侵蝕當然要報復。佢誠邀係政府工作新認識既富豪老鄭入股同michelle 開既地產公司,自己就約見舊部下希望佢地過檔去佢間細規模既地產公司而唔再跟施老闆搵食,當然自己就同michelle秘密搭檔。為左打響細公司名堂,billy話佢有大把內地客水源加上老鄭入股,生意唔成問題。 而家billy身在政府,又暗中同michelle攪生意,後面又有追兵。Billy認為亂世出英雄,希望借此時機上位,一舉成名。欲知後事如何,請like諗樣網支持,收看下回分解。

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以人民幣計價賣樓

上回「三個因素ko香港樓市」三個因素判定香港樓市死刑,地產代理billy想盡辦法保住自己係公司八區之中九龍南區域經理既位置。而對於高層黎講,亂世先至係佢地上位既時候。   製造假成交  為左追數,佢叫大陸客王先生用高價買新盤「名鑽」。王生同billy去睇樓,問billy睇八十幾樓咁高如果停電冇lift點算?可唔可以買低層些少? Billy話唔使怕因skip左好多層數而其實頂層只係五十幾樓。佢叫王生只用幾十萬落個細訂,過兩個禮拜上律師樓簽合約。王生問頭一成訂淨低個百幾萬邊度黎? Billy話唔使擔心,發展商同銀行傾掂左,佢一蚊都唔使比。即係王生只要比幾十萬就可以買間幾千萬既樓,升左固然有得賺,跌左當輸隻股票冇幾十萬算數。今次發展商搵間律師樓同平時唔同,唔係之前用開既「孖士打」或之類大行。既然用幾十萬可以博成千幾萬既樓有冇得升,王生認為博得過,佢當買隻股票咁叫billy幫佢入票,為左第時沽出可以慳稅,逐聽billy意見用有限公司名義買入。 裁人為了「好生意」 Billy就靠單deal搞掂左成間行條數,換得幾月頭腦清淨。要知自2013年生意淡薄,不少代理被上頭「勸喻離開」。Billy為求自保已自願將區內兩間分行「摺埋」,又逼冇數既同事每日九點返到公司睇鋪,冇單開就唔比走,變相逼走D人。就因為成功減去人數,成區要跑條數細左,而王生一單生意已可穀到billy該區跑數成績係連續兩季排全港第一,令佢意氣風發。老闆叫其他區經向billy請教跌市點可以「好生意」,billy心諗自己憑一班現有大客,加上手上幾個「fit馬」,於跌市一樣有計。 不強出頭 帶billy入行既team leader固守馬鞍山區,住宅區係跌市成績平穩,幾年前係2012年賣唔哂既樓盤溱岸到2015年成為該區生意泉源。同事力sell溱岸$5500蚊呎係正地鐵上蓋,確實吸引到新港城不少換樓客。當年沙田中心一帶已回落至$4500蚊呎,請看倌多留意新盤銷情而二手呎價常被新盤壓頂。當然做溱岸五單deal都唔夠billy係「名鑽」做一單,馬鞍山區排名只係中遊位置。不強出頭係team leader一早定下既策略,畢竟薑都係老既辣,耐性係香港人少有既特質。team leader記得沙士年代捱得過既區份都係平庸住宅區,而十年過後在2015年在任區長皆是沙士之年低調之輩,故team leader死都唔放棄馬鞍山區。區份有基層客戶提供穩定生意來源,亦可吸納西貢一帶有錢居民,補充高質素客源。team leader心諗2015年只係第一波下跌,睇下billy可以捱得幾耐。   以人民幣計價賣樓 係2015年team leader採取遠交近攻之策,向鄰區沙田區長表示友好又伺機南下吞併九龍南、東兩區。team leader見billy仲係勢大,唯有待良機而出。Billy感覺都殺氣,唯有加快向管理層提供「以人民幣計價賣樓」方案,希望藉此擴大自己係八區影響力。事關billy既大陸客已在港投資多年,佢地紛紛想收成及攞錢返去救公司,故賣樓收人仔令佢地慳返些少兌換成本。香港自2013年推出人民幣借貸服務後市場已日漸成熟,人幣存款深度亦足,樓房與樓按已準備用人民幣結算。到2015年人民幣兌港元維持在100人民幣兌125港元,但一間報港幣賣125萬既樓係會報價低於100萬人民幣既。因人民幣借貸息口高、成本重,人民幣樓按平均息口5%,所有以人民幣報價既樓會再低一成以體現貴按息帶來既成本。   施世闆雖不辦bm730,但在政府總有些少影響力。Billy冇諗過佢想擴權既方案竟然比老闆放上特首張台。施世闆向特首力陳市民藏富於樓,樓宇用人民幣計價係將該幣成為法定貨幣,而取代港紙的第一步。特首見2017年就到,正集中火力在任內完成四十六條立法,心中正盤算如何在立法會數夠票而將條例渾水摸魚咁通過,民望既反彈,真係「下一世先算」。需知當初在2012年上位曾立誓要將立法程序完成,如不能在16年特首跑馬仔前立法,恐怕未能爭取「曼聯辦」撐腰,完成連任目標。   燕雲十六州 特首正後悔當初為何上任當初過份倚重「曼聯辦」勢力,情勢可與後晉為保江山而割讓燕雲十六州與遼人,致使往後就算中原「大和解」而立宋,都不斷受外族威脅,未能復前朝而建立漢唐盛世。唯一同宋朝唔同既係特首唔會比北方外族「捉上去」,而係自己「走過去」。   施世闆大談人民幣計價的好處,對香港可去除輸入性通賬風險,對自己地產公司則靠先行推新方案而「執天下之牛耳」。特首望出窗台種有不同花種既花圃,然後突然轉身同施世闆講:「老闆公司人材輩出,可否借與此方案提議者作為我既政府高級政治助理之用?」施世闆打開手機,用google+提供既instant video conference服務,同billy講特首有野搵佢。   Billy真係成世人都冇諗過特首會用電話搵佢,既驚又喜。欲知後事如何,請看下回分解。    

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三個因素ko香港樓市

上回提要: michelle竟然為幫細妹上會竟然同人洗黑錢,二十萬借左比個妹,淨低八十萬就同billy夾份炒樓。點夾份? 均真D既可以開間空殼公司按注入資金而分配股份,買樓所得資入公司,第日唔玩拆夥都較易計數。開頭樓市由13到14年都仲有些少升幅,點知一進入2015年,幾個因素令香港樓市散哂。   要令一個城市發展起來,錢多人多係必然因素。原本有錢佬將資產搬去瑞士或避稅天堂十分平常,但中國人似乎比誰人都更熱衷去諗幫自己錢「走佬」既。香港以法治同辦事能力係2000年後成為內地人泊錢既首站,但香港人自2010年後為求眼前利益及加速發展,話要「追返之前十年冇左既光陰、基建」,將核心價值,法治精神及是非黑白逐漸摒棄,而侵蝕係一小一小步。幾年過來香港已和內地城市越來越似,內地人再唔黎香港買假藥。而香港樓價係大家認為與祖國大融合之下,都係一小一小步咁不知不覺地由2014年尾持續下跌至2015年頭。   大舉加稅 新政府係就任初期就帶住「打老虎」旗號向富人及大財團徵稅,炒樓有錢賺既人更被打成亂港之輩、過街老鼠,更被收五成利得稅及如有漏報加罰一倍。新政府話收番黎既錢會用作老人福利及不時派錢之用,係2012年推行之初幾得愚民人心,民望升至70分。可惜兩年下來,無論香港同外地炒家都係香港絕跡,大批地產agent頓成失業大軍,施老闆每日係佢既bm730炮轟,可惜於2015年春節過後,施老闆話佢力不從心,要「好好休息一下」,結束該報而去矣!   以前歐洲鬼一落機就好鐘意去買股票買樓,因德國法國荷蘭都未必追到海外資產增值稅項(或類近)。美國佬個機會成本因大到令佢地唔敢亂咁偷偷地係第度投資,所以唯有去「海外大檔」瑞士銀行買野,可惜年幾前都比美政府攻破。政府大舉加稅後,香港低稅優勢已被新加坡取代。前朝大財閥覺得經營環境困難紛紛遷冊,政府為此舉辦多個就業輔導會介紹香港人內地工作,被轟不切實際,引來更多家庭問題。在2014年開始政府民望開倒車而為2017年行政長官選舉告急。   法治社會盡失,失去資產儲存中心地位 政府強硬作風在警隊及立法會提案中盡現。香港識時務者眾多,已經越黎越少人對社會上不義既事發聲了。新政府未上場已經成日話對某些事睇唔到,到上位後更有社運人仕不時被警方扣留,坐左兩日又因證據不足而放番出黎。社運人仕在扣留期間「不小心跌到」而醫院根本係平常,「被自殺」更有幾單,大家開始對員警公安化習慣了。外地人開始在香港股市提走資金,港交所日均成交回到三百億水平,而政府對此一現象既解釋竟然為成功打擊炒家!   外地人將錢放係香港當然係對香港既法治同資金調配速度有信心,可惜自新鴻基及華置風波發生,社會上有好多人一邊為「打大老虎」而叫好,另一邊已經搬錢去新加坡! 一眾富豪逐步撤走資金,大家現時為揭開「高官賢達」既黑暗面所付代價不菲。如打擊行為只為社會換上另一批「社會賢達」實在是不幸,請不要一味只為大富豪蹌踉而出去叫好。   出現1989年後的大舉移民潮 經幾年整治後大夥議員到2015年已歸邊,市民開始相信2017年選舉又係另一個小圈子選舉,特首連任已成定局。1989年國內風波令不少有能力既港人移民到加拿大或新加坡,而呢班人到2015年終於決定飛返番加拿大,香港盛年既精英份子亦判定香港斷氣,香港發生自1989年黎第二次移民潮,國泰溫哥華航線收入再次大增,而剩低既就係一班「冇人肯要」既香港公民。到時每名香港剩民貢獻稅款二千,情況不堪設想。   以上幾個因素先至會真正ko香港樓市,令人同錢都唔再停泊係香港,Billy生意當然一落千丈 ,如何在2015年亂世獨善其身?請like諗樣網,下章再談

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想做銀行諗清楚?

link上回「樓市2013年與歐洲國家盃你要知! 」: 講到Michelle既細妹Zoe同男友Ben卡數多多就學人買樓上車,雖然買間估到價2.6mil既屋但因兩人卡數及供車支出繁重,最尾銀行只借買入價七成。佢地又蠢在係5月1 日簽左張得45日成交期都唔夠既臨約,而家距離6月4日成交只剩7日。係市旺之下,7日內攞按揭證券公司批文借到九成幾乎冇可能。 財仔做二按 跟規矩佢地已在臨約定立十四日內將全數訂金交予律師樓,基於「必買必賣」合約原則佢地交唔到餘款九成比賣家將被殺訂及賠付差價比賣家,計落都有四十萬。而家一成訂比左,銀行肯借七成,淨低兩成問過財仔肯做二按,不過見佢地快成交所以獅子開大口要9%年息,借一萬五年之後要還返兩萬! 佢地仲諗緊有冇其他辦法。 Michelle已在銀行工作數年,人事變動極快。係香港既外資大行,管理層已成功將跑數既壓力轉介到前線銷售同事身上。櫃面同事每半日計數,未做銷售推介唔比「放飯」常常可見。客戶被推介到銷售同事身上只係第一次會面,老闆即要求同客開單,叫客買基金買股票買外幣隨管理層要跑的數作準,有時不理市況及妄顧客戶所受損失。隨市況一跌,有「睇唔開」既客人就走去鬧分行同事。始作俑者的管理層,就好似秦皇咁高高在上,等收年尾既bonus就走人。 Michelle總算叫有經驗,知個股市會跌寧願唔到數都費事夾硬叫客投資。所以股市跌到低位時佢批客人仲有cash,可以逆市下跑到數。係比老闆鬧足成季之後,第二季憑較佳銷售成績,比銀行邀請佢去做「分享會」。須知銀行而家好似傳銷咁,鐘意係放工之搵唔到數既同事去「分享會」變相懲罰。早前蘋果就刊登過同類見聞。 一日廿四小時係咪就咁過呢? 分享其間,有一個做助理既女同事,竟然講講下野喊左出黎,引起到玩緊iphone既michelle注意。女同事主要幫銷售同事處理文件工作,好等銷售同事用盡辦公時間博殺call客。佢話最諗唔到既係呢個「文職」位置竟然要夜晚十二點收工! 話說銀行分行要攪team spirit,每個同事都要付出120%去達成分行到數既目標。就咁女同事已經用盡辦公時間幫手call客,自己既工作文件已放埋一邊。到五點收鋪諗住做下銀行極多既paper work,點知六點又話要成條team打比大老闆做「戰況匯報」,七點竟然比人叫左去同經理陪客食飯!? 「what’s a xxxx! 佢老豆*仲未死,仲有個仔係屋企,一日廿四小時係咪就咁過呢?」最令佢不滿既,莫過於佢只係文職同事,人工得個萬零蚊,為左份工博成咁。講完只好擦拭眼淚起身,行去人事部放低辭職信,離開佢做左十幾年既公司。 就咁呢個「分享會party」比人「攬寸左」。主持人笑笑口打完場就算,話估唔到同事抑壓係心入面既說話可以有咁大爆發力。源自「天上」不斷加target既壓力已令銀行職員變做「訓完起身就做野做完又訓既機器」。Michelle都知聚散有時,逐打比佢既「大客」王先生。 黑暗面 王先生係大陸客人,成日黎香港買保險。佢好鐘意一大筆錢買三至五年期既保險計劃。係2011年尾前金管局冇規定銀行要了解買保險既客人係咪最終受益人,所以呢類客可以等「風聲冇咁緊」或臨到期前提早退保後將筆錢入落某銀行的聯名戶口。今次michelle向王生「獻計」,叫佢先將份保單既持有人轉做開曼群島註冊既避稅公司名下,成事後王生要封「利是」比michelle買樓。由於銀行對大額提款及轉讓特別起疑,今次佢地學精左將舊錢拆細買幾份保單。Michelle用郵遞方式幫王先生份保單搞轉名,提供該BVI公司些少文件後竟然比想像中容易咁轉到名。轉名後攞錢簡直係好易既事。所以話清潔工都分好多種,視乎你洗錢定係洗碗碟。   事成後Michelle只係將少部份錢借左比細妹Zoe買樓解決文章初段既問題。淨低既用cash放係保險箱。 係2011年開始金管局已加強監管保險買賣需附上的資金來源證明及持有人地址,請勿以身試法! 後章michelle經理終發現佢做緊既野,請like諗樣網以留意及支持,下章再談。  

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奪命金是真的! 再談揸的士都唔好做銀行

由於電腦問題,本文昨天意外被筆者在snb刪除。見本文在facebook短時間內獲得不少好評,經一晚加鹽加醋加左五百字之後,大改內文再推出。希望snb幫手將佢發揚光大。 link to上文:有一日地產界既Billy走入生恆銀行,認識到怒sell佢保險產品既客戶經理michelle。Billy好坦白咁同michelle講佢覺得個回報好差,叫michelle過幾日再打比佢,睇下會唔會做一份! michelle覺得佢「終於見到一個有人性既人」!係三日之後既上午打比Billy約佢到分行。 Billy見Michelle鍥而不捨咁sell保險,好奇咁問佢「保險條數」係咪好大? 當Billy期待緊一個yes/no既答案時,Michelle望住分行既人龍,講出現時既苦況:「我已經幾晚冇訓覺,我一訓落床,就諗緊今朝開會點答老細。我班同事已經捱到成日胃痛。早排有人去蘋果爆料,報紙都篤爆過銀行要跑唔到數既銷售同事晚晚留低開會到八點。有D同事更要聯同分行經理上晝七點幾就去面聖(見大老闆),搵到同事成九點幾先返到屋企,訓得幾個鐘又要返工。你問咁樣同事點會唔神經失常?最慘係剛入行既新仔,為左一萬幾千既人工捱到咁盡,當然做幾個月之後就失蹤。所以你見而家成日請新人,成日銀行職員做錯野。」Michelle話:「我做左幾年,唔上唔落,轉行又要重頭黎過,咪仲要係度捱。」講完已經四點幾,Billy只好返屋企。 做十萬?你唔使旨意! 第日早上Billy行過Michelle分行,隔住玻璃門見到成班sales同分經(分行經理)開會。應該係摔緊數。經理問一個同事呢個禮拜有信心「做幾多」? 同事低頭唔答,之後細細聲答左十萬。經理就話:「十萬?你唔使旨意! 三十萬啦!」就咁同事講左等於冇講,一味被人逼佢跑數。 遞信都解決唔到 有人話呢份工冇人逼你做,不過有銀行為求職員係遞信辭職後仍然要專心跑數,竟然威脅職員如果唔到數會寫花佢走人時攞封reference letter,等佢係第間bank應徵時過唔到reference check,等於踢佢出銀行界。其實職員到數又何須遞信呢? Michelle就係因為咁「唔上唔落」! 正所謂留係度又死而家連走都唔到。Michelle又話:「今朝分行經理開會時同佢講之前六個月有一半時間佢都唔到數,下個月再唔到數就會炒佢,又係一封reference letter with unsatisfactory performance做termination reason,收到呢封做又係唔使旨意係呢行番身。」又話:「今晚因為成間分行唔到數,要攪「理財日」分行開到七點先關門,同事係facebook上面post遲收工呢件事即刻比人召左去「照肺」! 要知同事張合約當初係寫5:30放工的…」。你有冇發覺而家星期日行街都會見到銀行有人的? 一張強顏歡笑既面孔歡迎你到渣x銀行。試問你打左六日仗之後仲要返工,點會笑得出? 銀行已經變質 而家係香港銀行,客戶經理要一腳踢銷售基金、保險、外幣、股票掛勾產品加上按揭。基金絕對係快手賺傭之選,升市仲可以走幾轉。而保險絕對係又難sell但係又要sell既產品,可穩定銀行傭金收入及提供長期正現金流比銀行。所以開始連筆者家母都講銀行今日又sell佢保險。你行入銀行分行,櫃面職員已經對你虎視眈眈! 因為佢一日無番兩個銷售推介比sales,「放飯」都未有資格。你坐低比人sell,一坐就成個鐘頭,可知客戶經理sell唔到你買野係要向分行高層交代的! 高層間分行冇數又要同大老闆交代,一層一層壓落黎,令銀行呢個已前好有人情味既地方變左做殮房。 要知女人摔數,比男人兇悍廿倍。有職員生病「入廠」請五日病假返到公司被人成本書「車」埋去。大肚婆因成日要請假兼冇跑數能力更加會被凌遲處死! 現時銀行以傭金收入為主,同九十年代以借貸收入完全唔同。看倌而家行出街見到既豐盛理財、卓越理財等等,都係二千年之後既產物。貴為尊貴客戶排快隊坐低有咖啡招呼絕對唔會少,但係你有冇諗過個部銀行幾萬蚊任你斟既咖啡機,背後點樣搵返你既錢呢?   「金管」管唔到 係沙士之前,銀行賣保險剛起步而客戶經理大把銷售對象,個陣百萬年薪既客戶主任比比皆是。到2007年股市大升基金幫客搵到錢,聽聞銀行經理收過年利是「閒閒地」都有幾萬蚊。時至今日保險已經越做越冇,市況缺乏大升市,但銀行比落既target每年最少以30%既速度增加。即係客戶經理係07年每季跑一千五百萬基金,而家每季要成五千萬。即係每月都要搵千幾百港幣既基金交數,試問係過往一年既市況如何能夠? 金管局就不斷叫銀行企係客戶立場去推介產品比客戶,但係銀行就陽奉陰違,每月逼職員「到哂數」。其實金管局比指引叫銀行唔可以比target比同事既,不過每當金管局落銀行查察,職員係老闆「威脅」之下唯有話「冇target」。而銀行職員係每季幾千萬既target下,唔理市況硬推理財產品比客戶基本上是唯一選擇。 跑唔到數無假放 最弊就係Michelle知分行經理變成咁惡都係因為上面摔落黎。上面要跑數佢唔會理下面點跑。銀行職員為左保住份工,誇大好處縮細產品缺點常常可見。就係咁越黎越多銷售誤導既投訴case係銀行出現。Michelle入行兩年,佢冇諗過做銀行要做到好似「奪命金」情節咁要搵個阿婆入黎引佢講「清楚明白」先可生存。佢真係覺得自己好折墮。揸的士都可以自己決定幾時呵尿&扮睇唔到拒載,銀行有客到你連廁所都唔敢去,日日對客人奉承。跑唔到數既大假例假「mark完就算」!旨在比人事部keep返個record不過工照返。 死就你死先! 遇到投訴通常個客都唔想同間bank對薄公堂,草草了事。但如果客人嘈到去消委會,銀行原來會推個下面做sales同事出黎頂! 話銀行已經有哂客戶同意文件,有咩都係吊銷sales同事既牌就可以。就係咁Michelle一日返工係九點開會比人摔到十點,十點開始見客,十一點幾就比人問有數未? 食食下飯有客到又要仆返去分行見客,五點銀行關門之後先開始處理台頭文件,冇八點都唔走得。人工得一萬幾千,由於銀行想同事年年都咁有進取心,管理層將一個經理職位分做ABCDE五級,搞到後生仔升十次職都未升到管理層級別,而青春就白白浪費。Michelle講到呢度,諗起自己暗淡前景,熱淚盈眶而心有不甘。 Billy見Michelle條數成幾千萬,心諗自己得十萬蚊都幫唔到咩手。逐同Michelle講佢我手頭上有D客都幾有錢,遲下同佢介紹一下。Michelle知道Billy幫唔到手係必然,不過係銀行呢個無情既環境之中,Billy既鼓勵已經令佢心中感激。 現時銀行真正情況比「奪命金」有過之而無不及! 對於貪婪既機構管理層,監管機構需要正視。 下章Billy會比team leader出招一拳打佢去大西北,請like諗樣網收看下回文章。

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80後廢青billly同你搵車位

Link to上文: Billy入左行一年,佢已經係馬鞍山區一個普通的地產經紀。同上一章比較,起碼脫離「冇料」既行列。上回交待左Billy點樣脫離費廢青既經歷,今回Billy仲遇到貴人添! 既然都叫有份正職,Billy好唔明點解自己「溝唔到女」囉! 畢竟係上一章都講過佢由保安轉agent其一原因係受自己對原始性渴望衝擊之下而引發! 佢日日帶人睇樓,係脫離入行頭半年包薪期之後,自己一個月先得一萬幾千蚊糊口。正所謂餓唔死又食唔飽個隻,加上有一次比條女咁話佢:「你咪再死跟住我啦! 我唔會鐘意你D地產仔架! 出面追我既有醫生同飛機師,你收皮啦!」 必須更有耐性 Billy真係好很sad,係唔開心之下,又想返去自己之前做前個無風險,又無回報既保安員工作comfort zone。Billy個team leader聽佢咁講都好鎮定,因為自04年以黎求去既agent不計其數。佢handle Billy既做法只係同佢分析離開或留低既優劣之處。佢同Billy講:「你走既話之前做落既功夫無哂,出面無人敬重你就因為你係做左一年既地產仔囉。你做左一年就想買樓買車? 發夢啦! 你轉行係一個突破,不過你要有下一個突破必須更有耐性。年青人真係玩電腦太多,無耐性。你同我講溝女? 都一樣架咋,要有耐性等時機! 我而家比樣新既野你做,同我集中火力搵人要哂D車位佢!」如是者又係埋門一腳既激勵,Billy開始做野rathan than諗野。   放大量車位既客戶係卓生。佢見開始馬鞍山有鐵路到逐減少該區車位持有量。畢竟係上一章提過agent要縮窄考慮範圍先可以叫客戶盡早決定,Billy問卓生:「有鐵路到唔代表咩野, 你覺得個回報好唔好先?」卓生話:「車位黎講6%p.a.算係中規矩,有10%緊係至好啦! 不過我想要有租收既車位之餘,仲要有得升既!」Billy問邊度有,佢又講:「搵會升既車位就要諗邊度有地鐵但係站上面又唔會有人搭,而附近無鄉村爛地既地方。因為按政府規劃,有得地鐵就會起少D車位供應。不過係某些地鐵站上蓋既居民係唔會點搭地鐵既,或者點都養返一兩部車。你就要去搵政府唔用腦去規劃既地方而找出供應失衡。」Billy心諗:「即係邊?」卓生架車已經轉入左圓方既停車場。   咪話我唔點醒你個的士(Billy比客個名叫的Dick Sze):「買車位最緊要搵地區之外,最好自己識揸車。如果唔係你睇唔出點解呢個位會特別平。最簡單既係邊個位近停車場出口或客lift口都會貴D既,因你出車都快D啦。仲有,轉彎單丁多柱位既多數都平D,因為難泊車或者放係轉彎位容易比其他車撞到。你睇中個車位,最好問下個管理費,平既一百貴既六百都會有。」Billy大開眼界,卓生再講:「我鐘意投資車位因為得塊地冇咩維修費,租得車位都好少欠租。比起買一個單位,用三個車位收租仲可以分散風險添。最煩就係要分幾次收租,每次幾千蚊好濕碎,所以我交比agent做就算,還掂我睇升唔志在佢D租。」 Stay Hungry, Stay Foolish Billy同卓生一遊真係大開眼界,最能推動人工作既莫過於發現自己不足。係06因之前住宅動工量不足,無新盤可賣之後,Billy努力叫人買幾十萬細細粒既車位,每次收傭收幾千,實行「密食當三番」。又因為車實非必需品,加上價錢平,每當經濟差個車位就跌得甘,升就成倍咁滯。Billy終於係馬鞍山「起朵」,就係靠呢個傭金幾千幾千既車位做番返黎。另外又因車位較難做按揭,佢成日不恥下問咁去請教banker點用車位上會,發覺車位一般借五到六成,分十年還。要留意有些車位原本張契係連住宅單位既,不過沙士個陣業主破產,車位界左出黎賣,所以做車位買賣業權要搵律師攪清楚。時至今日Billy發左,佢都有keep住係馬鞍山識到班車位客,不過九龍站已經炒起哂,青衣同奧運站都冇筍盤,唯有轉戰將軍澳同荃灣,貪該處有多些揸車客而出現供不應求拉貴租既情況。 係入行之後既兩年Billy已經累積到一批客源。雅典居加上西貢出黎既貴客、富安花園既居屋客、買新港城既換樓客佢都遇過。Team leader問Billy仲有無後悔入錯行,Billy話:「根本無話入邊行對或錯,做人最緊要艱辛過! 苦瓜先苦後甜既理論我感受得到!」由佢答問題既手法team leader知道Billy終於學曉第一步。對於面前熱血既Billy,team leader心中盤算,如何養肥而後噬。 下章 : 賣樓「屈機」你要知

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