$10M退休金用太太名買4球年金是否有得諗? #2617
諗Sir 唔好阻你時間,長話短說: 老公: 55歲, 自由職業, 每月收入不定,但不少於$15,000,冇稅單冇MPF 老婆: 55歲,政府工,首長級, 每月收入$160,000,到60歲退休前仲有幾個point或再升一級。無下一代要養,只有兩大長老健在。 物業: 兩層四小龍兩房,現契喺銀行,冇按揭冇欠債。一層俾屋企人住一層放租收$17k。 一層深圳南山150平方米單位,阿公收地賠償,冇紅本,現放租,收人仔7k。太太買樓人頭已用,得老公係名下冇物業。 香港股票約$800k,年收息約$60k,reits,内銀及公用股為住。 保險:現值儲蓄險$3M,隨時可以提款,2份QDAP,爭一年供完,另2份爭一年供完嘅非保險公司年金,全部揀65歲開始攞10年錢,四份夾埋月收約$13K 現住政府宿舍,扣取薪金7.25%作租金,每月剩錢約$85,000,現有現金只有$1.8M。 依家認真諗吓嚟緊5年錢銀上應該點部署。太太退休時一畢過會有約$10M一畢過退休金,每月約收現值$55K長俸。 有揸車,買個車位自用幾年後出租時否好選擇?又諗過將來老啲要請工人,兩房换三房又是否應行嘅一步。$10M退休金用太太名買4球年金是否有得諗?試過銀行問買債又sell買保險,快快走人算數。 希望諗Sir可以提點。 answer: 係, 讀者每月淨錢有85K,但現金只180萬,咁即係早年每月支出頗高吧,畢竟月入20萬。那退休後每月產出的現金流,唔係一般平民要2-3萬咁簡單。 當然補充下,要拎錢既可斷儲蓄保,有300萬(HKD)返。 讀者都已試、或想試一些投資。例如 A/ 已試年金: 共四份年金,其中兩份係QDAP。係現時通賬有機再升之情況下,究竟2033年月月有13K收入,有幾有用? 年金我在早前節目已詳解過一次,要得買樓享有股神巴菲特係2017年CNBC訪問講「30年按揭是世上最好投資」的好處,就唔會要年金。年金同按揭是相反的,尤如北冥神功同吸星大法咁,相反招式。 按揭是先問銀行借錢去控有可收租物業,代價是接近定額供樓(加息影響金額千完計不太大)。咁做會因通賬而貶走債務,越供越輕鬆。簡單講,2013年300至400萬一間樓、1993年30萬一間樓,當年供6-7千你起首辛苦,但而家就好輕鬆。此因通賬而引致,而未來只要政府照舊靠印銀紙解決問題,通賬都會越見勵害。 年金是反轉,而家即比一舊錢,銀行/保險公司應承10-20年後比返定額一舊錢你。更有趣的,是有人提議過將強積金轉做年金派比市民,咁即係將拎錢時間一拖再拖。生意人有云:「乜都有假,COD最真!」即係CASH ON DELIVERY到貨即找數,唔該。 所以,諗sir自己錢既800萬收息倉,連應酬一下去買份年金都唔想。 B/ 想試車位 車位只可5成上會,而讀者最珍貴而又冇好去早年運用的,係佢既credibility(借貸力)。太多人只著眼自己的搵錢能力,而沒梳理好呢十年令佢地訓係度都可憑間樓賺到幾百萬,係佢既credibility而唔係佢earning ability。當然係樓呢方面有knowledge,更早上岸。 至於車位,如你已買到冇野好買再傾未遲。淨係只可5成上會及借貸息口較住宅高,都唔合用。 銀行搵城城而保險公司搵秀文賣廣告,就係要「食」讀者呢4球入佢既年金PLAN。殊不知按AIA自己份上市年報,佢收左客既錢都係自己拎去買債券,下圖見2022年6月30日計(未經審核),友邦手上216305百萬美元當中,161971百萬美元都係拎左去買債,而股票有34534百萬美元。即係其中74.8%既錢,都係買債。 常言道,唔好睇人講乜,最起碼由該人做乜去入手。而諗sir自己,都係800萬入手直債,收息及利用其保本性無煩惱。上圖又見,友邦自己都有發債,平均都係3-4%年息只比定期好些少。而我係收息101課程,會提出投入那些直債,既不會似友邦那些太保守而又無肉食。但又唔會好似碧桂園直債咁為那10-20%年息而撼頭埋牆。 收息101課內授的知識及執行方法,銀行一向就當識都唔會講。始終低佣而又穩定性高的物品,銀行不會授。就如過往收息101學生到堂所說:「相逄恨晚。」我只好盡力減少再有此類來文有此感嘆。