不愛理財愛花費、怎可踏上創富路? #1722

諗SIR 您好! 本人是買樓101學生. 一直是您的忠實粉絲, 每天都追看你的文章, 我有推介你的文章給我先生看, 希望可感染他多一點財務知識. 無奈他性格不愛理財, 但又愛花費, 對理財此事欠缺執行力. 本來我力勸他上收息班 因為他數學比我好, 但最後我等不到他 自己來上堂了…  

 

本人36歲收入28000而先生35歲月入60000。兒子1歲大。本人單名持有一已供完細公屋 , 家庭理由不會放賣。而一家三口住大角咀單幢樓 , 樓齡8 年早年先生單名買入510萬, 現網上估值650 萬尚欠270萬按揭。現有共90 萬現金而每月家庭約儲2萬。

 

為了兒子和日後退休之路, 我目標為最少買多一層樓收租用。但細公屋已用掉我名額,希望研究如何幫弟弟(佢未有樓)做足文件上車? 同時打算用60 萬先試買債基, 月收息3250, 您認為此方向恰當嗎? 自知收入, 儲蓄一般, 請問諗SIR 有沒有更好的方向給小女子?

 

謝謝諗SIR 百忙中解答! 祝業務蒸蒸日上!

 

ANSWER:

讀者個名比屋企人用左(用黎HOLD公屋),那怎夫婦每人一間樓部署退休? 讀者努力想前路自然有,就係搵細佬。另外理財是否只可買樓? 當然不是的。不過買樓較易掌握,要選中一間合人住既樓唔難,但買中一盤會大升既生意比你想像中難。散戶買股票輸主難敵人想盡量避免風險之天性,經常贏些少就止賺但帳面輸大都唔肯止蝕。人欲前行,必先承認自己的主要缺點在那,及執行對應解困措施。

 

趁高加按先拎舊錢

讀者弱點誠然是儲蓄率低及現金少,此乃一般港人所持弊病。議讀者應先將自住樓加按去套多舊錢,應可套到650萬*60%-270萬 = 120萬。按後令讀者得80+120 = 200萬現金。有現金如遇市跌,可趁低買下貨更開心。市升,亦可將少部份現金投入期權或槓桿ETF去少博大。不少人利用窩輪及牛熊證去博大,其一是此等工具潛在收費很高,而收左既錢輪商會請返靚水女主播讀稿去回饋你。其二是有些人買買下更用大本金去買窩輪再博大,這些近失心瘋的事情為破產埋下伏線。

 

至於利用股票高回報去小本博大錢,這方法成功率低不好試。相反先付出努力儲到舊大錢,付首期買樓讓租客幫你一齊供樓儲錢更實際。有些人更肯花心機攪分租,單位回報會更高。分租比攪劏房成本低,我們在買樓003課將作討論。至於細佬做文件絕不是作假,而是要找公司比佢工作,及出糧比佢,詳情亦在買樓003有提。

 

離市頂25%付20%首期買夠安全

由於樓市持續下跌數月,不少人問唔買樓又想有租收的選項為何? 買債因此原運而生,成為熱討話題。如不行槓桿買債就是派4-7%年息的,但如懂計在規犯好風險後做槓桿,回報一年由10-15%絕可做到,這些在修畢收息課程後下一個月已可知道及由月結單睇到。另外讀者現金達200萬後,才用60萬買債基更令人放心。60萬只佔全資金少於1/3,此投資比率就算遇上大跌市也不令人慌張。相反讀者原想將80萬當中60萬投入單一投資物,此比率就偏高了。只於月收3250月息,年息只要求6.5%,債基應可滿足到。由於讀者資金只200萬受限,保本直債唔到佢諗。佢先試下債基收息威力,及用細佬名係跌市離高位跌了25%後才考慮買第二間,因跌25%再付20%首期,表示可抵97年一年跌40%般之跌市。讀者做好買樓及債基兩年事,加上提升儲蓄率後,才再問下步點醫吧。








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