向上流所需心態、加咩技能點、及要避免什麼?#1698

諗sir,

 

小弟無意在YouTube 睇到home blogger 十分認同觀念及想法,希望諗sir 抽空可以指點迷津及比少少意見,目標向上流,為家庭提高生活水平。

 

今年33歲,出自小康之家,自少做不同兼職,有儲蓄習慣,於2007年畢業,做文職工作,起薪$7000,於2013年時勇於炒賣股票及衍生工具,賺過快錢,但亦贏錢皆因輸錢起,最後敗光儲蓄150萬及負債50萬,浪費了不少時間。從正面出發,早出事好過年老才岀事,時間剛剛好。

 

自2014年起,重新出發,打三份工全部皆跑數,有糧單丶報稅及強積金。由於收入不是底薪,比較不穩定,所以在自己可控範圍都盡做盡跑。現時平均月入港紙8至10萬元,扣減家用開支每月可以儲6萬。現有一屯門細價私樓八成上會 (2017年買入價350萬,市價420萬),及一屯門車位full paid(2018年頭買入價75萬,市價81萬)。還有港幣10萬元港鐵股票可隨時沽售。

 

屯門細價私下租出$9000,供加雜費$10500,每月現金流-$1500,車位租金 $1200 ,雜費$200,每月+$900。現時有83萬港幣係mortgage link 戸口。如需要應急,另有20萬循環貸款户口可用。現時大市已下跌了六個月,本人認為剛修畢收息101時機很好,希望用債基收息再制造被動收入,又或用保險定係儲力買樓才更實際? 車位應否放走? 請問諗sir 有建議丶歩驟,或者其他意見?感謝

 

ANSWER:

趁後生從事銷售學賣野有好處,明白求人有幾難後、有助往後人生時時提高警覺性,免陷難救困境。人老才做銷售,一是開口求人更難,二是改長年習慣又難、三是體力難以接受終日奔走又要要用力說服人的工作。「富爸爸窮爸爸」一書作者清崎都提出能白手興家者多是一個出色的sales。當然該書寫成至今達20年,有些概念已過時或唔適合香港,例如書本很著重講生意人可為政府創造就業,引致政府對其報稅是否準確持「隻眼開隻眼閉」的態度,這點在香港未見其鉅大效力,因香港終歸稅率頗低,加上資金進出頻繁令生意人在港較易提出盈利外流之證據。

 

當然不少人垢病作者清崎成書後試過破產,仲有咩資格教人理財? 由於美國對破產者的規限,而信用額度在5年後重建,加上破產者或早有部署將資金打入資慈基金從自己身上切割,破產官難以提證將基金解散還債,所以今時美國很窮或很有錢都人都「愛。破產」。特朗普都破左四次產,所以唔好用港人眼光看待美國人理財。

 

「衰左點樣爬返起身」係一個很有用的技能,要在人生呢隻game打得好,很值得用技能點去買此項技能。人要成長向更高峰爬少不免要先失敗,故學懂冷靜面對失敗才重整及變得更好肯定是致勝點,講左半篇,就想表達筆者很看好讀者此等年輕人,當然33歲開始要學好點樣唔再自己親手做而去假他人之手了,永遠由事(實)業賺錢比炒賣致勝更實在。人的心理從來就面對不了股票市場,升市引致人心貪婪而胡亂加注,跌市令人過份害怕而不敢入市錯失良機,這就是股市在港已有超50年而香港人仍每早九點前搭地鐵之因。

 

讀者月入6-8萬及有齊文件,借貸力單人單已達800-1000萬水平。現只買了屯門細價借了350萬,加上早位借了約70萬,共只借了400餘萬而手上還有不少借貸力可用。惟因手上現金約只80萬,水平較低,所以唔應該今時再買樓。往後如樓價比前高位跌了25%,可付不少於15%首期上會再買,而買後不可用超借貸力70%。有咁設置一是港樓97年急跌係一年跌40%,投資人在跌了25%付一成半首期上會表示如再遇上97年般急跌都未成負資產。二是借貸力永不用盡、表示一旦睇錯仲可以有錯借去補位、或如大升可追貨。正因如此筆者很少會提出些去到好盡的說法,例如恆指將跌到千位數、或一步登天投資方法。一件事的發展是具延續性的,是相亙影響而成的,就像天氣。閣下最好諗清楚未來一季個市係點行,而唔係要估最尾低位係幾低,呢D事特朗普都估唔到。可是報紙咁寫就有娛樂性、借用莊博士上星期六於漁夫股市系統課上一句:「若傳媒資訊具很高的參考性,那一眾記者朋友就可在財務上多向朋友親人支援了…」,所以閣下不要太張狂、亦不要信某人可助你一步登天。

 

買債同買樓有助人對抗差勁投資心理,好似樓咁焗你儲錢同買股咁唔好login個網上理財就急賣走,一些強迫性Think Twice往往助人不少。先旨聲明、筆者是有收費的收息101課程教人買債及點更平佣去買的。如你認為咁係妨礙到你,還請你重投股票市場吧。至於筆者認為讀者手現金還是用債基收息10-12%年息較好。香港股市已連跌六個月由頂至今累跌8000點,債市現是否價殘可吸? 下圖顯示代表債基價格走勢的投資物HYG(你當係較易報價的proxy吧),過去半年(2018年4月2日)至今日(2018年11月2日)由$84.96跌至$84.32,跌幅比1%還少。

 

 

至於債基過去半年由15.3水平跌至15.0,跌幅2%,惟如閣下要求投資物在2018年第2-3季價不跌而反升,除了叫你利用沽空,否則絕大部份投資都要輸,而筆者令你做到就是出面大跌你只輸些少更有息派反贏、而出面大升告位亦可分杯羹。








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