月光族在交叉點、點轉才可撈得掂? #1624

諗sir, 你好!

我係你收息101和買樓001及003的學生,上完堂覺得與諗sir相逢恨晚,而家企喺人生交叉點,唔知點行落去先好,千頭萬緒不知從何處著手處理,懇請諗sir指點。

 

短期目標

1)想製造現金流以應付日常開支

2)增加儲蓄

中期目標

1)想於4年內買一個3房2廁單位自住

長期目標

1)供兩名子女去外國(歐洲或澳洲)讀大學

2)退休後一生有三宅加退休金過活,不用子女供養

 

背景

本人39歲與配偶37歲,有極穩定職業,育有兩名年幼子女,本人與配偶均要獨力供養父母,而至今我們並沒有自住的樓,一直住在父母擁有的3房單位,直至最近孩子入學需要搬到市區居住以節省交通時間,故已租住市區一3房單位,未來20多年要供書教學,但兩人均是月光族。

 

經濟狀況

本人月入100k

每月支出如下:

MPF 1.5k, P loan 17k (尚餘22期未供), 車位租金 2k,搬出市區後為4.8k, 自己醫療人壽保險,子女醫療保險及term life約8k

交稅約10k, 家用比太太20k, 供養父母20k(父母有長糧合共約每月3萬5,另有2屋收租,1屋自住)

現時我們一家住父母其中1間可出租屋,搬出市區後要付租金35k,想堅持搬出後繼續比20k供養父母, 個人支出8k

餘數現時為13.5k作儲蓄,搬出市區後負22.3k

 

資產

股票200萬,現金200萬

 

備註

年供Term life insurance 保自己比太太及兩名子女共1500萬。人壽險價值與投資的基金資產掛鈎現值約為20萬港幣

現住於父母的屋估價600萬,在我們搬出後會出租,父母願意加按(由我作擔保人)或賣出,供我們買樓作首期用,或可加按放入債基收息。

 

配偶

月入69k及家用20k,每月支出如下: MPF供款1.5k, 醫療及危疾保險4k, 投資相連壽險3k, P loan 19k (尚有20期), 家庭開支(水電煤,膳食,保母及女傭出糧)22k

供養父母10k,子女學習開支(學費,興趣班,雜費)20k, 個人支出8k, 餘數1.5k

 

資產

現有股票60萬,當中40萬收年息5厘多,現金約20萬

外母早年購入唯一自住物業已轉配偶一人名下,銀行估值500萬,由於供外父外母居住用不能出租,但可加按投入債基收息

 

另有投資相連保險,已供近12年,供款共28萬,如現時結束取回約值23萬。

希望諗sir 指點指點! 

 

不知所措的人上

 

answer:

案主就是好命,旁人恨不得咁多。父母成四樓在手更有長糧而自己又有穩定月入十萬,就當讀者月光都暫有父母後盾支援。至於今時四十歲為仔升學要搬出九龍住,離開父母提供樓房變相分家,即進入成家立室的人生交叉點,此等事情各看倌年輕時都相信試過。不少人認為月入十萬的人冇可以儲唔到錢,其實只不過相對性問題,亦感謝讀者佢詳細列出點將十萬用走九成更借埋p-loan。至於月入十萬的人又認為林鄭點解儲唔到錢,而林鄭又同人講佢買唔起樓。所以說到尾,咪理人用心搞好自己情況最要緊。

 

讀者理財的眼光可比別人放得長,即不要計較兩至三年內的升跌得失,放長十年計能賺就成,此等部署亦令理財賺錢難度降低。不少人求速成,想喉低買而又最高賣,呢種人一就是小聰明、又或是大財主,意指除非是半億戶以上(大財主)否則很難成功,而相信自己能對敵市場將升跌看透亦只屬小聰明想法。就當你想把自己升跌想法下注,都唔應搵值一千幾百萬既樓黎攪,除非是大財主或者是次買的資金很少,例如一萬幾千股票是也。

 

鼓勵讀者買樓,供樓亦是對月卷族之良方,焗人儲錢最後修成正果,何況樓的租金收入隨通賬升值,對維持退休生活有能幫,如從後生攪就唔使中年理什麼年金plan。不少人詬病政府提出的年金計劃,話拎足廿年年金只係比本金一百萬拎多五萬,什麼年回本0.33%衰過定期。誠然很多港人已購入的保險儲蓄計劃,大部份都比政府提出之年金計劃回報差。收息101尾堂展示之其一例子,案中夫婦供左廿年,只能保證取回本金之九成。係,是廿年之後保證你拎得更少,而呢份PLAN係大公司出的,很多人有。故政府的計劃唔係比人去買,而係為市場提供一個最低回報的準則,希望其他保險公司出的年金計劃咪食水太深,將錢由經紀手上重撥小市民。經紀要搵錢向大陸人打算最好,咪攪港燦啦。

 

(下續)

 

讀者持股票200萬錯足九成,一個儲錢都做唔好既人,很難夠心理於股票市場贏錢。筆者如有此情會將股票全贖再把現金放埋一齊400萬去諗,40歲趁借貸力於45歲未縮前買樓一間,惟筆者看法讀者買三房兩廳用錢太多,不如買一四正大屋苑兩房,高成數上會供樓當儲錢算了。至於不少人留意到有業主偷偷地將報自住樓租比人之象,留待買樓001再談。讀者可以呢1-2年買而不用等4年,400萬資金夠照,而父母有四樓在撐。另外唔好叫父母將原本自住的樓賣走去津貼自己,不如將樓之50%內含值按出再租比人。假設該樓是700萬市值,可按出一半350萬而負上350/259 = $13500/月之按揭供款。惟700萬樓可租18k左右,加上350萬新多錢又可用收息101之債基疊增方法收息年10-12%(讀者不用急只用E餐收10-12%息已夠贏,唔使博25%的A餐)。而樓由租客供廿年後又可以原碼歸自己,更省下萬一要再買樓投資之印花稅,計700萬樓印花都打廿萬餘。

 

至於仲有餘力買股,不妨參考諗sir與莊志雄博士之漁夫選股系統,近月投資天氣唔好,系統仍有一定漁獲,5隻股份出了突破訊號而時間證明四次準。詳見下post,可先like專頁,如是付費學生好似讀者咁,可以較早安排與莊志雄博士及諗sir了解系統之用法及選股原理。








本網站所包含或提供的資料或材料僅為提供信息,並根本不打算令閣下根據這資料來作交易或投資之用。
對於網站上傳輸的任何資料或材料的正確性、實用性或可獲得性,本網站不承擔任何責任。
對於任何基於此類資料或材料所作的交易或投資決定,本網站也不承擔任何責任。

承印人:Home Concept Group Limited

地址:尖沙咀金巴利道35號金巴利中心13樓03室