月光族在交叉點、點轉才可撈得掂? #1624

諗sir, 你好!

我係你收息101和買樓001及003的學生，上完堂覺得與諗sir相逢恨晚，而家企喺人生交叉點，唔知點行落去先好，千頭萬緒不知從何處著手處理，懇請諗sir指點。

 

短期目標

1）想製造現金流以應付日常開支

2）增加儲蓄

中期目標

1）想於4年內買一個3房2廁單位自住

長期目標

1）供兩名子女去外國（歐洲或澳洲）讀大學

2）退休後一生有三宅加退休金過活，不用子女供養

 

背景

本人39歲與配偶37歲，有極穩定職業，育有兩名年幼子女，本人與配偶均要獨力供養父母，而至今我們並沒有自住的樓，一直住在父母擁有的3房單位，直至最近孩子入學需要搬到市區居住以節省交通時間，故已租住市區一3房單位，未來20多年要供書教學，但兩人均是月光族。

 

經濟狀況

本人月入100k

每月支出如下：

MPF 1.5k, P loan 17k （尚餘22期未供）, 車位租金 2k,搬出市區後為4.8k, 自己醫療人壽保險，子女醫療保險及term life約8k

交稅約10k, 家用比太太20k, 供養父母20k（父母有長糧合共約每月3萬5，另有2屋收租，1屋自住）

現時我們一家住父母其中1間可出租屋，搬出市區後要付租金35k，想堅持搬出後繼續比20k供養父母, 個人支出8k

餘數現時為13.5k作儲蓄，搬出市區後負22.3k

 

資產

股票200萬，現金200萬

 

備註

年供Term life insurance 保自己比太太及兩名子女共1500萬。人壽險價值與投資的基金資產掛鈎現值約為20萬港幣

現住於父母的屋估價600萬，在我們搬出後會出租，父母願意加按（由我作擔保人）或賣出，供我們買樓作首期用，或可加按放入債基收息。

 

配偶

月入69k及家用20k，每月支出如下: MPF供款1.5k, 醫療及危疾保險4k, 投資相連壽險3k, P loan 19k （尚有20期）, 家庭開支（水電煤，膳食，保母及女傭出糧）22k

供養父母10k,子女學習開支（學費，興趣班，雜費）20k, 個人支出8k, 餘數1.5k

 

資產

現有股票60萬，當中40萬收年息5厘多，現金約20萬

外母早年購入唯一自住物業已轉配偶一人名下，銀行估值500萬，由於供外父外母居住用不能出租，但可加按投入債基收息

 

另有投資相連保險，已供近12年，供款共28萬，如現時結束取回約值23萬。

希望諗sir 指點指點! 

 

不知所措的人上

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answer:

案主就是好命，旁人恨不得咁多。父母成四樓在手更有長糧而自己又有穩定月入十萬，就當讀者月光都暫有父母後盾支援。至於今時四十歲為仔升學要搬出九龍住，離開父母提供樓房變相分家，即進入成家立室的人生交叉點，此等事情各看倌年輕時都相信試過。不少人認為月入十萬的人冇可以儲唔到錢，其實只不過相對性問題，亦感謝讀者佢詳細列出點將十萬用走九成更借埋p-loan。至於月入十萬的人又認為林鄭點解儲唔到錢，而林鄭又同人講佢買唔起樓。所以說到尾，咪理人用心搞好自己情況最要緊。

 

讀者理財的眼光可比別人放得長，即不要計較兩至三年內的升跌得失，放長十年計能賺就成，此等部署亦令理財賺錢難度降低。不少人求速成，想喉低買而又最高賣，呢種人一就是小聰明、又或是大財主，意指除非是半億戶以上(大財主)否則很難成功，而相信自己能對敵市場將升跌看透亦只屬小聰明想法。就當你想把自己升跌想法下注，都唔應搵值一千幾百萬既樓黎攪，除非是大財主或者是次買的資金很少，例如一萬幾千股票是也。

 

鼓勵讀者買樓，供樓亦是對月卷族之良方，焗人儲錢最後修成正果，何況樓的租金收入隨通賬升值，對維持退休生活有能幫，如從後生攪就唔使中年理什麼年金plan。不少人詬病政府提出的年金計劃，話拎足廿年年金只係比本金一百萬拎多五萬，什麼年回本0.33%衰過定期。誠然很多港人已購入的保險儲蓄計劃，大部份都比政府提出之年金計劃回報差。收息101尾堂展示之其一例子，案中夫婦供左廿年，只能保證取回本金之九成。係，是廿年之後保證你拎得更少，而呢份PLAN係大公司出的，很多人有。故政府的計劃唔係比人去買，而係為市場提供一個最低回報的準則，希望其他保險公司出的年金計劃咪食水太深，將錢由經紀手上重撥小市民。經紀要搵錢向大陸人打算最好，咪攪港燦啦。

 

(下續)

 

讀者持股票200萬錯足九成，一個儲錢都做唔好既人，很難夠心理於股票市場贏錢。筆者如有此情會將股票全贖再把現金放埋一齊400萬去諗，40歲趁借貸力於45歲未縮前買樓一間，惟筆者看法讀者買三房兩廳用錢太多，不如買一四正大屋苑兩房，高成數上會供樓當儲錢算了。至於不少人留意到有業主偷偷地將報自住樓租比人之象，留待買樓001再談。讀者可以呢1-2年買而不用等4年，400萬資金夠照，而父母有四樓在撐。另外唔好叫父母將原本自住的樓賣走去津貼自己，不如將樓之50%內含值按出再租比人。假設該樓是700萬市值，可按出一半350萬而負上350/259 = $13500/月之按揭供款。惟700萬樓可租18k左右，加上350萬新多錢又可用收息101之債基疊增方法收息年10-12%(讀者不用急只用E餐收10-12%息已夠贏，唔使博25%的A餐)。而樓由租客供廿年後又可以原碼歸自己，更省下萬一要再買樓投資之印花稅，計700萬樓印花都打廿萬餘。

 

至於仲有餘力買股，不妨參考諗sir與莊志雄博士之漁夫選股系統，近月投資天氣唔好，系統仍有一定漁獲，5隻股份出了突破訊號而時間證明四次準。詳見下post，可先like專頁，如是付費學生好似讀者咁，可以較早安排與莊志雄博士及諗sir了解系統之用法及選股原理。

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