債基收幾高息都幫唔到既人 #1600

 

舊年下半年上完堂開始買債基,A餐 (500K x 3) 及 B餐 (200K x 2), 收大概17%,每月約11K。

但暫時為止個價格跌到 6-7.5% 負緊150K,扣埋利息收入要輸幾萬。唉。想知道該如何是好?溝淡?定係買其他好呢?

 

收入:

老婆收入3萬 (扣MPF後)

本人收入3萬(扣MPF後)

人仔 270萬 收緊 5%利息,每月1萬人仔

債基 投資左700K,每月11K港幣

股票50萬現值HSBC (avg $65),穩定收利息,平均每月2K 港幣

人仔基金20萬,每月收1K 人仔

 

其他資金:

港幣200K

其他垃圾股票 現值10萬(輸緊3萬)

Mortgage Link 880KHKD(約等於月扣2K mortgage)

層樓太太名 現價8.5M (2016 remortgage轉名,仲有330萬要供(借儘360,仲有28.5年,仲有1.5年先可以轉銀行,笨7左)

車位一個2球,自用,無mortgage

 

開銷:

每月開銷5.7萬 (包供樓13.5K,學費,比父母,家庭開銷等)(兩公婆都無開銷,全部養家都6萬,香港真係Chi L sin)

 

目標:

  1. 債基增加收入多10K 到 20K左右(現在11K收入但未夠小朋友學費等開銷,國際學校,明年小一,有排比錢,唉)
  2. 買多層樓自住(目標約10M,要月供19K左右),現在的可以放租2萬(供緊13.5K)。

 

我該如何再improve 現金流,約增加多10K 或再多點20K? 好讓我能負擔學費及買多層樓,再將現在的放租。

債基需要溝淡定買其他好呢?投資上是否做錯什麼地方?請指教。

 

ANSWER:

讀者各項投資只有270萬人民幣及債基各產出每月10000現金流,其餘股票及車位只能予少量現金。留意讀者月入6萬而每月開銷5.7萬,日子相信難過,佢要用「Chi L sin」發洩。同時用數字觀察,讀者若唔好好運用手上資金產出現金流,佢將成世無錢儲,即永世只會幫手打工而不能建立自身資產去槓桿他人之力以求自安。此前設下讀者必須努力試出一套合自己的現金流產出方法,絕不容許「撤退」,一旦收入範數少支撐不了種種支出,情況將比「Chi L sin」更為痴線。

 

讀者只選最高風險、而在槓盡下可派20-25%年息的A及B餐作收息之選,筆者認為過了火位。辛好佢只槓2-3倍,在早一輪的股債調整不致令他慌亂。然而只投70萬而派成11K/月(17%),相比佢人仔存足270萬定期而只派1萬,可見債基的派息能力很強。惟債基會否因派息強而錄有高價格波動? 見下圖人民常過去兩個月兌美金匯率,由18年4月中1美金換到6.28人幣跌至六月中1美金換到6.40人幣。即人民幣兌美金在1個月多約跌1- 6.28/6.40 =1.88%

相比讀者持有之A餐,上圖顯示由5月14日至6月8日約1個月價格,在此段讀者形容為「急跌」之時段,債基價跌1-9.49/9.66 = 1.76%。筆者相信此跌幅叫有交待吧,畢竟派了成17%息,就當價跌都比足「安家費」個portfolio。明白讀者由17年尾至今經歷了平靜時期太久,現有2-3%波動就很不慣。這些懇請各位要習慣,投資只能「少痛」而不能「無痛」。打從你將錢從股票市場抽至債市,你的錢承受的波幅已相對減少。

 

上述資料同時表示,在港人而言人民幣這兩個月開跌,人仔定期經前兩年大跌一役,應不少人已知唔係賺硬的。如果要為讀者的債基組合降低風險,可以將A餐轉做B餐,而槓桿行2.5倍,收息金額會少一點,但B餐讀者自己都見到,係A跌2-3%之時, B餐係郁都唔郁。

 

有個重點想提,其實乜餐都醫唔到讀者,筆者在想究竟讀者是否有幾多就洗幾多既人? 那怕筆者整個派50%/年既債基超級餐比佢,讀者一會兒又話阿仔想去哈羅讀書,做Churchill校友咁話然後兩秒後又用埋。狠心講句一對夫婦香港每人月搵三萬幾,揸私家車同讀國際學校係唔可以的。筆者亦相信小朋友的適應能力好強,讀本地學校不表示阿仔會比填鴨填死。相反父母如做了某一類的榜樣,對仔女日後影響仲深遠。不如租番車位出去同埋慳返學費,等自己工作時有餘閒陪多D阿仔,你覺得呢個PLAN點諗? 老豆唔揸車轉搭車送仔返學,咁小一件事日積月累都有幫助。財力較少既父母靠親身教導提攜子女,成就不見得比名校生低。順帶一提,比十九幾萬去國際學校學簡體中文,呢件事筆者認為仲「Chi L sin」。他日阿仔學做康熙乾隆皇帝,問起皇阿瑪你點解古時皇帝奏摺係寫繁體而點解我寫簡體咁cheap? 你莫非廿幾歲人先叫佢簡轉繁? 筆者應已將讀者錯的地方表達了,同時莫怪我公器私用,表達「簡體 is cheap」這看法。








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