債基收幾高息都幫唔到既人 #1600

 

舊年下半年上完堂開始買債基，A餐 (500K x 3) 及 B餐 (200K x 2), 收大概17%，每月約11K。

但暫時為止個價格跌到 6-7.5% 負緊150K，扣埋利息收入要輸幾萬。唉。想知道該如何是好？溝淡？定係買其他好呢？

 

收入：

老婆收入3萬 （扣MPF後）

本人收入3萬（扣MPF後）

人仔 270萬 收緊 5%利息，每月1萬人仔

債基 投資左700K，每月11K港幣

股票50萬現值HSBC (avg $65),穩定收利息，平均每月2K 港幣

人仔基金20萬，每月收1K 人仔

 

其他資金：

港幣200K

其他垃圾股票 現值10萬（輸緊3萬）

Mortgage Link 880KHKD（約等於月扣2K mortgage)

層樓太太名 現價8.5M （2016 remortgage轉名，仲有330萬要供（借儘360，仲有28.5年，仲有1.5年先可以轉銀行，笨7左）

車位一個2球，自用，無mortgage

 

開銷：

每月開銷5.7萬 （包供樓13.5K，學費，比父母，家庭開銷等）(兩公婆都無開銷，全部養家都6萬，香港真係Chi L sin)

 

目標：

1. 債基增加收入多10K 到 20K左右（現在11K收入但未夠小朋友學費等開銷，國際學校，明年小一，有排比錢，唉）
2. 買多層樓自住（目標約10M，要月供19K左右），現在的可以放租2萬（供緊13.5K）。

 

我該如何再improve 現金流，約增加多10K 或再多點20K？ 好讓我能負擔學費及買多層樓，再將現在的放租。

債基需要溝淡定買其他好呢？投資上是否做錯什麼地方？請指教。

 

ANSWER:

讀者各項投資只有270萬人民幣及債基各產出每月10000現金流，其餘股票及車位只能予少量現金。留意讀者月入6萬而每月開銷5.7萬，日子相信難過，佢要用「Chi L sin」發洩。同時用數字觀察，讀者若唔好好運用手上資金產出現金流，佢將成世無錢儲，即永世只會幫手打工而不能建立自身資產去槓桿他人之力以求自安。此前設下讀者必須努力試出一套合自己的現金流產出方法，絕不容許「撤退」，一旦收入範數少支撐不了種種支出，情況將比「Chi L sin」更為痴線。

 

讀者只選最高風險、而在槓盡下可派20-25%年息的A及B餐作收息之選，筆者認為過了火位。辛好佢只槓2-3倍，在早一輪的股債調整不致令他慌亂。然而只投70萬而派成11K/月(17%)，相比佢人仔存足270萬定期而只派1萬，可見債基的派息能力很強。惟債基會否因派息強而錄有高價格波動? 見下圖人民常過去兩個月兌美金匯率，由18年4月中1美金換到6.28人幣跌至六月中1美金換到6.40人幣。即人民幣兌美金在1個月多約跌1- 6.28/6.40 =1.88%

相比讀者持有之A餐，上圖顯示由5月14日至6月8日約1個月價格，在此段讀者形容為「急跌」之時段，債基價跌1-9.49/9.66 = 1.76%。筆者相信此跌幅叫有交待吧，畢竟派了成17%息，就當價跌都比足「安家費」個portfolio。明白讀者由17年尾至今經歷了平靜時期太久，現有2-3%波動就很不慣。這些懇請各位要習慣，投資只能「少痛」而不能「無痛」。打從你將錢從股票市場抽至債市，你的錢承受的波幅已相對減少。

 

上述資料同時表示，在港人而言人民幣這兩個月開跌，人仔定期經前兩年大跌一役，應不少人已知唔係賺硬的。如果要為讀者的債基組合降低風險，可以將A餐轉做B餐，而槓桿行2.5倍，收息金額會少一點，但B餐讀者自己都見到，係A跌2-3%之時, B餐係郁都唔郁。

 

有個重點想提，其實乜餐都醫唔到讀者，筆者在想究竟讀者是否有幾多就洗幾多既人? 那怕筆者整個派50%/年既債基超級餐比佢，讀者一會兒又話阿仔想去哈羅讀書，做Churchill校友咁話然後兩秒後又用埋。狠心講句一對夫婦香港每人月搵三萬幾，揸私家車同讀國際學校係唔可以的。筆者亦相信小朋友的適應能力好強，讀本地學校不表示阿仔會比填鴨填死。相反父母如做了某一類的榜樣，對仔女日後影響仲深遠。不如租番車位出去同埋慳返學費，等自己工作時有餘閒陪多D阿仔，你覺得呢個PLAN點諗? 老豆唔揸車轉搭車送仔返學，咁小一件事日積月累都有幫助。財力較少既父母靠親身教導提攜子女，成就不見得比名校生低。順帶一提，比十九幾萬去國際學校學簡體中文，呢件事筆者認為仲「Chi L sin」。他日阿仔學做康熙乾隆皇帝，問起皇阿瑪你點解古時皇帝奏摺係寫繁體而點解我寫簡體咁cheap? 你莫非廿幾歲人先叫佢簡轉繁? 筆者應已將讀者錯的地方表達了，同時莫怪我公器私用，表達「簡體 is cheap」這看法。

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