2018年先買野投資會否中伏?#1587

諗sir你好

我和先生是諗sir的忠實擁躉,拜讀過收息論和樓換樓等大作,多謝你一直以來為讀者解答問題,令我們獲益良多,好希望能夠聽取你的建議。

 

我們的基本情況如下

本人,36歲,專業人士

先生,36歲,專業人士

兩個幼齡的小朋友

 

收入:

先生剛轉工,月薪8萬,不穩定

本人目前年薪連花紅約230萬,但極不穩定,未來1年有失業的風險(即使到時候能夠轉工收入也會大幅減少,預計6-7萬月薪)

目前每月家庭約能夠儲蓄12萬(已計支出,稅金和保險)

 

資產:

1)大角咀兩房,14年樓齡,本人名,自住,現銀行估值約1000萬,按揭剩480萬,每月供款約27000

2)大角咀兩房,15年樓齡,先生名,家人住,現銀行估值約800萬,按揭剩200萬,每月供款約15000

3)大角咀車位,本人名,無按揭,市值約230萬,現出租,租金收入5200 (未來1年可能會收回自用)

4)大陸物業,先生名,家人住,無按揭,市值約200萬

5)前年因為家中一些變故,用去部分存款,現在儲蓄約300萬,大部分在mortgage link賬戶

6)本人有現值約180萬的退休金(若離開現公司可提現約150萬)

7)兩份收息保單(年息3-4%),合計約50萬元,3年後可取回

8)另有若干份分紅保單,未來1-2年會全部繳清,先不計入

 

深知我們目前現金水平低,收入不穩定,投資單一,亦醒覺如果希望人生能有更多選擇,必須增加被動收入。

兩個小朋友逐漸長大,希望能夠在未來2-3年內換1000尺物業居住,在10年內退休。非常希望諗sir能給我們一些指導,謝謝

 

ANSWER:

讀者家庭借貸力為190000/10000*50%*2.59 = 2460萬,現已用借貸力680萬,即27%。留意萬一有人失業借貸力要重計,直接有新工作及做滿6個月為止。讀者想「唔使做」按今時支出計要月用10萬,亦即需要10萬被動收入才可令人生更有自由。今時儲蓄12萬一個月,假設55歲退休而人有85歲壽命及當中無失業,係唔計醫療支出下讀者今時開始儲錢,36歲儲到55歲得2736萬。而55歲至85歲需3600萬,未計通賬因素。因此結論出就咁儲讀者冇可能夠錢支付退休支出,就當計埋退休金,讀者要調低生活質素才可勉強安穩。

 

要解此困可靠買樓,那為什麼不是買股或買債? 買股識炒當然好快變有錢人,不過筆者在媒體盡見一批2008年個陣連學都未返完既人講股票,佢地既心理質素真能助各位渡過下次金融海嘯? 買股很考個人心理質素,很多時都係輸足十鋪博第11次大賺,那對於月月坐定定收成十萬八萬既打工仔是否容易習慣? 買直債合一些近上岸既人,因為買債無得博無驚喜派息只一味定額只係得到期保本呢件事最吸引,那就最合一些「唔需要入波最緊要咪失波」既人囉。債基好些少,因為容許更大槓桿,20%年期去滾佢三年唔係野少,接近DOUBLE。而不少2013-15年早就參加收息101既師兄師組真係做到左,但2018年才開始會否中伏?

 

2018年各市場的投資物波幅會增加,這屬不爭事實。對應高波幅可稍調策略作應對,例如澳幣,在2016年開始已發展出明確的兩個波幅區間,上區間是澳元兌港幣6.00-6.30,下區間是5.60-6.00。亦即如有人在6.10買入了澳元,萬一澳元跌至6.01-6.02價位,可利用ETF或槓桿式外匯合約去將澳元兌港幣看跌,令澳元一旦跌穿6.0,自己持有澳幣之倉位蒙受損失亦可在ETF賺回。好似而家澳元約在5.90水平,表示未有貨而想買澳幣者應等5.60附近才吸納,又或觀望其企穩6.0再追入,附加對沖防範下破6.0關口風險。是次較為詳細去描述澳元出入策略,在於令同學明白投資前就要諗好萬一價升或價跌點應對,絕不是入左市才諗點算。好似你入香港餐廳食野,餐廳係籌劃好有邊兩個門口比你走火逃生,其實投資亦然。筆者今天在文章講好了匯市入市自己策略如何,將在6月23日下午5時,同成家博客導師潘家榮,辦個講座講出入債市應有什麼策略? 出入股市又應有什麼策略。

 

不少人成世等撈底,又話股/債已升不少唔好再買,呢批人就似2010年已開始大喊樓市好貴的無殼蝸牛,佢到2018年應已明白等跌都要有實力才成,何況撈底比高追更要功力+實力。社會很現實,會將持有單邊想法的人逐漸淘汰。至於讀者,先生名大角咀兩房可加按280萬,另一間可按120萬,按出400萬令按揭供款增400/259*10000 ~$15400。而400萬分段投入收息101的債基收息年息達14-17%(不少師兄師妹已有近期文章寫出其收息情況了),即月入可增56K,一來一回增了56-15.4 = $40600月入,可用作租頗舒適的三房套,四房勉強可。

 








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