極度疲累港人買渣打收10%在後年唔撈 #1471

諗Sir:

 

       您好!本人是【收息101TEDV48│收息投資課程2017/11 / TEDV48的學生。留位編號: TEDV48??。並已報讀12月份的收息103課程。就著自己的portfolio實在想不通,希望 閣下能夠指點一二。

 

      本人年過四十,憑著比別人多付出時間及努力,披星帶月地工作,加上節儉生活方式,廿年來累積了一點資產,算是由草根提升致下中產這階層。同時也為自己身體累積了很多勞損及提早衰退。反思過去花了過多時間在工作上,人生其他方面都很空白。由於身體狀況不太好,工作上沒有多少發展的空間,年紀漸大,感到漸漸走進死胡同。希望能盡早整合自己的資產配置,以便安排未來的生活。希望能夠騰出時間做以往想做而沒時間去做的事。比如到處走走(不是豪遊。香港很多地方我都沒踏足過呢!),學自己想學而以往沒資源、時間學習的樂器、閱讀以往買下但卻沒時間閱讀的書籍等等。

 

       閒話太多了。言歸正傳吧!以下是本人現時的資產配置。

1)自住物業(已供滿)市值HKD7mil;

2)出租住宅物業(已供滿)市值HKD5.5mil;

3)蟹貨藍籌股票市值HKD1.17mil;

4)基金市值HKD1.6mil;

5)現金HKD1.7mil;

6)實金市值HKD0.4mil;

7)儲蓄人壽保險兩份(未供滿)市值約HKD200,000 (受益人:家母)

 

      本人目前收入見下。

1)月薪HKD39,000(已扣除MPF);

2)租金收入HKD12,700/月;

3)股息收入約HKD47,000/年

 

     本人現時平均每月支出:

HKD27,000 (已包括自身所有日常生活支出、給母親的家用、薪俸稅及物業稅、出租物業的維修保養費用在內。)

 

    家庭背景及潛在醫療負擔:

    母親年齡83,與年齡46的兄長同住二人聯名物業。無抵押。長命契。母親並持有無抵押的出租物業一個,每月有租金收入。平安紙已寫明出租物業由兄長繼承。這是先父臨終的意思。由於兄長有讀寫障礙,無法書寫完整或工整的方塊字,故只能從事靠體力勞動的低收入工作,算是餐揾、餐食、餐餐清。母親為人節儉,每月有正現金流並有良好儲蓄習慣,算是時下的幸福老人了。(母親的銀行賬戶都是跟兄長聯名的。)而且,感恩她還算「識行、識走」。暫時不用擔心醫療費用。但是,港人長壽,活到100歲很普遍。我就擔心將來母親有醫療費用等龐大開支,基本上都要摃在我的肩膀上。雖然,我們家都主要使用公型醫療服務,但政府公型醫療資源不足人所共知。將來有可能要使用私型服務、護老院或聘請外傭等都在在需財。如何才能作較好的財務安排呢?

     談到醫療這一塊,我本人自少因意外導致有點殘障。因此,保險公司不接受我投保危疾意外等保險。就個人醫療費用的預備,我實在沒有任何計劃,也不打算買任何保險,打算靠重整資產配置可以為資產增值,足夠支付將來的醫療費。

 

     籍著這次重整資產配置的機會,我同時考慮自己工作生涯的道路。我暫時憑空想出了以下三個選項。當然還得結合資產配置的效果來考慮才能決定。

1)在現職崗位上繼續撐下去。最多再苦撐五年後離職。過信中開首提及的理想生活。或也做半職或兼職工作。

2)在現職崗位上繼續工作大半年至一年。然後,另覓責任較少、壓力較輕、工時較短,但當然薪金也較低的全職工作。

3)在現職崗位上繼續工作大半年至一年。然後,從事半職或兼職工作。

 

     還有一點。我於2015年就因為急著安排,在不適當的時間入市投資股票,經歷大跌市,導致捐失十多萬元。痛定思痛,深深體會到資產配置是不能急進的。時機還是最重要。今次可不能犯相同的錯誤了。

 

      以上種種,希望 閣下能夠給我一些寶貴意見。萬份感激!

 

極度疲累的普通人上

2017.11.19

 

 

ANSWER:

雖然呢位「極度疲累的普通人」寫了不少閒話,但筆者欣賞。讀者第一身道出各位將進中年的人會面對之苦況,加上行文有所啄磨,文筆亮麗,既能述事亦有抒情,相信不少人閱後亦有所共嗚。

 

總括讀者現在有幾個難處,可予看倌借鏡:

讀者身體狀況不太好,這可能因積勞成疾有關。大家不要淨將金錢作投資,做運動及節食投資自己身體都重要。

 

工作上沒有多少發展的空間,年紀漸大,感到漸漸走進死胡同。共實社會上98%既人都應有同感,畢竟大器晚成既人只係好少數,若你係掂其實已早早跑出。故看倌如認為自己事業頂鋒已可預視,不妨抽些時間學另闢收入。

 

讀者母親年齡83,好在唔使讀者照顧。各位年達三十既朋友,要知往後十年唔係之前咁free,父母開始需要你去照顧。有得照總好過無得照。

 

總括讀者經歷了一些事情,你好應去參考:

 

讀者自少因意外導致有點殘障。因此,保險公司不接受佢投保危疾意外等保險。所以人情味只存在於保險公司廣告,而現實上你真遇到大風險,保險公司有時加埋保費都決定唔保你,最後還是看你自己。

 

 

讀者因2015年急著安排理財,在不適當的時間入市投資股票,經歷大跌市,導致捐失十多萬元。呢件事簡單,就係衰左多因自己想快或想貪。

 

 

家庭或許是讀者唔想提既地方,自己沒組家庭,而哥哥在她眼中可能是負擔。而讀者要解現時之困,就正正需由相信人及與他人合作開始。從整篇來文都見她習慣一個人單打獨鬥,可以換個角度找銀行同租客幫手, 令讀者儲蓄進度加快幾倍。留意讀者兩間未供滿的樓是重要資源,共市值12.5百萬,加埋股票現金基金黃金共有1600萬,此數以超出一般月入四萬幾蚊打工仔可儲水平,月儲三萬人工30年都只可儲1000萬,而讀者現時有足成份六合彩係手,可能是早買樓或者有外力扶持。

 

將兩間樓可加按至5成,得600萬,月供要兩萬幾。加埋百幾萬籃籌,已夠在私人銀行開個戶口利用低息買直債收息。

可考慮渣打銀行2024年後到期的一條直債(XS1480???????),賣價錢102.X,年回報4.06%

由於渣打可以槓多一點,七成上會,回報計為 (4060-840)/30000 = 10.73%

可能你心諗,渣打的直債都可派10%有突? 有冇咁著數? 有的! 此利用渣打評級好而有金融機構提供7成上會槓桿,比一般的5至6成為高╴條件是1.2%年息加上如渣打債跌30%要CALL LOAN。當然如大家對渣打有信心,那預翻投資額的10%預渣打真係跌到三成時補錢就夠。看其債券早年表現,跌10%已經好少見,唔好講30%…

 

留意私人銀行才提供1.2%融資成本。普通機構需1.68%-3%,會削走些才回報。當然讀者亦可考慮另一條不設到期的渣打永續債,派息高左可抵銷提高後融資成本。

 

另留意,上為直債,而不是債基。

 

當然債基亦可將部份錢撥入,由於讀者資金多,行穩陣波收10-15%用套餐C或E都夠。那讀者720萬資金,行渣打債可套餐E,每面一半,息口平均在(10.8%+10.73%)/2 = 10.765%

即讀者一個月收多了$64590,而按樓後供樓支出多了約$25K,讀者淨收入已增了$40K,等於佢份糧。另外佢間出租樓可到買樓003學好點將租約做好,令租金收入之70%可計作下次買樓做按揭之核實收入,好去借錢。2018逐步買入部署好,同埋用買樓003「借貸力由冇變有之法」為辭現職後仍有借貸力作準備。那讀者2019年可過新生活。

 

剛完成的TEDV48,有兩個課後問題與此案有關:

  1. 直債同債基點作投資分佈?

ANS: 如好似讀者有近100萬美金,可50/50。如少於150萬資金,不考慮直債。如在其中,可多債基而少量減直債。

 

  1. 用$102賣的直債,是否好過用$109價賣的直債。因溢價較少?

ANS: 不是的,直債是睇孳息率,不應用其折讓及溢價去決定買唔買呢條債。例如另有一些渣打的直債價可去到($112),而政府發的iBOND只賣約$102-$104,那是否表示渣打的還款能力比香港政府強?

 

諗SIR收息投資課程

收息101課程(內容全面更新)可網上修讀限時安排


諗Sir@TVB J2 安樂蝸

✅2012年創立成家投資網上課程,7年間學生達9000人,學校於2017年成立分校
諗sir訪問見於TVB(安樂蝸)、viuTV(投資諗法)、TVB(兄弟幫)、nowTV(息賺)、經濟一週、親子王國(網上)

諗 Sir 操作入門課程 [收息101] (諗Sir真人教授)

第一至六堂 (網上修讀)

選取直債之步驟、近日值得買的直債評論

那種債基係本派息,價位長期向下,那種唔會? 點分辨?

怎樣用直債穩獲10%年回報,例運用匯豐、中銀、煤氣的直債去長收利息

本網提及的債基疊增年10%的收息方案

直債或債基去出入賺價點做?

實例解說買債必知點

股、樓、債點分配? 一望就知邊樣值得買邊樣唔值買既心法!

比較基金升級版! 今日買基金點為他日走資去鋪路?

經紀不會提及之買賣需知,助你即省洗費

認清係香港做投資時怎認清銷售人員所講虛實

公司唔掂,點決定手上直債要幾時走人?

槓桿水平的適當安排及正確買入機制

點買又唔會傷TU,借左又唔令信貸報告花左? 退休人仕點先易借?

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第七至八堂 (網課教授入市策略)

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即場解答學生收息問題及個案咨詢(學生需預先提交個案)

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**諗Sir收息101課程 即付即可網上學習第一至六堂**

收息101(TEDV99)課程安排:
*第一至六課*全部網上修讀,即予收息關鍵及10%收息方案。
付款後可隨時收看網上課程影片
第一課:直債買入必知及不同類別直債應市方法
第二課:債基買入必知
第三課:債基槓桿及應市操作心法
第四課:債基比較方法
第五課:直債選擇要旨及800萬收息倉解說
第六課:保費融資及派10-20%年息的收息物
第七堂:即市策略及發問 真人實體班:2024-03-23(六)15:00-17:00(TEDV99)
第八堂:實行方法及講解 真人實體班:2024-04-13(六)15:00-17:00(TEDV99)

*如第七及八堂真人課未能親身上課,在課後3-4個工作天後會放上網予學生重溫及可在2024年日子補真人堂

上課地點:尖沙咀
目前費用: $4900(已包上述八堂)

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上課地點:尖沙咀
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諗 Sir 收息進階班 [收息103] (諗Sir真人教授)

※只接受修畢「收息101」的學員報名,本課程不對外開放!※

<每季聚會談及內容 >

(暫只設真人到課/ 或約時間到尖沙咀教室重溫影片)

未來一季債市走勢看法
未來一季樓市走勢看法
未來一季股市走勢看法
更新800萬收息倉
15%年息黃金ETF、香港房託之出入時機跟進
諗sir為你講解如何判斷出入債市。獨特為債、樓投資人而設的市況剖析。每次不同內容

只得40萬HKD做債基槓桿門路
香港開戶、可在香港派人處理,而在新加坡設立的債基/直債投資門路
債基年收息15、20%門路
諗sir網絡及平台助你順利執行方案- 即你減省買入費用及其他支出
諗sir特派助教接見103學生、面談對策及重溫課程

附有持續市況更新影片。為你課後持續跟進債券收息類出入市場時機
學生會有LOGIN/PW登入網站後收看

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諗Sir – 收息103 持續應市課程/ TEDP81
TEDP81下一次真人聚會: 2024-04-16(二)19:15-21:15

再後一次真人聚會預計在2024年7月

*如在過去一年未重讀收息103,可付半價$1500元重讀
*一年最少有4次(約每季1次)聚會。付款後即可參與未來4季活動。亦可稱為持有舊生聚會年票(未能出席恕不設補堂)
*諗sir亦會平均拍攝103會員影片,約1-2星期之間同大家跟進市況。103學生可獲發login/pw登入網站收看
*收息103舊生,可付半價$1500元重讀(即有年票及睇片login/pw)

上課地點為尖沙咀

諗Sir – 收息103 持續應市課程/ TEDP81

TEDP81下一次真人聚會: 2024-04-16(二)19:15-21:15

再後一次真人聚會預計在2024年7月
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上課地點為尖沙咀

諗Sir 永續收入實戰課程

諗Sir@TVB J2 安樂蝸

✅2012年創立成家投資網上課程,7年間學生達9000人,學校於2017年成立分校
諗sir訪問見於TVB(安樂蝸)、viuTV(投資諗法)、TVB(兄弟幫)、nowTV(息賺)、經濟一週、親子王國(網上)

諗SIR【永續收入實戰課程】

第一堂 (三小時)

買樓換樓前必知事項必要識計的數
議價策略及搵筍盤貼士。隔走假盤
即場展示準確計到個人借貸力
買住宅/買劏房收租/買樓做學生宿舍揀單位秘訣

第二堂 (三小時)

實戰睇樓。到單位學習睇樓集中留意步驟及事項
實地了解宿舍的需求及建立
買樓收租的裝修及如何控制成本

第三堂 (三小時)

零成本買樓上會獨步法門
沽樓靚價賣出秘傳心法
高成數上會出租破解實例解說
債券買賣賺價賺息秘訣
股市賺錢手把手教學

第一堂 (三小時)

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第二堂 (三小時)

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第三堂 (三小時)

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永續收入實戰課程 (PBA1 ) 安排:

第一課真人: 2024-04-20(六)14:00-17:00
第二課真人: 2024-04-27(六)14:00-17:00
第三課真人: 2024-05-04(六)14:00-17:00
*實戰班教授實地睇樓要旨及投資秘訣,只設實體課

上課地點為尖沙咀
費用: $8300

永續收入實戰課程 (PBA1 ) 安排:

第一課真人: 2024-04-20(六)14:00-17:00
第二課真人: 2024-04-27(六)14:00-17:00
第三課真人: 2024-05-04(六)14:00-17:00
*實戰班教授實地睇樓要旨及投資秘訣,只設實體課

上課地點為尖沙咀
費用: $8300

 

諗SIR(買樓003)【收租佬必讀/ 完成兩樓一份債必讀 】 (諗Sir真人教授)

**諗Sir【買樓收租課程】**

高成數按揭上會出租

風險如何及點去規範風險
利用網上搜尋的「水電煤方法」、點解仲會提高坐監風險?
年內真實高成數中伏個案及解法剖析
業主如何處理不同金融/政府部門之有關查詢

買樓收租精明作法

如何才算一張簽得好的租約?
租霸解決方法及預防?
九成上會唔報清出租用途之利與弊
買樓收租各類稅務處理

學生宿舍/套房做法

套房分享: 買樓收租年回報達12-15%
-點搵適合單位去做套房或學生分租?
套房收租同一般買樓收租之差異
套房裝修要留意事項! 做錯返唔到轉頭更會找著壞租客

兇宅/漏水樓

懷疑是兇宅的處理策略及避免方法
真實個案、貼地兇宅處理答案
漏水樓各種處理手法及避免方案
本課採用powerteam大量樓宇買賣及助客經驗、助你深刻了解精明業主必知事項

真人課

就同學問題互動咨詢
講解最新的按揭政策及條例變動對你之影響
近月高回報收租方案分享

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諗Sir【買樓收租課程】課程(TERH07)安排:
(*諗Sir【買樓收租課程】可單上。不用先修諗Sir【買樓秘訣課程】。)
(為配合新政策、現時【買樓收租課程】可網上在家修讀、歡迎在港及海外人仕把握限時安排!)
第一課:高成數上會出租 (網上影片)
第二課:業主如何撰寫租約及處理日後收到銀行信件 (網上影片)
第三課:學生宿舍高收租回報 (網上影片)
第四課:進階按揭心法及搵樓收租秘笈 (網上影片)
第五課(真人課):2024-05-07(二)19:15-21:15

上課地點為尖沙咀
目前優惠費用: $3000

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.颱風│黑雨安排載於收生條款及條件第17項



此為全新諗sir課程 
收息104【諗sir美股班 – 收息與賺價、當中之轉換】
課程編號: TEDX11

L1:網上學習(影片8月5日後放出網上修讀)

L2:網上學習(影片8月5日後放出網上修讀)

L3: 2020年9月12日(六)14.00-16.30

費用: $3330

地點(9月12日上第三堂真人時用):尖沙咀金巴利道35號金巴利中心13 樓 1303室

 

 

安排詳解:

1.請下方金色paynow按鈕付款 或 whatsapp 63832145联络我们提出报名(可註明: 報收息104 姓名:xxxx 電郵:xxxxxxx  手提:xxxxxx)

2.付款後將screen cap 發至63832145或電郵我們作出身份核實(同時接受匯豐轉數或轉數快)

3.我們會要求你提供姓名、手提、電郵、地址等資料去確認身份

4.確認後會予login及password比你登入本網站睇片、有筆記電郵你、每學員有設計不同的螢幕

5.同時在2020年內可以再黎補諗sir真人課一次。一個價錢,上夠兩次!

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  2. 有信用卡絕大部份地區都可付款的
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DX系列【收息投資課程】詳盡內容:

*買美股多少錢都可實行、講出當旺美股份,及如何利用ETF測市決定出入債基、對沖債基一旦下跌之風險。

高派息之收息物如嬰債、優先股、ETN、ETF、REITs會講解那隻有勝率,及買入後如何處理出入
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策略1 利用嬰債減少本金投入又可收10-20%年息
策略2 決出大跌市要將債基賣走的方案
策略3 對沖買債基引申出的下跌風險
策略4 利用ETF去賺取(未槓桿)7-10%的期權金利息
策略5 如何判定將上升之美股
策略6 找出將上升之美股優先股及海外房託(REITs)收10-20%息
策略7 利用ETF取代窩輪,不再被打耙

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