30歲洗心革面去理財的人 #1197

諗Sir 您好:

 

本人30歲,單身女士,穩定職業,月入36k (每年按政府薪酬增薪), 無其他收入, 無樓。與家人同住,無需供樓。因年少無知兼喜愛享樂揮霍無度,只剩少量儲蓄,半工讀幾年,現已還清學費。  早前有幸拜讀《收息論》,《錢搵錢》和上homeblogger網爬文, 深受啟發,漸漸意識到理財的重要,深感時光飛逝,決定洗心革面, 重新做人。已報讀《收息101》DV36,還望指教。

 

目前財務狀況如下:

 

月入:36k

月支出:

家用:3k

個人基本消費:3k (衣, 食,交通)

月儲:30k (現在開始積極儲蓄)【未扣薪俸稅】

 

資產:

現金: 40k (HKD), 5k(USD)【月供儲蓄/投資保險】, 0.8 (GBP)【個人情意結, 喜愛英鎊】

ibond:10k (2019 到期)

股票:140k (月供股票 7k)

單位信託基金【經銀行職員介紹:啲錢(EUR, GBP) 就咁擺係度, 不如買基金】: total ~260k (HKD) 【包括4k ( EUR), 2.3k(GBP)】

銀行儲蓄保險【家人一直叫我要供, 供完一份就 繼續供第二份】:420k (已供完, 2028-2029才可領回)。另100k plan (月供3k,2017年尾供完,  2032 才可領回)

銀行投資保險: 23k (USD) plan (月供190 ( USD), 2021  年尾供完, 2084 到期)

 

問題:

如何增加現金流,並在45歲前達到財務自由?

積極儲蓄 小女子上

 

answer:

睇完讀者個案,覺得世上都是家人對佢最好,知佢儲錢難就焗佢供保險儲錢。惟今時已達30,做好儲蓄只屬理財路上小學雞層次,下一步是為資金作正確分配。例如保險基本用處是將個人不能承受的財務風險轉移,但本質唔係用黎作儲蓄或投資的。最好用法是爸爸將一旦離世而仔女無錢用的風險轉交保險公司,但如爸爸希望想用保險儲蓄資金比仔女十年後升學,保險之紅利一向低下,加上學費與飲食類價格升幅比平均的消費物價指數(CPI)升得快,你用保險儲錢就係放棄今日的支出,去買將來定額的一個銀碼。

 

相比買樓就係用今日一定額銀碼,去買未來一連串同通賬掛勾之收入。故保險(年金類)同買樓、兩件事係相反的。而筆者當然係鼓勵買樓、保險只宜作保障之用,不應視作儲蓄或投資工具。另外讀者提及的2084年到期之投資保險、真係聽落都嚇親人! 何況同保險公司做投資,即係又要比保險公司手續費、又要比投資公司手續費,洗費倍計。最尾係單位信託基金,建議記住筆者語句:「有ETF就無銀行基金。」銀行的基金收費貴而表現低下,呢件事無任何傳媒會提,消委會都唔會提。總之同大銀行作對的事,政府部門同傳媒都係視而不見。

 

建議只花港幣$600/月在保險,另外一份月供$3000的儲蓄保可保留,既然2017年會供完就比佢留係度,其餘都請停PLAN套出。亦即每月供保險之數降至$3600,慳返千幾同只買對自己最有用的。那究竟咩保險先係最需要? 讀者遲下收息101課會學到。另外家人叫落仍供的儲蓄保,要2028年,即佢42歲…及2032年,即佢46歲先可以拎返。到時基本上讀者人生已定,比多幾十萬佢根本改變唔大,足見呢類儲蓄型保險只對「儲唔到錢」既人有用,而最慘唔係佢回報低,係令買家以為佢有理財,到45歲先發覺收番個幾十萬比「雞碎仲少」…整個人生就此被催毀。

 

讀者要財務自由,基本上買樓是少不免,條數計得到。佢而家洗心革面月儲28K(稅後),15年(即45歲佢希望成就財自一年)夾埋有28000*12*15 = 5百零4萬。假設讀者係2061年就可以「報到瓜柴」,佢呢504萬要比佢咬足30年,每月可得$14000洗費。惟香港由1983年到而家33年間,平均物價升了4倍,即14000收入只買到今日約三千幾蚊既野,咁你話人到70每月只得三千幾蚊零用、究竟仲有冇尊嚴先? 到時都冇人睇報紙、你唔係話去執就有紙皮。

 

將單位基金加股票盡套,連埋手上資金共有45萬揸手,讀者情況其實不算大差。建議佢用每月派30%的債基收息、投入35萬淨10萬預有乜事去補MARGIN,3年間35萬會變成35萬*1.3*1.3*1.3 = 77萬。到時已夠兩間樓既上會首期。一間自己名九成上、另一間可以係姊妹或未婚夫幫手、再唔係父母。而無手幫手就是等政策鬆縛回復至2012年前可有兩間自住樓經hkmc做二按,詳細在買樓001了解。點都好讀者勝在有時間加上年青,對風險有一定承受力,故建議用身家的2/3投資較高波幅的債基。但點都好其實30%債基的波幅,只係同一般內銀股相約,加上筆者授予簡單睇出入位之法,要好好處理不難。

 

當然更更進取者,可利用自己借錢易的職業,問銀行借債款再投入債基賺息差。但留意係要借某一類既loan先有最好效果,不同類型的借貸是有不同用法,點借都係一門學問。讀者3-5年內攪好兩間樓,搵租客同佢供,加上保持儲蓄率,要由35-45歲靠自己加租客幫手供甩兩間樓應有可能,到時財務自由已大為接近。








本網站所包含或提供的資料或材料僅為提供信息,並根本不打算令閣下根據這資料來作交易或投資之用。
對於網站上傳輸的任何資料或材料的正確性、實用性或可獲得性,本網站不承擔任何責任。
對於任何基於此類資料或材料所作的交易或投資決定,本網站也不承擔任何責任。

承印人:Home Concept Group Limited

地址:尖沙咀金巴利道35號金巴利中心13樓03室