[諗sir]月入18萬零儲蓄，夫婦35歲怎重生? #1105

諗SIR，

小女子乃超級庸才一名，只懂工作，超長時間工作下但發現戶口數字竟無寸進，多年買賣股票無果，希望急起直追。現已完成買樓，收息101, 103以及ETF, 認識到很多沒有接觸過的理財知識，大開眼界，有感比我付廿多萬進修來得實際。當然進修在現今社會已無法避免，但已被本人列入高昂消費之類別。

本人課堂後繼續瀏覽讀諗SIR的BLOG, 因應市場再三調整個人情況，希望諗SIR可給予意見：

本人及丈夫同為35歳，新婚，計劃生育。

 

資產簡介如下，同時亦很想和諗SIR分享小女子向諗SIR學習及實行後的感想：

1. 東涌二房私樓已加按至650萬, 現欠款390萬 （老公名，月供約16,000, 將會出租, 自給自足，無現金流，加按金額己用作買屯門樓）
2. 黃大仙未補地價二房居屋剛滿三年即賣，套得100萬。(因參考諗SIR意見及經深思後覺得居屋前景不如私樓，亦無法選擇加按及出租, 倒不如套現)
3. 2015年小女子名600萬購入屯門三房單位，欠480萬，月供約18,000，自住。
4. 股票現值40萬, 60%為蟹貨(一殼眼淚, 正考慮逐步放賣)
5. 101保險基金已取消, 原因是發現保險買的基金為JP其中一隻, 可自行在任何銀行購買,但經保險公司買手續及管理費不菲, 有錢賺下決定斬斷「情絲」，但戇居居地買左咁多年。。。感覺對AGENT朋友仁至義盡
6. 儲蓄保險, 買了10年仍未平手, 要供多五年才平手, 與保險AGENT 本為朋友, 為友情保留，友情無價無謂提，應有十多萬
7. 買樓裝修等後現金剩餘約90萬
8. 債基方案(投入約95萬) 如下:  

◦  HY1(35萬)

◦  HY2 (10萬)

◦  JP Equity (最初行債基方案時被銀行職員Hard sell, 現價跌到阿媽唔認得) (10萬)

◦  HY3(HKD) (10萬)

◦  HY4(AUD)(30萬)

9. 計算匯率後，現時每月收息約: 15,400-16,200 (價格穩定有息收, 心情大靚)
10.     諗SIR上堂提及ETF : 約70,000 (回報很穩定，放工後美國才開市，不影響工作)

 

 

月入：

本人及丈夫均為公務員，扣MPF後各約為9萬收入，約共18萬，借貸力(90000+90000)/10000*2.59*50% = 23.31M, 應仍可借2.955M, 仍有人工加，我倆均為工作繁忙壓力大一類，無暇過分專注市況。

家庭支出如下:

1. 供樓：18,000
2. 恆常支出及家用: 45,000 (家庭支出不少)
3. 保險4,000 (老公) 3,600 (本人)
4. 借稅貸一年:　本人每月還32,000, 老公還20,000 (稅貸款項部分已作債基方案)
5. 無止境進修及交稅: 須月儲20,833
6. 每月應可儲蓄: 36,000

自知大洗儲蓄力弱已深刻後省，不敢奢望提早退休做C9，只希望可後來居上為小朋友及退休打算。諗SIR對我們的情況有何建議呢?

 

急起直追的庸才

 

ANSWER:

由於本個案是讀者修畢課程後為所實行做法作出查詢，故於執行方向上大致做妥，不需再由個人背景作出籌劃。亦已暫成正果每月收息達兩萬。本文集中解釋為什麼讀者要作此安排，及於執行細節上點做得更好。

 

讀者步驟一是將 東涌二房加按，原因是有樓應趁樓市高就加按。及「醫治」個人儲蓄水平低下之問題。讀者其實不歸屬庸才、而是人工高但感每日白做既窮中產。此類朋友應利用人工高借貸力強之便、多買樓去收租脅持租客幫自己儲錢。

 

讀者步驟二是賣走黃大仙未補地價居屋。原因一係「醫治」個人儲蓄水平低下之問題。二是讀者既打算將 東涌套出既錢買屯門自住，即已完成兩宅在手，那就有條件去「清走」將跑輸大市既次貨。那…為什麼居屋是「次」? 因未補地價，就咁加按不成、已大削其投資價值。另居屋位於黃大仙、雖剛查看2015樓市報告該區數字已稍有改善、惟該區收入及年齡結構俱差，投資價值比較上低。最後是居屋供應將上升是不爭事實、更是主打一房及兩房，既然如此，加上居屋買家群較細及收入不高、故3買樓清走1間為上策。若看倌只有兩間樓或以下，由於筆者意見是兩間樓一自住一收租作退休是基本，故多不需考慮賣走。

 

讀者步驟三選擇在屯門買三房，因為區份好、而三房開則因過往政策原因而令其成為稀有。

 

步驟四讀者用95萬投放於債基方案，分5隻基金買是不必要。這在執行細節上做得不夠好，又或者是定力不夠，比銀行職員HARD SELL到買錢野。其實於收息101堂上，已同大家分析過銷售人員的心理和不少投資陷井、已明示有什麼情況下銷售人員偏向SELL股票型基金。可惜讀者最尾錯買JP Equity (RMB)，只好說當受個教訓。另外四隻，可斬走至少一至二隻。簡單買當中最高風險同最低風險兩隻即可，拉平收息金額仍約在15000-16000/月之間。

 

另，筆者不建議持有人民幣資訊。由2012開始買blog至今，由始至終。原因可免費在本blog中瀏覽，唔關匯價事，而係你明白佢買賣之方法及執行細節，就知用人仔投資係未見官即打30大板。筆者課堂為什麼有同學肯花時間黎上，原因相信是教授執行理財計劃上的細節，及介紹一些低傭金而少人講的投資物，這對個人理財成敗極為重要。至於什麼經濟週期? 股票技術分析? 債券乜乜乜? 其實而家不少外國名牌大學都將佢成個course放哂上個網任你睇。現在知識很廉價，但過來人、又或是insider話比你聽「點做先最好既經驗」絕不便宜。

 

步驟五是買入了ETF。原本讀者買個陣是派16%、而家個價升左減到年息率12.71%。買美國上市ETF收息令人安心一點，既然主打想收息，為什麼買港股令自己返工時間唔專心睇市，影響份工事小(打工仔心態…..)，影響自己心情事大。

 

加上美股比港股在過去一年強、已是客觀事實。今年大選，喜多於悲，筆者希望助同學投資有國際視野。香港股市波幅高而回報少，這當面同學生計出了，故港股不值你全費心神去攪。這亦和讀者學歷高人工高，但多年買港股無寸進之情況對應。筆者下星期開始的ETF課程，星期一開始，首課集中講點用ETF應對升同跌市，第二課有一堆ETF選擇，助同學收息10-22%。

 

由此可見，理財實在是一門學問。同意讀者所講「學好理財相比佢付廿多萬進修來得實際」。

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