一女養全家! 星期一點先有射波選擇?#1091

諗sir你好, 小女子以前一直傻傻的只懂儲蓄, 不懂理財, 對投資工具亦沒有太多認識, 致現在不但財富增值不了還虧蝕不少. 有感年紀也不少, 之前什麼也不懂浪費了不少時間, 希望現在開始重新整理部署自己的投資還未太遲… 我已閱畢諗sir的三本書, 亦已報了收息班, 希望諗sir可以指點指點. 謝謝.

 

小女子情況如下:

 

– 今年39歲, 家有父母(已退休)及一智障兄長要供養, 一家四口同住父親名下物業

– 人工每月$67000, 如無額外支出每月正現金流為$37000 (扣除應付保費和應付稅實可儲$27000), 為家中主要收入來源

– 男友同年, 人工每月$32000, 現居其父名下物業, 無個人物業, 每月正現金流為$17000 (扣除應付保費和應付稅實可儲儲$9000)

– 計劃2017年年尾結婚, 婚後會搬入男友現居

– 2010年父親借用本人和母親聯名買入新界物業和車位收租, 今年年頭加按至六成, 套現145萬.

 

個人及父親資產詳細資料見下表:

1

Table 1: 資產

4

 

對於本人的情況, 諗sir有什麼提議呢? 該如何部署和分佈投資呢? 萬分感謝.

 

渴望星期一有選擇的小女子上.

 

answer:

讀者星期一要被逼返工,因為佢只得一個收入來源、最慘係要一命養三件(父母及弟弟),相信投身社會後歷盡艱辛、今時家庭才能達到小康之地。即父母有樓收租、一家人又總算有個好地方棲身。

 

踏入人生下半場、精力消退、關顧更多。早前安排落的投資全部蝕錢、包括人幣定期、香港股票、101PLAN的基金、及紐西蘭幣值基金。原因估計如下:

  1. 輸香港股票多是輸比上市公司。香港買股票的波幅大、平均回報少。上述兩者可計出黎、不亂UP。加上股票的原意、是上市公司用零成本印張紙出黎再包裝好等你買。
  2. 輸人幣定期係輸比中國政府。留意銀紙同股票一樣、都係內含值隨時變的非使用性投資物、即只要內含值一跌、你除左有張紙揸手之外、你乜都做唔到
  3. 輸紐西蘭幣值基金,又係輸比當地政府
  4. 輸101PLAN,主因係輸哂手續費比保險公司同基金公司

 

先謝讀者。剖析佢10年投資經驗即助大家避免投資陷阱。投資陷阱多、因為錢呢樣野、大部份人都想由你個袋拎走、請務必花時間小心處理。

 

那讀者在收息101堂上習得的投資方法、真能改變佢投資命運嗎?

  1. 做債基方案會贏、係因為睇準左美政府加息無力而靠融資令回報遞增。美國政府靠銀紙去偷偷拎走全世界人袋入面既錢、靠既係濫發銀紙、而此方法的死門是若然大幅加息、濫發銀紙者即死。所以做投資之前真要有點世界觀、等於明白個賊一定係出右手偷你錢、你自然就唔使捱打。
  2. 做ETF較易贏、因為ETF收費低、加上可買升或買跌。相比同銀行買開放式基金、ETF靈活性高加內耗少、已踏出贏錢重要一步。
  3. Double保險其實重點唔關個double事、筆者只是在堂上講解一些有清楚列明計劃洗費及食水唔深的保險、就可令回報大提升。換轉話,你買保險輸或擺十年只賺雞碎咁少、因為有人食水太深。

 

那讀者應可作去產出被動收入? 首先媽媽同自己聯名持有新界樓已是不智。宜行一拆二按爆八成,套出600*80% – 420萬 = 60萬。當然最好方法、是當初加按至六成時順手做埋一拆二、令讀者再買樓時唔使比雙倍印花稅加八成再買樓上會,賺返幾十萬。惟今時大家先有交流令早前安排做錯、此事可先記在心待原有按六成之按揭罰息期過去再安排。

 

想令自己產出被動收入、讀者的5年計劃應是自己同先生、每人買一間樓收租(當然先生再買樓又係有雙倍印花稅問題、且先等2-3年睇下會唔會減辣)。比錢買樓間劏房收租固然回報高、連裝修加兩成首期110萬投資即每月收租$20000,而供樓只9000。那正現金流就有$11000。若就咁買間舊樓收租、預80萬投入正現金流只$2000-4000。那究竟煩點去為自己整多d收入? 定係簡單d但少收入、各位自決。

 

現時短期計劃、確實值基方案可幫手。其實讀者應積極考慮值基多於保險。因債基無年期而息高、爭在不保本。惟讀者年39可再做埋低風險投資,暫不需利用直債或保險去零風險保本。請切記太早攪保本、會令投資組合回報過低、打工仔不宜。

 

可將145萬投入債基、年息派12-15%、即每月收$14500-18125。若再等理財產品到期下年拎110萬出黎攪劏房、讀者之每月被動收入已達$25000,等於唔返工都有$25000收入,貼近讀者每月$30000洗費。星期一則可決定究竟返唔返工。










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