苦海孤舟、買乜都輸既人#992

 

諗sir你好!  最近開始拜讀閣下的作品,發覺閣下對投資見地精闢獨到,有如沙漠清泉,希望可為本人作名燈引路,幫忙指點迷津。

 

本人現年50歳,有一女兒16歳現就讀中四,已成為單親,將於數月內完成離婚。現職投行,年薪加贍養費年入息約55-60萬(視乎bonus而定)。前物業已在2009年低位賣出,現無物業在手。現租金支出每月$11000,其他家庭資出約$15000。

 

手持現金只有30萬、人民幣5萬、紙黃金10萬,另有兩份基金,如需要可部分提款共15萬。

 

現有疑問如下:

 

1) 悉逢未來一兩年住宅供應大增,現時樓價向下趨勢,現時是否應在唸Sir 介紹的債卷及債基先改善儲備?

 

2) 因資金短缺,如考慮買第一物業,應首選居屋或私樓,地區及樓價上限又如何?

 

3) 如給女兒中五、中六外國升學(大學應該負擔不起) 自己可改與母親同住,省下每月租金供女兒升學費用,是否明智?(女兒讀書成績一般/而現有家俱要全部放棄)

 

4) 儲備方面,可買公司股票,員工買三送一,現每月只買$2000, 應否加碼?或應分散投資買其他月供股票,如盈富基金、港交所或交通銀行…?

 

5) 另每月要供兩份基金共$4000 及Orso HK$2000, 保險費大約$2000.

 

p.s. 本人對投資的確沒有信心,因過往曾3次買樓(䴡都花園、帝柏海灣及碧堤半島), 後也因不同情況需要而最終無怎獲利而放售。一份基金平手而另一份獲利亦有限。沒太多買股票,買人民幣及紙黃金也在高位入市,現手持都是蝕本貨。對於投資,極之迷惑。

 

苦海孤舟

(已報讀’收息101′ batch27 1月份課程)

 

answer:

今日讀者身在苦海、只因早前種落的因。關於感情的事不好說,但早做理財多個錢係手實可提供多個出路。有錢唔係大哂,但錢可予人選擇。不少人明白及早出發理財、可惜錯用方法。筆者十分建議各位唔好再問:「乜野好唔好買?」買股票可比做生意,人地食得起既機遇唔代表你,所以「好野」唔代表對你好。應作為先了解至少幾種投資物的特性、再因應自己需要去將資金分配去不同投資物(即資產分配)、更可在買入時執行策略,避免一次過全款掃入。

 

讀者雖有年入60萬,惟09年放走自住樓加上儲蓄低下、情況好定壞佢自己解說左。至於筆者都為讀者心急,因就當讀者未來10年都可免炒,計埋租樓同支出月儲20000已算唔錯,即10年可儲多240萬。到時一個六十歲未有物業而身上只有300萬現金既人,要比租加抵抗通賬足20年,此數目仍感不夠(租樓20年都去左200個)。政府有發鈔權可隨時更改貨幣之內含。如你只持現金,成份財產等於每日被征稅。買樓的原因,是因為租金收入跟隨通賬同升跌。有樓係手亦令人感一邊「靠牆」,未算叫好環境,但再作下步時起碼有個依據點同量度位。

 

讀者試過買樓、股、基金都輸。用股票為例解說、你買股票唔等於你理解股票。可能有見過朋友唔理解去買股票都賺錢、惟此一般發生在狂牛市,過後又有一大堆人被捲走財富。當然筆者冇諗過大家對股、樓之了解在博士級,筆者自己都唔係,亦已放棄買股賺價的生涯。惟水平到中學級已可為大家避免70%之錯誤,基本上已好過不少人。試想想錢咁辛苦賺返黎、不明就裡就將錢投入股市,係咪益左股票推銷員同莊家?

 

係講方法之前最後提一點: 放棄儲錢、有目標咁儲現金流為正路。詳細在收息堂上解釋筆者個人之理財觀及執行方法,此為看畢近千個理財個案及用10年見過大中小客戶之後的心得。正因如此不少初學者take收息101作起步課程。

 

用省回租屋支出作誘因去考慮是否送女出國實為不智,年青人在16歲經歷家境變遷再要無埋班朋友,佢真係早阿媽34年就落入苦海,於心不忍。其實不少大套房本身環境可人,租金只係6000-7000蚊,夠哂兩個人住。請不要用有色眼鏡看待租劏房既人,有d套房係荃灣、大圍、或沙田個堆村屋咁,當中不少客人都月入不俗、或公務員或有樓業主。筆者自己識得個工程師,因為家人全在加拿大所以佢單拖香港工作租劏房、而銀行現金足以一炮過買間第一城小單位,算不失禮。唔好以為兩個女人租套房一定比人為難,一班只求平既租客自會聚集在某區,你留意下避開佢就得。至於面子同格調問題,現實到來不能不面對。

 

今時買樓不合讀者,勢孤儲蓄弱。加上人的借貸力由40歲就開始下降,到50歲已不用2.59、而是1.55,即借貸力少了近40%。現時應唔好諗股票,將約60萬資金1/3做現金應急、1/3做債基收10-15%息、債基隨時可沽售而該20萬平時收息月$2000-2500。最後20萬應作double保險,5年後有多20萬共本息40萬作首期,到時樓市希望有位比佢九成上會買樓一間租出,由租客供滿去幫助自己老黎有樓係手,起碼有個「靠山」。至於呢幾年儲到既錢,債為先股票盡量少,畢竟股票宜23歲開始買同犯錯,過去時光已不能追回,只希望早日由苦海上岸。












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