怎樣因應不同年齡作資產分配?#991

(by google translate)

諗sir,

 

我讀過收息101及103/ DP16,很喜歡你的建議。

 

我有一房買了4.58M現在計價為6.8M,目前的抵押貸款月付為11K,2.6M還屬抵押貸款。

我加按可以1.76M,並每月支付後會HK $15388。

我的月薪是60K

 

我妻子的母親有一個單位已完全支付現價為6.8M。

我的妻子不擁有任何物業或抵押貸款。

她的月薪大約是20K。

 

建議需要:

 

太太可買了她母親的單位並使用首次購房者身份獲取90%的抵押貸款?

我應該做double保險方案又或債基方案較好?哪一個更安全?

如何才能進一步提高我們的月現金流?

 

謝謝

 ANSWER:

讀者家庭收入一般,但理財位置很好,因為有三個人而兩間供滿既樓。由於初學收息方案,建議唔好將兩間樓加按得太盡,確實人會因一時錢多而處理不來。自住樓相信唔會太舊,始終一個月入60k既男人唔會將成家人安置係唐樓。自住樓按到6.8mil*60%-2.6mil = 1.48mil。加按後月供約4.08/2.59*10000 = $15750。至於外母單位,若屬唐樓留意低息借到九成可能少、建議只按6-7成已足,另外按揭保費都可慳唔少。另留意樓齡及自身年齡都會影響借出銀碼、估價睇樓呢一關亦要考慮。

 

若買新樓或大屋苑樓申請按揭唔難,就係煩少上後尾一堆「濕滯」野、不過貴。提供自己知識水平去解「伏」,人地減左既水位自可比你cap走。另有些人忽略樓宇的可抵押性、不將其利用而終日只顧用自己雙手搵錢,唔去借力打力只用死加猛捱得出做到暈不為奇。建議讀者考慮年歲及手上現金水平,將資金配置一事做好。

 

明白不少收息同學想快手運用新學的收息招式、但本身年紀及現金水平對最終操作結果有決策性關鍵。

如果讀者為30歲,分配30%股票、40%ETF、30%債券為建議。由於股票同ETF的變現能力極強,留低少少現金即可。另外大家都明要或自身情況將分配稍調。

如果讀者係40歲,分配5%股票、45%ETF、50%債券更可取。

如果讀者係50歲,分配30%ETF,70%債券

 

解說原因: 首先筆者唔喜歡叫人買股票、就當homeblogger教緊股票課程、側重仍是細價股同美股。原因一是筆者工作銀行多年,見到係股票市場贏錢客戶輸多贏少。有不少叻仔想係股市贏錢、而筆者自認對市場無力,為蠢人。二是港股市場正陷「劣股驅逐良股」既時代,市場地位不斷下降。三是不少令人心感穩陣既大價股(如渣打^2888),近一季跌幅為超30%、更要大折讓供股、反映投資人將錢投入港股,所得報酬同風險完全唔成正比。四是筆者認為買細價股隨時重好過大注買匯豐(或其他籃籌)。細價股係高風險、但回報都高。大價股一樣高風險、但回報唔高。只要細價股細注買就得! 所以資產配置係最重要、是考慮投資的首個問題。而唔係好多人諗:「究竟有咩好買。」

 

不少人成世投資都失敗,其一原因是不斷比銷售人員套在「今日有咩好買?」既圈套。變成投資完全唔從自身情況作考量。最攪笑係銷售人員由保險公司一轉會證券行、即轉哂風口咁吹噓買股票比保險好幾多?? 咁咁….這樣做投資令人輸錢是可預期的。

 

ETF唔係指2800盈富。可以是美股或其他地區的ETF。ETF收費低而做既野多,就當你想買堆金礦股去收期權金產出利息、ETF可為你代勞,過程同買股票無異。若你睇金價跌、ETF又可以幫手。最後債券為近退休人仕首選,既然就黎無收入、保本為上。唔夠錢可用一拆三保險去替代。讀者若錢少後生就做債基、錢多求穩陣就保險較好。更深入資產配置看法及輪證在收息課上同分享。

 

最後補充股票市場當然有人贏錢、不過係上市公司老闆、朱太、有錢人、老闆個情婦、趙薇…咁咁、而唔係手執一百幾十的老散。












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