迷途小羔羊儲蓄乏力、月儲多1萬之良方#984

 

 

諗sir你好,

 

本人深感儲蓄乏力,還望諗sir指點迷津,不望榮華富貴,只求生活安穩。

 

本人30歳,月入22K 太太30歳 月入12K,育有1名小孩,於09年購入沙田愉城苑單位(二手自由市場),按7成 借120萬 20年還,月供6K,剩15年,現時網上估價約430萬;儲蓄約60K (慚愧)

 

本人支出:

– 家用 7K

– 供樓 6K

– 雜費 1.2K

– 食飯搭車 3K

 

現在還有月供屋苑維修費2K,約1年

每年差餉地租約 5K

 

太太支出

– 家用 2K

– 保險 1.5K

– 食飯搭車 3K

– 買野約 2K

 

計除所有支出 以我們的薪金水平頂盡只能儲 3-5K,有時人情世故一出已經清袋;現時小孩出世支出就更大。想儲多個錢,連出街食晚飯都要計住計住,更唔好講去旅行。

 

餓我唔死但生活逼人,本身收入不高,想知如何運用現有資本打破這個困局?增加儲蓄能力令自己安心。

 

(將來或有契機搬去外父母家住,騰出現有單位作出租)

 

謝謝

ANSWER:

相信小羔羊在生活上已死慳死抵。每月食飯搭車只用3千,身為香港人就明白內心的壓抑是幾咁嚴重的。好似搭一次的士、已經用哂成日食飯原有既QUOTA。先講筆者相授的做法只能助佢爭取時間改變自己,最尾脫困還是要讀者在技能及心態上有所改變、屋企資源才會增多咁先可再攀升至另一層次。

 

雖說人可以簡單咁去過、但如每日都安份守己從事刻板工作,那萬一到逆境時便很會感無能為力。再一個想法是22K的人工,就買走讀者原可增值去改變人生的時間,究竟小羔羊覺得22K真係值嗎? 關於此一方向可參考下VIDEO獲得更深體會。

手上CASH得六皮野,每月儲得幾千,所以建議方向好明確。得返幢樓可以諗。若果看倌連首次置業都未做,那便要認真考慮省下來既錢是用於更有意義地方? 或深信自己定能捕捉樓市升跌? 低買高賣? 愉城苑已補地價買入,可以就咁拎去銀行加按。昨日聶sir茶敘之後有兩位阿姐飲完茶之後順便咁問下小弟究竟點做加按,對答如下:

1. H PLAN同P PLAN邊個抵D?

答: H指HIBOR,一般銀行用一個月HIBOR去計按揭息口的,亦不排除有銀行用隔夜HIBOR去做。P是最優惠利率PRIME,匯豐銀行既P係5%而渣打係5.25%。H+1.9% 約是2.03%,P-2.8 = 2.2%,所以其實就冇話P抵定H抵,最緊要你用加減數計下加減左後邊個數平D。誠然,H是日日可報價會較波動,而P就較少作波動。若你個plan採用一個月HIBOR會令減幅減少,若計埋加減數都係平個P,咁就用呢個H PLAN啦。

 

2. 按揭計劃要注意什麼?

答: 由於而家銀行都鬥到冇咩好鬥,全城現金回贈都係1%架啦。息口亦差唔遠。其實你問我如果計出黎我個PLAN貴人地0.1%,但罰息期可以由三年減至兩年,筆者仍會選用息貴些少但短罰息期的。因為罰息期過後如你能轉按,那又收貨款額之1%作現金回贈,即借300萬有三萬蚊,扣埋5千律師洗費都有25000落袋! 好過你用個平息PLAN慳個0.1%,一年都係比少3000蚊利息(平利率計)。

 

3. 應可加按? 加按後錢點放10%定期?

加按跟金管自住樓最多加按六成之規定。千萬住宅只按五成。而按爆八成之法不在此相授。至於錢套左出錢黎已告訴阿姐唔一定只要股票或做定期。其實債基方案、直債都是一良好收息而年回在12-15%的投資物。坊間唔推係因為傭低而升幅少。但佢跌幅同樣少之特性係冇銷售人員喜愛的,佢地只會睇升而勸個客快手賣走再同佢買新野。所以只能點到即止、話比阿姐聽佢平時接收到既免費理財資訊是全有偏頗的。

 

好啦,咁小羔羊應該點做?  愉城苑一拆二按爆八成,得430萬*80% – 100 = 244萬,假設讀者樓按現欠100萬。244萬可逐步投入債基、由於個人儲蓄能力弱,不該用12-15%的債基方案。採用波幅低上低既債基再執行方案,收年7-9%之效。計一月收息$18000-20000。已等於讀者成份人工咁滯。另應將樓有咁盡就拉盡還,知道愉城好似最盡20年,但如有二按或銀行肯接受30年按揭,請盡拉之。按多左244出黎月供只還多244/259*10000 = 9420,減去債基所得每月都儲多成萬蚊係袋。收番1-2年息加添實力先、之後再諗點出擊未遲。












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