低收入低儲蓄怎保本增現金流?#946

諗 Sir

 

上星期偶然發現了Homeblogger, 閱讀數位個案後己忍不住立即買下<樓換樓>及<收息論>, 而以上兩書的內容更令我這隻井底之蛙由如跳出井外去, 自知投資方面一曉不通, 特別債券, 基金方面原來可在保本的情況下還可有相當的回報o

本人自小只有儲蓄概念而收入低微, 現只希望可將緊有的儲蓄來增加正現金流,敬請諗Sir可提供一些意見及方案給我解困, 謝謝!

 

本人40, 月入只有16000,自住家庭雜費及父母生活費用 7000, 自己日常日活費用2000, 儲蓄 7000.

丈夫42, 月入約26000-30000自僱人士, 承擔退休父母的所有生活費用及15歲兒子之所有生活費用, 自用搵食車供款及自己生活費, 零儲蓄.

 

家庭資產:

1)2003年49萬買入自住居屋(未補地價), 無按揭, 本人單名持有, 打算一直自住

2)2013年以238萬, 由丈夫單名持有八成半按揭, 30年還款期購入沙田細樓給兄長自住, 收8500, 供7600, 利率H+1.7%, 本金 4300, 利息 3400, 尚欠200萬.

儲蓄: 60萬只存於按揭戶口收取同樣利率

 

由於家庭負擔較重未有勇氣大膽投資, 請問在如此低收入及低儲蓄的情況下, 有否保本方案可令正現金流増加來應對通脹?

心急人上

 

answer:

更正讀者所述、筆者原本想示的意思係債券、ETF、保險都可有相當不俗之回報。至於保險同債券、是有保本功能的。關於基金的見解筆者在堂上再述、必定令學生省回不少洗費。相反免費可獲的窩輪number令人輸多贏少、不少人更淪為股票number推銷員、大家好要留意。希望配合blog文閱讀、書本的知識可更有效傳達。有讀者覺得自己係井底之蛙、皆因香港人被一眾輪商、券商及經紀蒙蔽太久。

 

讀者家庭收入確實不高、更致命的是先生為自僱人仕、借貸力不被銀行計算。好在2013年有買落私樓一間、夾埋未補居屋起碼叫有兩樓在手。係成家人儲蓄只7000的情況之下、有咩辦法在40出頭開展些正現金流、為退休生活開始部署? 先說明、若看倌是月入十萬再三宅在手加上平時冇咩洗費、40出頭仍未需為退休打算。但若好似讀者咁只得一副微型引擎、早想早出發為自己打算是必要的!

 

無錢人要變得富有、需留意兩類人幫到手。一係租客、二係政府。

係租客既原因、因人必須搵個地方住,可為業主提供持續的收入。當然搞生意亦能為老闆提供收入、且回報比收租好很多! 但要不斷製造客人的需求好困難,就當你盤生意係飲食、都要顧人事及來貨食品變壞的因素。計及各種,搞收租已經係容易不少。當然要做業主,要訣係搵到銀行借錢比你,等自己控有樓房去「指揮」租客,這顯得怎去運用及產出個人借貸力十分重要。

 

另外一個貼解係政府? 理由為政府辦事效率不佳及以榨取民脂為生。睇返西九及啟德機場塊地就知我地政府幾咁有魄力,功夫做唔成又賴民間阻力大,試問打工仔唔能夠準時交貨係咪賴落人地department就可以甩身呢? 至於榨取民脂方面,任由港幣內含值被稀釋、亦鼓勵人幣在港流通,最後人幣貶值後不少人之財富無償輸送內地。明白紙幣內含值被稀釋是全球化的,但政府提倡的強積金措施、加上食水深保險在坊間大行其道似是鋤弱扶強。平民先要懂得不持有現金、再將每月淨低既錢投入真正有用的投資物。

 

搞好方向及理財原委後、讀者應循下列方向步向小量現金流產出族群:

1. 令先生自僱人仕的收入被銀行計為借貸人,若可計入即家庭借貸力為(30000+16000)/10000*2.59*50% = 5.96mil

2. 取60萬當中之40萬行double保險方案,用近乎保本的機率令自己5年後獲多一個40萬作再買樓首期。有首期自可再買樓增現金流,更利用政府猛印銀紙令自己手上資產更值錢。

3.  2013年買既樓現如雞肋、行一拆二按爆都無肉食。除非阿叔仔有借貸力可利用及願意名義上作按揭借貸力、否則無亮點

4. 稍後需作債基,因息率較高達12-15%年息,投入50萬即月$6500,此數已等於讀者半月人工。需學習此方案為自己每月添收入加快儲蓄進度

5. 上述債基不保本。留意任何稍有回報而無年期的投資物都有風險。問題係個人有否去探究風險有幾大。一味驚風險而唔投資、前景已可看到。假設讀者先生間樓10年後供哂、自己每月儲7000能儲多10年,手上只有多84萬加公屋自住及一間樓收租8000-10000,若由50歲起退休生活只10年即沒問題、但要靠呢副牌捱到80歲、恐怕第時每日要早d起身同人爭紙皮。若嫌筆者說得誇張、可自行找執鐵罐同紙皮既阿婆查詢。新聞亦已報導過、有d「紙皮阿婆」成百萬身家、都照每日執緊、你認為阿婆執野當上興趣班乎?










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