諗SIR-40歲、單身、失業、會否太遲了?#774

諗Sir,您好,

本人現年40歲,單身,與家人同住一公屋單位,而該公屋單位家人已於早年買下。本人有碩士學位但學位屬科學性,所以可謂學無所用。本人最近失業,會重新審視一下現在個人狀況後再重新上路。
本人年幼時一直有個夢想,就是一筆過買下樓房作收租用,不用按揭給銀行,以為這樣可省卻利息。但辛苦的儲蓄是敵不過通漲及樓價的昇幅,又最近才拜讀到諗Sir的文章,亦於早前上了諗Sir的收息班,唯現在才知道時間和金錢的關係實在是太遲了。


現資產配置為1.1M現金、1.7M股票及人民幣定期三年後取,到期有約0.5M港紙。欲攪小生意但暫未有頭絮向那方面發展,又,欲為將來打算,雖以我現時狀況有點遙遠,但亦望可達致財務自由及一生三宅,所以特意來信望諗Sir賜教!感激不盡!
 
小女子上
2014.11.14

ANSWER:

唔敢講讀書係無用,不過如你讀書目的係為左賺錢,咁可能會事與願違。搞小生意係可以賺到錢兼改善生活, 不過你有冇聽過人話:「你都唔識做生意!」當然口生謾罵之言實在不對,可是做生意是門學問絕對同意。

時間同金錢既關係, 大概解為金錢之內含值會隨時間降低。反而黃金,房地產都未曾出現此情況。當金融海嘯時樓價大跌,主因是貨幣供應大幅減少致各商品價格未能提振,一張銀紙之內含量未有因為經濟走疲而大為提高。再引伸就係先借錢換房地產此概念,此舉是睇準貨幣內含值將走低而房地產及黃金在人心中之地位不會動搖,又或如真有動搖之情況出現,都係入市好時機, 1997, 2003, 2008如是。

當然買樓多要借錢,如果租務回報低而借錢息口過份高,咁買樓就不易賺錢套利。可是香港跟美國都將維持低息在一段時間,加上特首鴻圖大計,就只為各位提供多1000個單位, 咁既情況下要樓市步入漫長熊市有點艱難。另一件事就係學位眨值,加上香港服務業繁盛, 高工資加上高學歷根本係個致命傷。公司只預萬幾銀請個同事, 又點敢冒險「高攀」招募碩士生呢?

讀者已完成收息課程, 相信要為自己人工再加一萬幾千, 根本唔使再去讀乜鬼野博士。在此說明筆者對於有志求學問的人是十分敬佩的, 亦同意為香港求出路需多為各行業添加技術元素。可惜香港人都係求財既多, 肯用心創作或求完美既人少。讀者將佢1.1mil現金入手債基,用每一百萬可收12500去計, 此數目即每月收13000有餘。比起自己辛苦用讀書去增進個人事業,債基實在給予了一個又快而風險可控的方法。

股票方面,正如ETF班有講,將2/3 股票沽出而1/3 轉作同恆指或A股有關的提案,成件事可維持原有大籃籌組合之同等升跌之餘更有息收。150萬之2/3騰出了買債基收息,每月收息一萬銀有餘而儲兩年即有廿幾萬, 夠借九成買間樓上會。讀者不要現時心急買樓上會,因看來投資水平在初階,希望要痛下苦心習好投資。人到40花太多時間在工作,和讀書, 恐怕令自身經歷太少, 宜放手先了解後作多點新嘗試, 為自己近來不感之年。












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