年青人如何理財出發?#712

Sir 你好,

本人快29歲,遲小小升職月入大概40000, 可儲約 25000, 同父母住,暫冇家庭負擔. 冇物業,大概只有55萬現金,15萬股票,冇負債. 之前冇乜去理財,所以財不理我,主要靠儲蓄. 最近先開始係 Homeblogger 學野, 實在覺得要努力直追.

屋企人有間奧運樓想賣,市值約550, 月租應可15000。自己借貸能力4*2.59*0.5= ~5.18mil. 9成按揭的話,
1)
我應否向父母借20 , 加自己 35萬做首期, 買樓收租?
2)
由於是由家人轉讓,屋可以低價交易(e.g. 4百萬)我再慢慢還多150萬,計算方法又有冇分別?
3)
定係我自己先學買債增加現金流,再去買間新界細價樓收租 (3佰萬左右)? (因為我樓價咁高,唔知奧運樓抵唔抵買)
4)
父母有現金約100萬做港幣定期收1%, 我可以運用這筆現金,加埋我自己既借貸能力會唔會有更好出路?

感謝指點迷津

ANSWER:

讀者係典型後生仔,感覺做得不錯,未夠30歲起碼上到4萬人工,如果唔大洗再努力些少起碼可保有基本盤(即有家庭事業及住處)。可能大家會覺得讀者好庸俗,將人生同工作又或者係錢掛勾了,更比不上要追求理想上的層次。可是大家十幾年來每日忙碌,不就是為自己家人安居樂業而作嗎? 對於呢個後生仔,計劃是有,可是要「落地」實行,還有不少細節要注意。

首先讀者將自己的借貸力預計到好盡。將屋企人間樓買入要借550萬之九成,即495萬,惟現在金管指引借到盡都係480萬,所以70萬首期先要預備。另外留意大家計出的借貸力會因一些因素要有加有減的:

A. 一些你未為意的借貸會影響你借貸力

B. 準備不齊文件令自己人工計唔哂。其實支票出糧既人只要文件妥,一樣可以借到鏘。自由工作者做些預備、

更可令自己借貸力突然暴增。留意銀行批貸係睇你借錢個一刻,「呢張相」點映靚d,視乎你會唁會搵人埋你映相前執下頭髮化下粧咁

C. 一些潛在的借貸力你未必知竟可運用,例如單親媽媽既贍養費,究竟計幾多係買樓借貸力入面呢? 當然有其他收入可計入去幫到手。亦有些收入是借七成適用,借九成不能用的。

讀者要買屋企樓需預鬆小小,另外他只有70萬現金,入手屋企人樓好難搞。當然筆者是建議他買樓的,係現今時代實在係有資產者勝,揸現金只係政府既主張、唔儲錢既「肥龍」更當年搞左個強積金,收集哂大家份糧比基金公司再撈一筆。所以呢,政府臭屎不時都有,當然同意好需要公關手段去搞好個門面。另外不時有人將屋企人間樓平價賣比自己人,筆者都係。但只會比市價低10-20%,因如550萬樓400萬賣,萬一比差餉物業估價處或稅局搵左出黎,此交易之印花稅會用合價處應予之金額再計算,如果佢到時話620萬,你就冇得走。所以有時咪做得太過份,小心「偷一罰十」。

建議後生仔去入手同級之新界上車盤,買樓件事如返到350萬就會輕鬆好多。首期少一半、比稅又只約8萬,借貸亦只300萬餘,讀者一人可應付。當然將九成樓租出去是違規的,要搞清楚責任同風險。加上萬一樓市真係要跌,300餘萬既樓輸極有限,但有一層樓在手令讀者可收住租再諗第時結婚會唔會收番黎住,29歲完成「坐一望二」,令往後道路通順一點。

當然父母有錢可作支援,大家睇左本blog亦知100萬只收1%年息真係「唔要得」。至少都可收「1%月息。」感謝各位whatsapp番黎同筆者講已經上完堂實行左債基或保險「五年double」方案之同學,希望每月15號出多既一份糧令大家多份安全感。亦留意市況不穩,無年期既債基係有升跌,有年期既「double保險」方案係冇升跌風險。世上萬物必有利弊,弊多於利之物必會被取締,而兩相共存之品必有利害可兩相比較。

明天是國慶65周年,共產政權既然存在,必有其利與弊。知道不少人心想保衛香港價值更或想改變中華大地,但大家肯為政權易轉時所產生之動盪去「付費」嗎? 孫中山先生當年亦被指勾結外國(日本)勢力、終成功推翻滿清,從而引發各地軍伐擁兵自重,到 介石被孫公授予黃埔副校之名、最後成功領兵北伐才能收服山河,當中已是20年。其中毛澤東同 介石係廣州有平生一次合作,就是毛為政府任宣傳部長,及後反面大家都知。蔣至少三邀毛到西安和他會面惟兩人至死亦未曾再見。兩黨邊談邊打又幾年,趕走日本鬼子又八年。這一切是世界改變時同樣國民之付出。另外大家亦要留置點解共黨係意識形態方面做得咁足呢? 舵手專業正於此! 係大家想要再前進時、緊記明白今年得到的平安真不易。市長是同意換的! 但管治仍然需要,香港是需要真個人去作有效管治。












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