避免一些食水深既投資物 #568案

由於落堂後收到不少問題,現一口氣答兩條,一男一女。

 

男仕問: 今日上完你的收息101,真的學左一樣新的收息投資方法,但就有不少的問題,請為小弟解答。

 

問1.   我跑過去你說的「小銀行」去問…但職員都係一知半解,係咪真係好似堂上咁講,點解佢地唔係人人都會sell呢?

答: 首先筆者在收息堂上說的方法只限某年資的職員為客戶訂做。試問你入銀行搵個後生仔,佢有冇能力處理到大跌市時要親自打比客call loan既壓力呢? 比人call當然慘,打比人個位都好有學問架。仲有,如果個後生仔零經驗,到臨「瀨」先黎call你,你就真係「瀨野」。

 

問2.   除了收息投資課外,下個月上的收息103會否有其它投資的用品與債券及所談基金的性質相似?可以穩陣、又可以加按及享高息?

答: 101提及的方法較溫和,亦因時間所限只淺談基金、作了債券教學,留意如將收息課學到的投資物混合應用可減低風險及增加回報。咩話? 可能有人問點可以減低風險又提升回報呢? 係咪呃人!? 留意其實街客的真正回報是:   客人回報  = 投資物的回報 – 銀行傭金

所以只要同學學懂避免一些「食水深」既投資品,是有辦法將原本銀行賺你個份放返入自己袋去提高回報。而作為sales,介紹一些高傭產品是正常的。

 

另有同學上101及102後已得溫和及年息10.8%的收息方法,已不需要再返黎。不過有同學想進一步再提高回報,那可參與收息103。更會講解在香港投資消費者有什麼權益、有咩文件根本唔使簽,免得他日申索時後悔。加上一些很要注意的地方。

 

問3.   你說的方法除了有機會被CALL LOAN之外,還會有其它的潛在風險嗎?

答: 方法已提及很有可能同恆指同步令人更易因市況避險、波幅降低了而利息每月派出。但有一定市場風險。被CALL LOAN是低機會、但無可能完全避免的。由於「小銀行」計法同坊間有異、唔係好似股票行咁計架。所以已再教曉同學如何計出被CALL的觸發點。費事大家自己計錯中哂招。

 

問4.加息只會令債券價格回落嗎?

答: 唔同債券對加息之反應都不同。單憑加息> 就判斷債價跌。其實筆者都想呢個世界咁簡單。讓我們見面時說得詳盡一點

 

 

問5.   Private Bank 是淨指Morgan Stanley ,UBS?會否包括HSBC premier類似的銀行戶口?另外點建Premier唔比將直債按出黎投資呢?

答: HSBC Premier 是一個中階的存帳戶,如在同一銀行享有私銀服務,入場點為三千萬港元。知道有些同學是介乎中間的,已告知如何用五百萬搞好私銀戶口,由此盡用借貸及運用「買左等於未買」既法門。至於HSBC premier是可以將直債抵押出錢黎投資的,不過借貸成本為6%。

 

問6. 你說用澳元作投資同一基金可比另一版本獲得再多2-3%年回報,我怕當中外幣下跌風險,可否先講講又收高息而又免卻兌匯風險之法門?

答: 這亦是我們將收息課重編做四堂的原因。同學在首兩堂知道方法後,在尾兩堂懂得用期權或ETF減走部份風險。留意sales只會賣你一樣產品,而不會將幾項唔同公司既產品複合運用幫你搞好回報的。

在此深深多謝諗Sir的解答

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女仕問題:

 

你好,我是受害者,受了 AxA 經紀昆。當年我係話做一份基金投資,佢俾左兩份我
一份是一筆過,一份係佢幫我做了二十年
佢當時話到好似套餐咁,又係話供兩年唔使供
結果最後係供二十年,頭兩年是強制供款
跟住可以唔供,但延後供款要足夠扣$,我計過大約可扣四年,如不再供份單就失效
我本來係想淨做短期基金投資,但現在卻被迫長線
所以想寫信去保監會投訴
雖然只是十多萬元,但幾年都蝕$,約還有90%左右,
請問這樣做成立嗎?

 

受害者

 

 答:

你好,首先筆者不主張先引起火頭去投訴,就算真的要做不會憑當時憶述對話就能推翻成份手簽保單。我們先看看怎樣能保存此計劃,再看讀者現在有什麼證據係手,可試圖申訴一下。

 

點解咁多同學係堂上聽完投資保險既真相後,都偷偷地發message黎問野呢? 一係上完堂後發覺自己買完份單但所知是可憐的少、二是唔敢係幾十人面前舉手承認自己有買。這兩點筆者是感受到的,由於不少人的服務經紀已離職,或發覺外間購的與筆者作的客觀對比有些分別後,佢地都選擇自己了解後再打理自己的錢為最上策。

 

將兩個計劃打包一齊sell的招數

同Wow TV將英超睇波加世界杯一齊bundle sell既道理一樣,不過呢個plan簽左好可能要縛20年。Bundle sell可以令人計唔清計劃總消費、可sell比客既好處更增加了一倍(咁梗係架啦….)。今次讀者係典型地比一個lump sum plan(一筆過投資計劃)加一個月供plan縛埋鎖死。此為sales中最熱門舉的bundle因既可滿足客戶要一筆過投資的心理、又可做一做每月供款的長期單,拉高所收commission數目。

 

供親都要十幾廿年

不少求助的人手上都有個廿年或更至30年的投連計劃,因年期越長,傭金越多。雖然保監已告訴從業員要推介只合適客戶需要之財務產品,可是不知從那裡來的長年期投資需要,不少人同時都買了超過廿年的投連保險。因不明面前sales底牌為何,所以讀者原意係做下中短期投資,最後買左份廿幾年既保險。

 

將打包既野再打包

其實讀者買的保險是一份基金公司同保險公司合作的投資物,此已是第一打包,更有雙重收費。將兩樣打包物再bundle去推比你,收費威力乘四。

 

「又係話供兩年唔使供」

呢個係不少求助人既「病徵」,即以為份plan只係供幾年。這句亦無理解錯的,因個投連計劃的供款期約為三年,可以總計劃年期係十幾廿年。如客戶想提早唔玩,那保險公司肯定仲開心,因為客戶要斷單先要繳付未比的管理費才可以走人。記得幾星期前share的「5年負50%回報」讀者提問嗎? 佢2009年開始月供一份25年計劃,而家帳面輸左一半由12000美金輸淨6000,如果2014年唔玩及該計劃的年管理費為計劃內資金的4%,該讀者要比帳戶內的[25-(2014-2009)]*4% = 80%作贖回費才可以安然走人,即US$6000再劈八成,淨$1200美金。五年間將$12000輸淨$1200,十合一! 唉,所以你就算懶穩陣成世唔買股票,市面仲有大把法門抽乾你荷包D水。

 

那咩投資都唔做又點? 比美國佬抽走你擁有銀紙的內含價值。所以做人呢…..真係難。

 

想寫信去保監會投訴?

做一份單有幾項獨有文件。要搞清楚、同明白自己權益在那才可作申索。惟筆者認為市面上都有不少行事正派的sales,今次讀者亦未攪清係唔係真咁唔好彩。建議是帶齊簽署了的文件、找個獨立人仕為情況作深入了解。先想想如果唔cut plan,那降低每月供款究竟收費為何? 有些公司是定額、有些公司是你調低50%供款、那要收50到之贖回費,一切要睇到保單再有得攪。

 

另外讀者計劃內的基金也不是一無是處。但首要明白不用長時間放錢係基金入面作被動投資。大多數此類計劃內的基金一年回報都係30%頂盡,那到不如大部份時間作閒置,睇實指標再趁低入市,用此去投資基金更見得心應手。不過如有得重頭黎過,將資金投放其他投資物當然更海闊天空啦!

 

 











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