結婚前買樓#508案屋村仔

諗sir,

你好,近幾個月拜讀你Blog文章,令我完全改變左買樓既觀念。於是近呢幾個月開始好好計算自己既財政狀況做計劃,改變使費習慣,每日record番d開支收入,對將來做下打算。
我想將我黎緊既諗法比諗sir你睇睇,希望如果有時間可以指教下

年齡: 24
收入: 16K+1.5K (正職+PART TIME 補習)
學歷: 本地大學畢業
目標:
 1.27歲前儲到300K入層2.5M-3M細價樓做業主收租,增加正現金流
 2. 30歲前同女朋友各儲到250K作結婚買樓之用

現況: 同父母一齊住係九龍東公屋,住屋方面比其他人有丁屎咁多優勢就係租金開支不大,結婚前一定會同父母住減省支出。

財務狀況:
每月: 5K家用,6K基金投資,1K保險,4.5K日常支出,1K現金儲蓄
資產: 90K 基金, 55K RMB, 10K Cash

因為細佬揾唔多,所以係投資方面都比較進取,大部份都投入基金,雖然風險比較大,但我都清楚明白自己承受能力。
工作方面,畢左業兩年工作待遇尚可(不過細佬都一直投考政府工,但呢d野隨遇而安,都係以而家行業發展作計算)。無拖欠卡數Grant Loan,短期無進修打算。如果一路係而家行內發展,相信每年待遇都可以有所提升。
因為細佬興趣比較廣,都有唔少使費用下係學習興趣方面,自知日常開支大左dd。 如果無左呢d興趣其實可以減到3k一個月,但個人年青確實唔想太harsh。

講左咁耐,其實我主要目標係唔想30歲之後組織家庭要租樓住,又幫人供樓自己又草唔到錢。先係30歲前做業主揾租客幫手供樓,再係結婚既時候入多層細樓住,到事業發展穩定,層樓供到咁上下可以一開二,二開四。
唔知諗樣對於我呢個計劃點睇,還望指點。

猛車邊80後上

 

妨礙讀者更上一層樓的是薪金,讀者現時月薪可產出借貸力去購入一間細價樓。借貸力計為16000/10000*2.59*50% = 2.07mil。在現今香港再加入未來樓市下調因素,二百萬餘借貸再加入手上現金可買入細兩房,在未來亦較難見到好像以前屯門以前「一百萬單位通街都係」睇既情況。當然讀者年少所以有大把機會去增加薪酬,但留意要把握三十歲前將工薪加至三萬元或以上是成為「一生三宅」之基金。人工唔高借唔到錢則借貸力不能伸展,往後道路更難行。

 

建議反轉理財概念,係結婚之前就買入樓房收租。此舉有幾個好處

1.     男方買樓時可不考慮就用單名。因未結婚。當然第時成家時可再用太太名買另一家。比起傳統想法結婚先去買樓更進一步

2.     買入樓房即租出,不用裝修。在結婚前已用了一筆錢去買樓,令自己不用在結婚時一次兼顧買樓、結婚、裝修支出。計及都至少要70萬。先買樓等於將幾十萬首期支出早幾年從70萬當中拆開,降低壓力。

3.     先買入樓房再租出可以將原有裝修都用殘,及後收回自住再落工序整靚,等於將買樓附有裝修用得更盡

 

 可能不少人會覺得買樓難,比結婚早兩年買樓更難。其實只不過將買樓支出提早兩年動用。而看讀者在三年之後有30萬在手是不難之事,原因是每月儲六千基金,三年可儲二十萬,再加上原有十六萬資產,九成上會買樓實不難。當然買入後應否租出用租金抵銷供樓支出實屬個人選擇。筆者當然不可建議,但如年青人有心盡高開始一生三宅之計,可比別人更早去買入樓房。加上用租金去供樓等於多個租客同你儲錢,原有月儲6000既讀者可一下子增加月儲蓄去一萬以上。當然此舉要假設買入樓房是放長線的。

答案

 

妨礙讀者更上一層樓的是薪金,讀者現時月薪可產出借貸力去購入一間細價樓。借貸力計為16000/10000*2.59*50% = 2.07mil。在現今香港再加入未來樓市下調因素,二百萬餘借貸再加入手上現金可買入細兩房,在未來亦較難見到好像以前屯門以前「一百萬單位通街都係」睇既情況。當然讀者年少所以有大把機會去增加薪酬,但留意要把握三十歲前將工薪加至三萬元或以上是成為「一生三宅」之基金。人工唔高借唔到錢則借貸力不能伸展,往後道路更難行。

 

建議反轉理財概念,係結婚之前就買入樓房收租。此舉有幾個好處

1.     男方買樓時可不考慮就用單名。因未結婚。當然第時成家時可再用太太名買另一家。比起傳統想法結婚先去買樓更進一步

2.     買入樓房即租出,不用裝修。在結婚前已用了一筆錢去買樓,令自己不用在結婚時一次兼顧買樓、結婚、裝修支出。計及都至少要70萬。先買樓等於將幾十萬首期支出早幾年從70萬當中拆開,降低壓力。

3.     先買入樓房再租出可以將原有裝修都用殘,及後收回自住再落工序整靚,等於將買樓附有裝修用得更盡

 

 

當然有人會想等到最平先買。只好說比年青人早十年投身社會的先輩也不敢(或到时冇能力)在低處撈底。年青人還是有能力先買間樓,出租又好自住又好,你一定用得著。唔自住既用法,就是利用香港容易加租的環境讓租金同通賬一齊飛。另外不要以一間樓做目標,其實只要仲有九成上會,或你抵不住耳比人叫左去買新樓,基本上買一層樓是不難做到。現在於社會上的未置業的人少是真冇錢,多是想捕低位買。那只好說等完一年又一年,筆者其實都好想係2014年比佢地等到。大家千祈唔好驚買貴左怕蝕底,這也是貪的一種。如你有需要,不管是居住或投資需要,有合適的就買,可以買細D,但不要以僥倖心理希望個價大跌。仲有就是等得既人,通常是跌左20%又想再等跌另20%的。

 

 

可能不少人會覺得買樓難,比結婚早兩年買樓更難。其實只不過將買樓支出提早兩年動用。而看讀者在三年之後有30萬在手是不難之事,原因是每月儲六千基金,三年可儲二十萬,再加上原有十六萬資產,九成上會買樓實不難。當然買入後應否租出用租金抵銷供樓支出實屬個人選擇。筆者當然不可建議,但如年青人有心盡高開始一生三宅之計,可比別人更早去買入樓房。加上用租金去供樓等於多個租客同你儲錢,原有月儲6000既讀者可一下子增加月儲蓄去一萬以上。當然此舉要假設買入樓房是放長線的。

最後留意是月儲六千基金,筆者認為用讀者之百份比計太多。基金本身有優點,但這些優點是否適合年青人? 另外基金本身波幅應該比股票少,是否要用月儲的方法買進呢? 希望讀者之基金計劃能提供一定流動性,保證可幾年後不收費用全數取回。如果大家對手上的基金計劃有懷疑,可和其他讀者一樣EMAIL提問。婚前置業不妨考慮,亦令你比別人行快一步。












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