你有為交稅深深不忿嗎?#480案窮中產

阿sir,
看了你的文章很久,很喜歡,最近有個問題一直在糾結,不知如何下決定。
我現在和女兒住在公屋,入住時是全新的,現在住了六年,女兒今年17歲,明年考大學,我們的公屋是2-3人單位,現在女兒大了想改善居住環境。
我現在有130萬可用資金,我雖有工作,但沒有工作證明、我是私人授課,收入還穩定,每月大概$25000左右。

現在考慮
1用綠表7成買居屋,馬鞍山的錦泰苑
2明年5月女兒18歲了,我想以她的名義買一間荃灣的私樓,愉景新城,我做擔保人,到時就要找一家公司聘用我,這個不是問題。

我糾結的就是到底買居屋還是私樓?
煩請阿Sir給指路,還有應在何時買樓?
明年年底?我是一個不太會理財的人,只是很努力存了這點錢,想把它運用的好一些,我今年43歲了,期盼您的回覆!

答案

大部份人也落力工作,惟從少未有理財培訓。欠缺良好的理財慨念,就當你賺錢再快,也可以在別處「輸出」血汗錢。例如買鞋買袋、買錯股票、信錯人都會或快或慢將錢由口袋取走,很讚成MARIA在fanspage留言:「理財概念要由小培養。」由閱讀本blog見各人道出自己case,相信同意不少人是公司掌舵手、可是自己銀包便管不了,或忽視理財之重要性。

 

要知理財要時間、要等耐。理財從來很少是急切的問題。,很少人會搞到債主臨門,要周圍「撲水」解困。可是十餘年的疏忽積壓下來,要解決絕不是兩天到辦妥之事。另一個閱讀本blog之發現,就是年越近四十之讀者,對其問題之擔憂會越深。前兩天(11月4日)個案之讀者會失眠、早陣子有「中年哀樂人」發問。今次讀者由來文所見,真是忽略了為自己建立一些基本的概念,希望今次答覆能作個開端,惟前路仍然漫長。

 

首先是借貸力之忽視,亦是大部份人所有的。自僱教書教琴固然唔使交稅,可是問銀行借錢就沒有依據。問朋友公司「僱用」自己可以,已傾清楚是受僱還是合約形式嗎? 另外不要臨買樓先去搞咩僱用信同「突然」轉賬出糧,恐怕資歷再淺既checker都知你搞咩。

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另外自己可以借幾錢呢? 如果用月入$25000作收入,借貸力為$25000/2*2.59*50%= 3.23mil,再加讀者購買力,為3.23+1.8mil = 5.0mil。以愉景新城一個610呎之單位,而家平左都四百萬,讀者好樂觀咁計都要用八成購買力在此旺市買樓,實在不見此舉是明智之舉。

 

再者將樓房交比女兒,筆者深信讀者未有在子女年幼之時作財商培訓。而讀者將近乎成幅身家比個剛夠18歲既女打理,未免為子女年青時加上太大負擔。你見筆者一向支持大家買私樓,因為私樓在加按及轉售上都未有限制,所以比居區更勝一籌。可是本身如工資不厚,那接受政府資助,打好根基再睇準時機出擊為上上策略。所以讀者應交出公屋再做95%按揭買入居屋,享受免繳地價優惠。

 

當然交重稅的一群看到此會深深不忿,為什麼自己交幾十萬稅仲要比地稅差餉!? 而「收入為零」的讀者可免補價買入居屋呢? 仲要超低管理費! 只好說懂得適時運用借貸,其實真係可以幫你慳唔少。如讀者在三十出頭時有更好之理財概念,建立資產,現在不用工作相信也可有兩萬幾蚊現金流收入。時間是免費,但又最具威力!

 

至於買入時間? 由於讀者已有公屋居住,實在不用太急。現在我們每月都有課堂為大家講解市場走勢,而方法不是介紹睇住宅空置率或中原城市指數那麼「行貨」。在此時候讀者可將1.8mil cash好好運用。已有同學知悉30萬穩步幾年收回60萬之方法及風險,期權以小博大之特性,及債券買賣之要點和平價入手方法。上面幾個方案見12月加開的收息101、102,已火速近滿,詳情見下方,欲報從速。










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